金融科技成大趨勢 利用科技提高金融服務水平｜FinTech領袖頻道｜經一專欄
金融科技帶動的新概念
近年來，金融科技崛起，不少人認為網上直銷保險不是嶄新的概念，相信只要平台設計得宜，凡事從用戶出發，自助的網上保險市場有很大的發展空間。部分保險業前輩向筆者說，如果當年不受科技限制，他們早已做了Bowtie今天所做的事了。
純網上保險公司的運作，其實跟一般持牌的保險公司一樣，只是前者透過人工智能（AI）、雲端及大數據等現代科技，重建保險公司的各個功能。從第一原則出發，團隊重新設計整個顧客體驗過程，例如全自動的申請及索償程序，以及免驗身的智能核保。全程毋須要有中介人，只需用科技減低營運成本，將保費發揮最大效用，最終受惠者是消費者。
金融科技需監管機構支持
按市場的機會來看，部分人認為香港保險市場已經飽和，但筆者卻認為香港人仍有極大的保障缺口。香港傳統渠道銷售的產品，大部分是儲蓄或投資相連產品；反觀低價格、高保障的產品少之又少。從經濟角度看，這現像不難理解。如果中介人集中推銷低保費的純保險產品，其所得的佣金在香港這個生活成本極高的都市，或許根本是難以糊口。
作為精算師，筆者認為現有的純保險產品本質是好，惟問題在於，是否用適當的渠道去銷售適當的產品。有見及此，透過網上銷售簡單而低成本的產品，就是一個不錯的選擇。要為香港人提供確切的醫療保障，網上科技能夠快速接觸及聯繫不同的客戶群，並且以數據，以及透過線上生態系統的合作夥伴關係，為香港人度身訂造產品的定位，以及相應的保障額。面對一大片「藍海」，監管機構的支持是保險科技發展的重要關鍵。
保險科技將成大趨勢
香港保監局在促進業界轉型方面作出重大貢獻，其中「沙盒」及「快速通道」等布局，皆能真正符合其重新學習的心態。過去一段時間，筆者和團隊與保監局，在虛擬保險牌照申請的過程中緊密合作。作為監管方，其一直積極地參與行業發展，對保險科技的發展持有全面、前瞻的看法。當科技走得比法規更前的時候，消費者的利益便成為上述問題的指引。凡事以消費者為先，往往能讓業界作出正確的決定。
作為香港首間純網保險公司，Bowtie有一個重要的使命，是提供直接及即時的保障性保險產品。未來將會有更多虛擬保險公司及數碼化平台，筆者認為對行業是好事，因有更多市場參與者一同教育市場。現時網上渠道可讓客戶選擇其所需，部分客戶會選擇網上自行投保，也部分會選擇由中介協助進行全面財務規劃。線上、線下共同發展，由市場決定最終的需求。2019年是保險科技重要一年。科技已經到位，保險可專注創新，傾聽客戶的真正需要。
編按： 作者顏耀輝（Fred）是一位打煲呔的精算師。香港首間虛擬保險公司Bowtie的創辦人及聯合行政總裁。曾於芝加哥、多倫多、倫敦從事顧問工作；喜歡結交志同道合的創業家。
