金管局要求銀行開放API 存戶格價更方便｜應用程式介面
撰文：Smart ED編輯部｜圖片：unsplash、新傳媒資料室
開放API，簡單而言是機構向外開放本身的資料數據，讓第三方服務供應商使用。
通過連接多家機構，第三方服務供應商在整合資料後，便可推出新的服務。
譬如，現時不少應用程式在用戶註冊或登入賬號時，可選擇以Facebook登記。
這正是Facebook開放了API，讓第三方可以直接從Facebook系統取得用戶資料。
歐洲立法逼令開放
將開放API應用在銀行業，在歐洲國家已經推行了數年。
英國在2016年推行「開放銀行計劃」，要求銀行統一API，讓第三方服務提供者可與銀行系統對接。
另外，歐盟也在2018年1月實施的第二號支付服務指令（PSD2），規定銀行必須開放客戶的金融消費相關數據。
上述法案的目的，是要促使銀行與第三方分享客戶資料，令第三方可依現有的賬戶和貸款等資料。
為客戶提供更個人化服務，通過科技提升客戶體驗。
以英國為例，當地的滙豐銀行客戶於2018年起已可透過手機應用程式（App），查閱當地渣打銀行等同名賬戶的資料。
情形就如現時旅遊格價網站，在同一個平台上可列出各家航空公司的機票價格一樣。
客戶在毋須退出應用程式下，在同一平台上已可以直接查閱在其他銀行的賬戶資料，可更加方便管理賬戶。
開放API可讓消費者有更多選擇、資訊和管理財務的方法，提升客戶體驗；而從銀行角度看，開放API雖有好處，但也有潛在風險。
開放API有助銀行增強現有服務，例如銀行和保險公司互相分享數據。
銀行便可根據客戶的財務能力向其提供即時的保險計劃比較，並提供最佳建議方案，幫助增加收入。
但同時，對銀行與第三方分享客戶資料，也可能加劇了競爭。
有顧問公司指出，銀行和第三方服務提供者分享客戶資料後，第三方機構或會從銀行手中搶走客戶，令銀行面臨客戶流失的風險。
在商業考慮下，銀行對開放API或有一定顧慮，因此歐洲國家以立法方式規管方式，強制銀行需要開放API。
相對而言，香港金管局今次未有為此要求政府立法，但就設下時間表，分四個階段要求銀行跟隨逐步開放API。
不過有分析就質疑，目前銀行對於定期存款利率等基本資料，都不會主動公開。
金管局不立法規定銀行開放API，只是就此訂下開放時間表，其成效難免成疑。
對此，金管局副總裁李達志表示，政策普遍得到銀行業界支持，但亦不排除將來未來會要求政府立法，硬性規定金融機構開放API。
按金管局設定的銀行開放API時間表，第一階段為開放產品資料；第二階段是產品申請；第三階段是賬戶資訊；第四階段則為可進行財務交易。
在第一階段，第三方服務提供者只需要向銀行登記及同意使用條款，即可使用銀行產品資料。
讓消費者可在第三方服務提供者的網站或應用程式，一次過瀏覽各銀行的產品及服務資訊，並即時進行格價。
至於由第二階段起，由於牽涉產品申請、讀取賬戶資訊，故第三方服務提供者與要和銀行訂立正式商業合約。
金管局表示，將在12個月內評估開放API的情況，但第三階段和第四階段的推出時間要再作公布，因涉及的資料較敏感及其保安風險較高。
早前，本地金融科技初創企業Gini推出的智能個人記賬理財應用程式，指用戶可通過該App檢視中銀（香港）、花旗銀行、恒生銀行、滙豐銀行和渣打銀行旗下信用咭與銀行戶口，讓用家可了解自己的消費習慣及分析財務狀況，並提供一站式管理賬戶服務。
此功能屬於金管局框架下，第三階段的開放賬戶資訊。
不過，多間銀行其後都澄清，與Gini並沒有合作，而Gini則回應是通過第三方供應商接入用戶個人戶口進行檢視，為用戶提供服務。
銀通籌建港首個API平台
目前本港銀行開放API的例子，主要是方便銀行客戶兌換信用卡積分；如花旗銀行就向多家企業包括東瀛遊、豐澤及屈臣氏的電商平台開放API。
上述電商平台已連接花旗的「Citi Pay with Points」，花旗的信用卡客戶在相關網站購物結賬時，可即時使用積分抵消簽賬金額。
此外，友邦香港、八達通卡、Visa及蘇黎世保險香港，目前均為花旗開放API項目的合作夥伴。
據悉，各企業和花旗合作範疇將涉及信用卡管理、客戶服務、轉賬，以及處理申請等類別，於未來一年內逐步推出。
另外，銀通亦正籌建本港首個API平台「JETCO APIX」，目前已獲13家銀行及多家電子服務供應商參與，包括「OpenRice開飯喇」、「香港格價網」及「MoneyHero.com.hk」。
通過銀通籌建的平台，銀行可將其API開放予第三方服務提供者。
而第三方服務提供者則可透過平台，查閱銀行的產品及服務資料。
以「OpenRice開飯喇」為例，日後接入銀行系統，當用戶在OpenRice上搜尋餐廳時，便可同時顯示個別銀行提供的信用卡優惠，用戶更可即時在同一頁面上申請該信用卡。
