12存單法+4本存摺儲蓄法 積少成多變有錢人
撰文：詹詠渝 ｜圖片：unsplash
不少中產人士或會於支付各種開支後，利用剩下的金錢進行各種投資，但投資有一定風險。
因此，讀者可預留部分資金作儲蓄，以降低投資風險。倘若讀者對儲蓄有更大的決心，可以採用「富人公式」配合自己的儲蓄計劃。
「富人公式」即將每月收入先行扣除儲蓄部分，然後才將餘下的金額規劃各種開支。不過，若要堅守「富人公式」的話，每月希望儲蓄的金額數目十分關鍵。
假如定下的儲蓄金額太多，該月有機會「不夠使」，需取回儲蓄的金額，使儲蓄計劃功虧一簣。而定下的儲蓄金額太少，又難以達至有效的儲蓄計劃。因此，想有效地儲蓄，必須準確地預算每月的強制性儲蓄金額。
讀者可使用Excel試算表，作出一年的收入及開支預算，從而決定每月的強制性儲蓄金額。最容易預算的為年收入，只要該年沒有轉工，年薪基本上通常不會有變動。
開支方面，則可定下必要性及非必要性開支。其中必要性開支包括供樓或租樓支出、家用、子女支出、車費、飯錢及日常用品等，這些開支亦難以減少。而非必要開支包括置裝費、換新流動電話及旅遊等，該等為可調整的消費。由於該等消費不是必須的，故可將收入扣掉必要性開支及想儲蓄的金額後，再分配作不同類型的消費。
倘若採用「富人公式」再配合「12存單法」，可強迫自己儲蓄。因把需要儲蓄的金額敍造定期存款，假如在到期日提取，就會功虧一簣，故可預防透支的情況出現。
鎖定存款無難度
「12存單法」即將每月希望儲蓄的金額放進定期戶口，而非留在出糧的活期戶口。再將每月定期存款的期限設為一年，只要每月都堅持開一筆新的定期，一年就可有12筆一年期的定期存款。
以每月開一筆10,000元的定期存款為例，一年就可有12萬元的定期存款。以滙豐及恒生銀行現時的定期存款所提供的利率為例，若於兩間銀行開設12個月定期存款，金額由10,000至99.99萬元，牌價均是0.15厘。
即每一筆12個月到期的10,000元定期存款，可約得15元利息回報；12筆定期可得的回報就是180元。值得一提，由此可得的利息回報，跟一次過存12個月到期的12萬元定期存款一樣，但分開每月存款，就不需一次過取12萬元作定期，增加流動性。
根據「12存單法」，至第二年起每月就有一筆到期存款到期，如果有事需要用上該筆到期存款，可隨時使用，且不會損失存款利息回報。假如沒有必要使用該筆到期存款，則可選擇續存該存款。
另外，還可以將第二年起每月要存的錢，添至當月到期的到期存款中，當作一筆新的定期存款，繼續滾動存款。倘若讀者預計於短期內完全不需用上該金額，可自行調節每筆定期的到期日子。
例如，將到期日改作18個月、24個月或以上，就可由「12存單法」，變為「18存單法」及「24存單法」。操作原理跟「12存單法」完全一樣，只是每筆定期存款的週期，由12個月延長至18或24個月。而延長定期存款到期日，或可因此而獲得更高的利息回報，但靈活度卻較低。讀者可因應自身的財政狀況，而調整定期存款金額及到期日。
日常生活三招慳錢法
1. 將零錢存錢筒
日常生活常會收到不少零錢，大部分人可能會將零錢隨意亂擺於辦公室或家中。要是每次收到零錢後，將零錢放進錢筒或盒子中，或可於該月儲下一、兩餐午飯。
2. 善用港鐵特惠站
倘若家中附近設有港鐵特惠站，不妨上班前先拍一拍八達通，再於指定港鐵站入閘，即可慳2元。
3. 只帶現金及八達通
雖然以信用卡付款十分方便，但卻可能無意間過度消費，故不帶信用卡及提款卡，只帶八達通及少量現金外出，亦是一個不錯的慳錢法。
四本存摺精明儲錢
這項儲錢大法是由南韓理財專家高敬鎬所創，其著作《四本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢》於當地深受歡迎。
其儲錢理念將理財系統比喻為家裏的水管，高敬鎬於書中指出，「我們的月收入就和水塔裏的水一樣，雖然都是錢，但是用途大為不同⋯⋯如果能夠根據錢的用途使用不同的存摺管理，就會方便許多。」
故此，要做到真正的理財，打工仔需要開四個戶口，分別將四個戶口定為出糧戶口、消費戶口、備用戶口和投資戶口。
出糧戶口為管理工資及固定支出；消費戶口為管理流動支出；投資戶口為管理投資；而備用戶口則為管理備用資金。
第一個出糧戶口應該是打工仔必備的，因大部分公司均採用自動轉賬出糧。
若是自僱人士的話，則可開一個出糧戶口，將收入存入出糧戶口後，扣除所有固定開支，將固定生活費用轉賬到消費戶口，再把剩下的錢全部轉到投資戶口。
第二步的消費戶口，可以於智能電話下載記錄日常花費的手機應用程式（APP），記下一個月的生活開支。
然後，再制定一個月所需的生活費，並於每個月從出糧戶口自動轉賬這筆費用至消費戶口。
從而控制自己每月生活費在這筆錢的範圍內，如到下個月還有餘額，就把餘額全部轉到備用戶口。而消費戶口內的資金，主要用於支付飲食費、交通費，以及添置新裝等其他花費。
