高端醫療保險旨在加大保障 高薪一族投保要咁揀｜劉啟明

撰文：劉啟明｜ 圖片：新傳媒編輯室

醫療保險加大保障的重點

吳先生今年40歲，是一上市公司的財務總監，月入80,000元。他於15年前已積極理財，主動找經紀朋友投保大房級別醫保並一直沿用至今，而且僱主有提供基本住院、手術及門診福利，可謂雙重保障。有感身邊朋友健康開始轉差，自己亦到中年，醫療收費又偏離一般通脹水平，故來信詢問如何妥善加大醫療保障，保護自己及家人。

各大保險公司近年積極推行「高端醫療」產品，本質上與大眾醫保無異，不同之處，主要在於賠償準則、報銷額度、治療體驗、增值服務等。宗旨是盡力履行「全數賠償」承諾，令客戶毋須擔心龐大的醫療費如癌症治療、中風護理、腎病透析等長期病患所產生的支出，只要賠得「足」，病者才可真正安心休養。

相比之下，傳統醫保以分項上限作賠償，受保人會較容易失預算，不敢多找幾個專科醫生、甚至不願往海外求醫。高端醫療一般會分為三個保障級別—亞洲、環球（不包美國）及環球，其中亞洲最受香港市民歡迎，部分亞洲計劃，更容許受保人入住香港醫院的標準單人房，令治療體驗有所提升。賠償額每年可高達千萬元，部分更不設終身賠償額，令受保人真正安枕無憂、積極面對治療。

建議選擇高墊底費的醫保

由於已有兩份醫保承保，建議吳先生可按需要投保合適級別，大方向是「小事賠僱員醫保，大事賠高端醫療」。此外，高端醫療的另一核心，在於尊貴體檢及跟進服務。坊間高端醫療選擇很多，的確難以選擇適合自己的產品，但難不在對價格的篩選上，而是難在對服務的綜合判斷上。

服務是選擇高端醫療保險最重要的標準。誰擁有更全面的醫療網絡和高質量的醫療服務團隊，誰能提供專業快捷的醫療諮詢、預約、陪診、直付服務、及時的就醫指導，誰就有可能嬴得客戶芳心。建議吳先生從一條龍賠償服務上多作比較。

高端醫療最大缺點是保費較為昂貴，幸好有多項墊底費選擇，令受保人投保時更有預算。墊底費一般低至零元，亦有超過10萬元的，簡單而言，墊底費愈高保費愈平。

以吳先生持有兩份醫保為例，建議盡量選擇高墊底費來減輕保費成本。大部分高端醫療產品均設有「無索償墊底費折扣」，只要受保期間無任何索償紀錄，續保時墊底費會自動被調低一定百分比，最高累積100%。

即是說當出現下一次索償時，受保人毋須承擔任何墊底費，所有合資格醫療支出，直接由保險公司作賠償。由於高端醫療屬消費性產品，而且採用自然保費率，即年紀愈大保費愈貴，年長的受保人，請多加注意。

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