高端醫療保險vs標準自願醫保 兩者皆非最佳之選？ 可考慮一款性價比高的醫保｜劉啟明
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash
自2019年政府推出自願醫保計劃（VHIS）後，大大提升了市民對自身醫療保障的關注度，對整個社會運作長遠會更有效率。市面上住院保險種類繁多，有傳統的先付後賠，有較新式的免找免賠；又有自願醫保的標準及靈活計劃，更有高端醫療。面對花多眼亂的產品，要選擇合適自己的計劃確是不易。在挑選時，最重要的是平衡負擔保費的能力和具體的保障內容，始終適合別人的未必適合你自己。
普通醫保賠償額設上限
大房住院保險可算是醫保系列的入門版，以30歲的女士來說，年繳保費約4,000元，但每個分項都設有上限，令保戶不容易賠足。若購買高端醫保，年保費會增至12,000元，幸好有自選墊底費以減低保費支出。以16,000元墊底費為例，年繳約5,000元，與大房版相差1,000元，價錢上大致相若。
雖然後者設墊底費，但基本上保障內容有80%是相似的，主要是保額上的不同，以及入院首16,000元的開支是由客戶自行負責，其後開支則由保險公司承擔。每個分項通常是全數保障，令受保人相對賠得足，對於普通手術的入院開支來說，基本上是非常寬裕，而且住的房型也是半私家房或以上，養病質素得以大大提升。
有墊底費醫保性價比高
為了入院時不用「勒著荷包醫病」，又不想付上高昂的保費支出，不妨同時選擇有墊底費的高端醫療及大房醫保。例如在私家醫院進行「通波仔」手術，所需費用約30萬元，如果單靠大房住院計劃，雜費加上手術費及醫生費可能賠得數萬元，即使超支部分由額外醫療保障（SMM）負責，只可以多索償其中的八成，最後也是要自掏腰包，大失預算。
相反，同時購買有墊底費的高端醫療，只需付出多一點保費，便可令醫療開支封頂。在賠償策略上，這種組合性醫保的性價比的確較高。擁有組合性醫保，即使年輕一族日後轉工，新工作沒有為僱員提供醫療福利，受保資格都不會受到任何影響。
如果負擔能力許可，這個策略可長遠使用，令醫療開支更有預算，有效避免被無辜侵蝕財產。總的來說，若讀者們仍未選定醫保計劃，請盡量加快步伐，畢竟疾病不會在閣下預備好後才找上門的。萬一不幸帶著舊症才購買，保險公司可能未必願意接受投保了。
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