388日港元定存2.4厘息 無風險穩賺$2,636 | 南商 | 中銀 | 渣打
撰文：亨利 | 圖片：新傳媒資料室、photoAC
南洋商業銀行定期存款
南洋商業銀行近日推出港元定存年利率優惠，存款388天可獲2.48厘年利率；存款208天亦可獲2.28厘年利率。
所有客戶也可以享受這個新優惠，要留意起存金額是新資金10萬元。
| 存款期（天） | 年利率（厘） | 起存額 | 年息（港元） |
| 388 | 2.48 | 10萬元 | 2,636 |
| 208 | 2.28 | 10萬元 | 1,299 |
中銀香港港元定期存款
中國銀行（香港）推出定期存款優惠，指定「中銀理財」或「智盈理財」客戶以新資金以5萬港元或以上開戶，存款12個月可享2.15%優惠年利率。
以5萬港元存款12個月計算，投資者可獲：
HK$50,000 x 2.15% = HK$1,075
渣打銀行港元定期存款
優惠年利率適用於個人客戶以新資金開立的定期存款戶口，存金額為100,000元，以存款1年計算，1年後可獲2,100元息。
延伸閱讀：
儲夠688萬提早退休在望 三件事情要做好準備
【80後月入6萬想提早退休】胡先生（38歲，單身）擁有專業人仕的收入，但支出卻是不成比例地低！工作佔據了他絕大部分時間，沒有什麼嗜好，但工作壓力大得令他希望可早點退下來，重新過自己想過的生活。他5年前曾訂立了要累積650萬元流動資產(連同強積金）的目標，好讓自己能在38歲時退休（或半退休）享受人生！5年來默默耕耘，650萬元流動資產的目標已超標完成，那現在可以如期退休嗎？
撰文：鄺翠玲 ｜圖片：網上圖片
首先簡單敘述胡先生的財政狀況：
（1）月薪$6萬，主要支出包括：供樓 – $8,000、月供基金 – $15,000、強積金$1,500、個人開支$15,000、交稅儲備$5,000等，共$44,500，每月盈餘$15,500；
（2）自住物業尚餘按揭100萬元，8年前買下，尚餘12年年期，現時估值約600萬元；
（3）流動資產約570萬元：現金100萬元、股票250萬元（收租、收息股為主）及基金220萬元（亞洲區、美國股票基金為主），股票及基金的每年平均回報約9%；
（4）強積金結餘100萬元。
儲蓄大計超標完成
首先恭喜胡先生的儲蓄大計超標完成！當年我替他作理財策劃時，估計他5年後（即現在）的個人支出（未退休時）約$14,000，（胡先生估計多花的是因近年網上購物大行其道，不知不覺地多花了錢），以退休生活費約是現時的8成計算，由38歲至80歲的總退休金約需550萬元，連同100萬元按揭餘額，胡先生共需準備650萬元退休金。
由於現時每月生活費上升了$1,000（約7%），退休金亦應最少按比例上調7%至688萬元，看來是和現時總資產670萬相差不遠，但我希望有以下幾個溫馨提示：
（1）現時已進入加息週期，日後供樓支出將增加，但由於手上資金不太多，我不建議這一刻還清樓按，所以加息對開支情況有一定的影響；
（2）胡先生仍是很年輕，每天超過12小時閑餘時間怎打發呢？當年我也提議發展一些興趣、嗜好，除了消磨時間外，更可以為自己找回一個人生目標，而興趣、嗜好是需要資金來營運的！幾年下來，由於工作十分繁忙，胡先生仍未能發展到這方面，自然難知需預留多少資金，所以在這環節，胡先生似乎仍未作好準備；
（3）雖然胡先生已購買醫療及危疾保險，有基本的保障，但近年醫療費用的增幅越來越大，比整體通脹更高，況且人均壽命越來越長，醫療及生活費無可避免地要增多！
當年做的假設 現在已完全不成立
其實整個分析說明了甚麼？是說我現在打倒五年前的我？說好的可以在五年後可以退休的，為何現在有這麼多的問題浮現？
希望大家留意到現今世界真是瞬息萬變，五年前最流行的事物，現時可能已無影無蹤！
很多當年做的假設，現在已完全不成立，所以要一個中長線策劃能成功，適時跟進、調整方向是成功關鍵。
和胡先生詳細檢視情況後，我建議他可以工作多兩年，每月總儲蓄、投資、及強積金等也有三萬多元，2年下來可再多累積近80萬元，對現時財政狀況有很正面的幫助。
在這兩年裡也要好好考慮日後有什麼閑餘活動可投入，準備過一個豐盛的退休生活。
