門診保獨立買 鎖定醫療支出｜劉啟明
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash
每間保險公司推出的門診保險定義不一，保障範圍亦有好大分別。 大部分門診保險基本上都會保障普通科西醫及專科醫生診症費用；部分會將保障延伸至中醫、物理治療師、脊醫及跌打，甚至覆蓋處方西藥、X光及化驗測試、職業/言語治療、日間手術費用、疫苗注射等。 市民所認識的門診保障，一般以附加保障形式（Rider）出現，較少以獨立計劃發售（Individual Plan）。
然而，為了迎合消費者的要求，無論是傳統實體或網上虛擬的保險公司，近年積極優化門診保障計劃。 性價比仍較以往高 例如降低投保年齡，向下調整自付金額、延長續保至75歲、提升賠償次數至無限次等，雖然保費稍為向上調整，但綜合來說，性價比仍較以往高。
就核保程序（Underwriting）而言，投保人一般毋須提供健康狀況亦能成功投保，而且家庭同行更有投保優惠，收費十分貼地。 加上保費結構採用「長楷級式」設計，主要分為三個風險池：15日至5歲 、6至64歲、65至75歲，令保費支出更有預算，不會因年齡每年持續加價，不過未必保證終身續保，續保亦會視乎個別情況而定。
大部分門診保險均有限制，投保人只可以在保險公司的醫療網絡接受診治服務，但醫生數目可以相差很大，由200至逾2,000個醫療提供者不等。 如受保人已有相熟的家庭醫生，請先向保險公司查詢是否認可之網絡醫生，以免出現錯配。
門診保障的最大好處便是將每年的門診支出鎖定，不會因為突如其來的病患蠶食資產，只要手持醫療卡到網絡醫生就診，便可省卻繁複的索償手續。 但手持「醫療卡」並非代表免費看醫生，有些較低級別的計劃，是需要投保人支付墊底費（co-Payment），中西醫的話，則可能有限藥物日數，一般為三至五日藥，以免有人過度使用服務。
始終門診保障未能涵蓋住院相關的支出，萬一不幸「入廠」，仍要自負高昂的診治費用，所以一份全面的住院醫保是不或缺。 筆者建議應該先投保住院醫保，如有額外的保費預算，在不影響每月現金流的情況下，才投保門診保障，雙管齊下。
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