第三步為投資戶口，戶口內的資金用於支付各種投資商品，包括買股票及債券等，所剩下的錢亦是全部轉至備用戶口。
當備用戶口的金額扣除備用資金後還有一筆錢，就可以再作投資如定期存款等。
第四步是備用戶口，戶口內最好能夠保持每月平均支出三至六倍的金額，確保打工仔若突然沒有收入，短期內仍可維持正常生活。
而在投資之前，要確保有足夠備用資金；如果取用了備用資金，亦要及時補充。
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近年愈來愈多保險公司推出包括癌症保障的危疾保險，惟危疾保險條款複雜，今次邀請從事保險業務多年的認可財務策劃師（CFP）周榮佳，整合了一個懶人包。一眾中產人士若想選擇適合自己的危疾保險，決不能錯過這個「危疾保險must知懶人包」。
撰文：詹詠渝｜圖片：彭大偉、unsplash｜整理：浩德
買危疾保懶人包
近年外國有研究人員指，約三分之二的癌症是因「唔好彩」而非吸煙等因素所造成，這一結論引發了十分大的爭論。
事實上，癌症通常是身體內部分幹細胞無限分裂，最終失去控製而導致。
而幹細胞無限分裂的原因可以由身體內部因素造成，如細胞在分裂的過程中發生突變，即病人「唔好彩」。
另亦有可能由外部因素造成，如抽煙、紫外線輻射以及許多其他因素。
雖然其後英國廣播公司引述《自然》雜誌的一篇研究指，癌症主要是與環境因素有關。
不過，同時亦間接印證了部分癌症病人因「唔好彩」而患病。
故此，不少人會購買有癌症保障的危疾保險，當不幸患上癌症時亦不致於散盡家財。
Must知一：唔醫都有得賠
周榮佳指出，危疾保險一般保障最少約數十種嚴重疾病，最大的特點為當受保人不幸患上其中一種危疾，並符合保單合約的定義，不論有否治療，都會全數或部分賠償投保額，充當急用現金。
而普通住院保險為實報實銷，若超額便要自付，故危疾保險可彌補住院保險的不足。
例如中產人士大部分資產為股票或物業，短時間難以取得巨款繳付額外支出如電療、化療的費用，危疾保險的賠償則大派用場。
由於危疾保險不是實報實銷，而是買得大賠得大，故就算偏門的中醫及氣功治療，或因長期休養而中斷的入息，以及應付因患病而令公司生意財務受衝擊等亦可賠償，為投保人解決燃眉之急。
周榮佳強調，就算昂貴的高端醫療住院計劃，亦沒有提供該保障，因該類計劃只可於住院時才可獲得賠償。
另外，危疾保險亦可分為消費型及儲蓄型，消費型如租樓一樣，有事有保障，無儲蓄功能，租約期滿還會加租或斷租。
反之儲蓄型則像供樓般有儲蓄功能，有事有保障，有儲蓄功能，供一段時間後便可終身享受保障。
而兩者的保費相差不少，消費者可以根據自己的能力和需要作出選擇。
Must知二：留意多重索償條款
早前曾有市民向媒體報料，指於多年前，分別向兩間保險公司購買兩份危疾保險，每年均有供款續保，惟早前患癌做手術後，只有一份保單獲賠償，而另一份因未能符合條款而不獲賠償。
事情經媒體報導後引起大眾廣泛討論，更有人指癌症復發同樣「無得claim」。
周榮佳表示，其實舊病復發可否得到賠償，重點在於保單上的條款有沒有列明多重索償及定義。
值得留意的是，每種疾病的多重索償次數亦有不同，且舊病復發的定義亦各有不同。就算同一個器官再次出現癌細胞，亦有可能為新癌症，視乎醫學診斷。
周榮佳指另一個需要留意的地方為保單條款列明的復發年期，坊間普遍只會為五年後復發的投保人賠償；少數大型保險公司則定為三年後。
而且每間保險公司對復發時間計算亦有不同，主要可分為病發後起計、切除腫瘤後起計，或癌症康復後起計。
Must知三：賠償羊毛出自羊身上
上文提及儲蓄型危疾保險有事有保障，無事當儲錢，但如果只是「通波仔」，會否不值？
周榮佳指出，危疾保險根據不同疾病，所得的賠償可分為三種。
第一種為患上嚴重疾病如中風，保單則會直接「game over」。即投保人毋須繼續供款，保險公司會據保單列明的賠償金額，一次過發放予投保人。
第二種為程度較輕的危疾，如「通波仔」，保險公司會按照保單上列明的賠償金額，作一次性賠償，其後於儲蓄方面，保費及保額作出折扣調整。
例如投保人做「通波仔」手術獲得保費中的20%作為賠償，康復後其儲蓄金額將打八折，而其後每月的保費供款同樣打八折。
第三種則是保險公司額外送贈的保障，即保單會列明部分危疾可獲得一定金額賠償，但不會扣投保人的儲蓄金額，其後的保費亦毋須打折。
多重索償的重要性
眾所週知，癌症最難搞的兩個地方是癌細胞轉移和復發，倘若癌症治療不夠徹底，仍有部分癌細胞於體內殘留，則有機會引致復發。
如果患者所購買的危疾保險，在上一次治療中已賠盡且game over，一旦復發就沒有保障。
故此，消費者定必要留意保單是否提供多重索償，才可確保於一次賠償後，保險仍舊生效，癌症復發時也不用為醫藥費憂心。