編按：作者鄺翠玲為美聯金融集團高級副總裁（讀者如有理財問題，可電郵至[email protected]）
免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。
本文章內容只供參考用途，並屬於作者之個人意見，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。
延伸閱讀：想40歲之前退休？五個儲錢方法你要知
【儲錢方法】很多美國人都是在63歲退休。但是28歲的Sean 就計劃在37歲退休。當他25歲的時候，他的淨資產達到6位數字的美金，到了今天，他28歲，他的銀行存款超過25萬美元。
撰文：SmartED編輯部｜圖片：unsplash ｜資料來源： CNBC Make it
全靠自己努力的儲錢方法
他在他的網誌 My Money Wizard上指，他沒有繼承遺產、沒有意外收穫，只有大量的儲蓄，基本投資。
他是一個金融機構的文員，而他的工資甚至幾乎不高於家庭收入中位數。
他在CNBC Make It的訪問中指出，他得到獎學金，在沒有債務下畢業。 他表示，因為這個原因，他有一個很好的開始。起步點的儲蓄已超過25,000美元。
不過，他要在不足十年的時間內退休，以下就是他如何實現這一目標的五個方法：
儲錢方法1：很早就開始儲蓄
他表示，他一直認為要為了有足夠的資金退休，要在經濟上獨立。
而他的祖父是改變了他的觀點，他根本不顯得富有。他撫養了五個孩子，他開著價值不超過五位數的舊車。
但是，他都設法節省了超過一百萬美元，這主要歸功於複利，可以導致你的財富好像滾雪球一樣愈來愈多。S
ean表示，他在23歲的時候，他得到第一份全職工作，開始認真地為退休儲蓄。如果他從未儲蓄或投入過一分錢，他計算出當他達到60歲左右的正常退休年齡時，他目前的儲蓄將增加到100多萬美元。
儲錢方法2：設定明確目標
Sean表示，Jacob Lund Fisker的書《Early Retirement Extreme》促使他有快些退休的想法，部分原因是書中指出不一定要成為一個千萬富翁才能早日安定下來。
Sean指他和大多數人一樣，以為他需要數百萬美元才可以退休。但是，作者證明退休所需的金額是可能遠遠低於你想像。
數百萬美元不是一個適合所有人的標準，這是取決於你花了多少錢和你日常的開支。
而且使用4％規則，這是一個有點爭議的公式，但有許多早期退休人員用這個公式知道要準備多少錢去退休。Sean 認為他需要75萬美元的儲蓄就可以舒適地退休。
儲錢方法3：監視著自己的開支
Sean會追蹤他花的錢。如果你們想提高儲蓄率或控制自己的財務狀況，監視自己的開支是任何人應該採取的第一步，他表示你只需追蹤你的消費，找出你的錢去哪裡。一旦你這樣做，你就會回頭查看你的賬單，看到你花費得最多在哪一方面。
他使用iPhone的Numbers這個應用程式記錄他的消費，但你都可以使用其他記錄消費的應用程式。
當他記錄所有費用時，他的儲蓄率自然會開始增加。
當他第一次開始跟蹤時，他節省了大約35％的收入。
隨著他越來越意識到自己的資金流向，他成為了一個更有意識和效率的消費者。今天，他已經可以預留出超過60％的收入。
儲錢方法4：儲蓄隨著收入增加
自2013年畢業以來，Sean的收入由每年50,000美元增加到約80,000美元。
但他開始賺更多錢，並不意味著他開始花更多錢，反而繼續增加儲蓄。
他表示，當你只是自動將這些增加的收入轉移到儲蓄時，你的生活就不會改變，所以你自然不會覺得自己在犧牲。
儲錢方法5：把固定支出控制好
Sean指出，他最節省金錢的兩個主要領域是住房和汽車支付。
他以13,000美元的現金購買了一輛汽車，這意味著他不需要支付任何車費。
至於住房，有一段時間，他曾經和女朋友分租，每月支付640美元。
在2017年購買房屋後，他們每人平均抵押貸款，每月支付約740美元。
通過低固定支出，Sean偶爾都會有揮霍。這是關鍵。他亦同意外出就餐和旅行讓他開心。他每個月在餐館花費150到200美元，他的雜項費用在每個月大概在400美元到1500美元之間，取決於他去旅行的費用。
他表示，他追求的是自由。他希望如果他想繼續工作，他可以繼續工作，他不希望他的餘生就坐沙灘渡過。
