銀行開始力推稅貸優惠 借貸2厘起跳 稅季「借平錢」交稅要趁早 | 精叻中產 | 理財解碼
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash
銀行搶閘推稅貸優惠
踏入稅季，打工仔陸續收到「綠色炸彈」，由於借稅貸的成本一般較私人貸款低，故對有意借錢交稅，或套戥投資賺價差者都有吸引力。
本週一（10月15日）花旗、東亞及富邦銀行同步搶閘推出稅貸優惠。
綜觀三間銀行，今年稅貸計劃的最低實際年利率由2.01厘（見右頁表），至最高11.74厘。
三銀行上調年利率
截至週四（18日）止，花旗提供貸款額高達200萬元或月薪的12倍，還款期介乎6至60個月，暫時貸款額及還款期彈性均最大。
而貸款額150萬元或以上、12個月還款期，可享最低2.01厘，暫時為三間銀行中最優惠。
惟相較去年的0.99厘，最低年利率大幅增加了1.02厘。
另一銀行東亞貸款額可低至5,000元；並接受月薪低至5,000元的打工仔申請。
惟其最低實際年利率則由去年1.57厘，跳升至今年的2.23厘。
倘若銀行新客戶於推廣期內申請，貸款額100萬至120萬元、12個月還款期，並經指定渠道申請，便符合資格，可獲最高4,800元現金回贈。
此外，去年富邦的最低實際年利率為1.97厘，今年則升0.38厘，至2.35厘。
貸款額可達月薪8倍或100萬元，但要留意最低實際年利率僅限鎖定的特選客戶，包括公務員、醫管局職員及指定的專業人士等。
富邦銀行（香港）高級副總裁兼消費金融部主管谷祖明說因息口變化，銀行業界在靜觀同業舉動，再定稅貸息率，故今年推出稅貸計劃的時間較往年延遲。
「近日一年期香港銀行同業拆息（HIBOR）約2.5厘，銀行要借錢出去，在定年利率時，無理由低過2厘，故今年應該不會見到低於1厘的稅貸優惠出現。」
難望再有稅貸戰
借稅貸的低息率已維持了逾十年，隨著香港加息，銀行的資金成本上升，預計今年參與稅貸戰的銀行及財務公司不會太多。
「稅貸戰不會像往年激烈，稅貸更可能變成稀罕產品。」
他透露，傳統上交稅旺季分兩期，分別為每年11月至12月，以及翌年1月至3月。
前者會較多人借貸，借的額度亦較大。
谷祖明表示，第一波稅貸產品剛推出吸客；第二波則要視乎12月美國的加息步伐。
「12月美國聯邦儲備局加息機會大，香港息口亦會隨之上升，影響第二波稅貸產品或會再微調年利率。有需要借稅貸要趁早借，不要等，未必愈遲借愈著數。」
過往部分申請人會利用低息稅貸騰出資金，再在其他投資產品中尋找更高回報。
康宏理財服務有限公司營銷策略及業務拓展總監卓啓雄則建議，借貸投資前首先要貨比三家。
做足功課，選擇借貸成本最低的計劃。
其次，要留意條款細則，借貸有否涉及手續費。
建議將借貸總成本作比較，不能單以年利率作決定因素。
選短存續期債券基金
以三間銀行比較，花旗及東亞提供免手續費；惟富邦則根據還款期，收取0.8%至1.5%手續費。
最後，借款人須預留足夠資金作還款及量力而為。
卓啓雄又說，若想借低稅貸，投資其他高息而低風險的產品賺水位，可考慮購買債券基金。
他指一般債券基金收益都高於2厘，例如亞洲、新興國家的政府債券基金，年回報率約有3至4厘。
另投資於亞洲國家或地區企業的亞洲高收益債券基金約有6至7厘。
扣除一次性的1%至2%基金認購費，已可抵消借貸成本。
「舉例說，打工仔借稅貸並分12個月還款，稅貸年利率低於3厘，投入年回報7厘的亞洲高收益債券基金產品，扣除基金認購費及稅貸利息支出後，約可賺取3
厘水位，其間每個月更可在基金產品中，提取部分本金歸還稅貸款項。」
他補充，由於現正踏入加息週期，基金價格會有所波動。
建議選擇一些短存續期，即兩至三年的債券基金，原因是這類短年期的產品對息口的敏感度較低，受加息影響較輕微。
另外亦可選擇以港元或美元計價的基金產品，有助避免匯率風險。
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