高薪中女月入8萬捐3萬予教會 信用卡要還Min Pay 退休預算係$0如何解救｜劉啟明
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash
退休安排：$0
雖然讀者表面上看來是「人生勝利組」，上半場安然渡過，無風也無浪，但當深入溝通時，整盤理財策劃是合格線以下。
當筆者查詢每月可以有多少錢用於安排退休之時，對方竟然說是零。筆者摸不著頭腦，以一個高收入而無多餘負擔的人士來說，為何會沒有預算？到底每月的支出都跑到那兒去？
每月捐3萬予教會
讀者是一名虔誠基督徒，她每月薪金有一部分是會捐獻給教會，每月捐獻數目30,000元。由於教會就是她「家」，有能力的話希望為「家」做點事，從理財角度不算是首要處理的問題。
但她餘下的薪金卻全部用於購物、享受美食及美容方面，可能基於已喪偶及兒女已長大；加上父母已不在世，精神上沒有太大寄託。在工作壓力下，便透過購物及美食來充實生活己。
間中只付信用卡最低還款額
有時還會「碌爆卡」，間中只繳付信用卡最低還款額，從而導致病態消費。
讀者們，不知道會否對號入座，發覺自己也有類似的理財問題呢？
每次只購買「需要」的
筆者第一個建議是重新鍛鍊理財紀律。要扭轉這個惡習是需要循序漸進，讓身體開始適應改變，稍為有好轉後才開始「加重藥」，嚴格執行訂立的理財規劃，繼而擺脫病態消費的陰霾，最後便可達成退休目標。
每次購物前先停一停、諗一諗，問清楚自己 是「想要」還是「需要」？若然每次只購買「需要」的，長期而言會發現省下很多金錢。
從理財角度，基本定律是量入為出，由於個案主角沒有任何的財政儲備；加上離退休年期不足十年，風險承受能力會進一步降低，筆者建議可把捐獻給教會的數目減少，暫時維持十分之一。
買扣稅年金預備退休
始終要為自己作打算，教會也沒有責任向教友提供保證的每月退休金。
另外，為了阻止自己不自控地購物，建議取消所有名下多餘的信用卡，只保留一張信用額最低的卡放在身邊，以便應付日常需要，及早迫自己重新學習理財紀律。
對於有理財病態人士，只靠「軟件」作引導是不足夠的，更需要「硬件」配合，才可以令退休目標「實體化」。
扣除日常開支後，筆者建議將部分的剩餘收入，購買一份扣稅年金計劃，月供10,000元，供款期10年。
除了每年可獲合法扣稅外，這計劃會由60歲開始，為她提供每月10,000元年金收入，假若保險公司能維持穩定的紅利派發，年金會逐漸增加到100歲的每月16,000元。
筆者雖然不能保證這10,000至16,000元是否足夠退休時用，但可以確保每月一定有收入，起碼不用過執紙皮的生活。
待理財紀律有所改善後，筆者再為她安排其他退休及財富傳承的建議。
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