【離岸戶口好處】零成本申請攻略！移民或投資海外物業必讀｜子非魚
撰文：子非魚｜圖片：unsplash
離岸戶口門檻高
香港處於歷史性的十字關口，有市民為求後路，紛紛開設離岸戶口保障財產，需求熾熱下，導致銀行開戶需時數個月。若果想開設離岸戶口，普遍銀行要求先開設理財戶口（除非有移民或升學批准信），而且門檻不低。大型銀行普遍為100萬元以上，而且流動資產例如存款，須一直維持在這個水平以上。
若果未達標將會被徵收手續費，長期未達標甚至會被降格至普通戶口，透過網上銀行操作離岸戶口這個功能便會被取消，要親身到海外銀行處理。過去十多年樓價升幅不少，對大部分業主而言，把物業加按或轉按套現100萬元難度不高，可以利用這筆資金開設理財戶口。
高息戶口100%對沖利息
讀者必會質疑，套現出來資金需每月付息，成本豈不是相當沉重？其實轉按到另一間銀行開設理財戶口，同時將套現所得存放在按息掛鈎存款戶口（Mortgage-link），可100%對沖供樓利息開支。當然，每月供款有一部分是歸還本金，不過銀行會直接在按息掛鈎存款戶口內扣取，實際上沒有額外成本（Out of Pocket Cost）。
按息掛鈎戶口高息存款上限為貸款額50%。假設現時按揭貸款餘額為300萬元，戶口存款為100萬元。加按至400萬元、套取多100萬元開設理財戶口後，戶口存款增至200萬元，仍僅為最新按揭貸款餘額50%，未超越上限，按息可完全對沖。值得注意的是，有些銀行存款上限可高達貸款額60%。
如果樓價升幅不足以套現開設理財戶口，又可以怎麼辦？其實有些銀行只要有按揭戶口，便會被視為滿足理財戶口的最低門檻，只要轉按到這些銀行，便可以擁有理財戶口，從而再申請離岸戶口。並非每個國家都容易開通離岸戶口。以馬來西亞為例，由於該國提供低門檻的移居計劃「第二家園」（MM2H），近期成為港人最熱門開設離岸戶口之選。
但由於反應過於熱烈，該國銀行已停止從香港遙距申請離岸戶口。除非符合特定要求，例如在馬來西亞成功置業，並有臨約在手，幾星期後便可以完成申請。筆者走訪了香港各大銀行，沒有一間願意在沒有臨約或MM2H批准信的情況下，受理開設馬來西亞離岸戶口。
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離岸戶口好處是？
如果未買樓，又想開通該國離岸戶口，可能要親身到當地處理，但由於手續相當繁複，一般人都會尋找移民中介協助。透過加按套現開設理財戶口，可在香港遙距申請多個國家的離岸戶口，並在網上銀行直接操作。當有需要時只要簡單一鍵，便能把香港資金轉至海外。
對打算海外置業、投資，旅行、移民，或純粹不想將所有資金放在香港的市民而言，均相當方便。最後溫馨提示，如果業主遲繳按揭供款，有些銀行會取消按息掛鈎存款戶口，因此要緊記準時供樓。不過，如果套現所得是長期放在戶口，未有提走，銀行會直接從戶口提錢供樓，所以毋須擔心會遲繳供款。
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編按：作者子非魚為星之谷按揭首席顧問，現於多份報章及網上平台撰文，著作《按揭達人》，涉足地產買賣及按揭資訊。
