金融科技一哥地位爭崩頭 新加坡暫時領先香港｜金融科技
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室、PhotoAC、iStock
新加坡金融科技發展佔優
近年，香港和新加坡都在積極爭取成為亞洲以至全球金融科技中心，兩地政府均視金融科技為未來經濟發展趨勢。
雖然在推動金融科技上，無論在基礎設施、人才、監管、資助、支援和推廣各方面兩者都十分相似，但在個別範疇上表現卻各有千秋，不過綜觀來看，新加坡金融科技發展佔優。
新加坡金融管理局（MAS）早於2015年成立了金融科技與創新組，主力負責金融科技策略規劃和監管。
金管局「七招」推動金融科技
在2016年5月重新整合資源來成立金融科技署，該機構是由新加坡創新機構（SG-Innovate）和新加坡金管局共同負責，目的是希望提供一站式服務來幫助金融科技業人士和企業，如協助申請經費、尋找研究人才和獲取監管批准等。
然而，香港金融管理局（HKMA）要遲至2016年3月才成立金融科技促進辦公室（FFO）。
然後，在2017年左右才開始推出「七招」來推動金融科技，包括引入不設實體分行的虛擬銀行、推出快速支付系統、加強跨境金融科技合作、金融科技監管沙盒升級版2.0、推行「銀行易」、促進開放應用程式介面、提升金融科技研究和人才培訓等。
香港政策仍落後 雖然香港近年逐步落實上述目標，惟因政策落後導致不少金融科技公司都會選擇在新加坡落戶。
舉例Fundnel是一家以眾籌為業務的公司，主要業務是協助初創企業、小型或微型企業用集資的方式籌集開業資本。
但是根據現時香港法例，涉及股權眾籌是不合法的行為，違反《證券及期貨條例》。
金融科技監管沙盒（Sandbox）
香港金管局雖然在2016年推出了金融科技監管沙盒（Sandbox），讓銀行及其夥伴科技公司在毋須完全符合金管局監管規定的環境下，邀請有限數目的客戶參與金融科技項目的試行。
但香港的沙盒存在多個問題，首先，由於香港的金融科技監管沙盒屬於金管局，只能測試與銀行相關的產品，例如存款或支付產品，而與投資、保險等相關的產品不在測試範圍之內。
但新加坡有別於香港，前者跨界別產品可以在其各自的金融科技沙盒內進行測試。
第二，香港金融科技企業或初創企業都不能獨自申請沙盒測試，除非他們與銀行合作。
而新加坡則歡迎所有企業或初創企業；香港的沙盒限制讓各個企業感到無奈，小企業難以使用香港的沙盒，限制又多，要求模糊下，其實亦難以吸引外國公司進駐。
即使港府在2018至2019年度施政報告上預留500億元，來支援創科發展，不過受到各種各樣政策制肘，科技創新數字一直偏低。
而且金融科技創業相關的政府資助或撥款申請流程冗長，一旦申請被退回，高昂的時間成本便足以導致創業失敗。
新加坡推金融科技快速通道（FinTech Fast Track）
最後其實大多數得益都是落入大型銀行和企業口袋，初創企業難以突圍而出。
反而新加坡的支援較貼地。
去年推出「金融科技快速通道（FinTech Fast Track）」，金融科技相關應用（如區塊鏈支付）的專利審批流程快了75%。
各個措施都在加快發展金融科技速度，真正做到普惠金融，吸引更多金融科技人才加入傳統行業。
獅城不宜拓虛擬銀行 新加坡與香港在金融科技前進的道路似乎有所不同，因為新加坡對虛擬銀行的發展似乎不感興趣。
根據新加坡金管局金融中心發展署執行署長張晉銘在本港出席AMTD尚乘活動時，記者問到當地虛擬銀行發展時，他坦言新加坡對虛擬銀行需求不大，原因是「新加坡好細，去邊都方便，周圍都係ATM，好容易獲得銀行服務。」
現時，數碼個人身分（eID）雖然在香港討論得如火如荼，預計政府會在2020年推出。
但新加坡已早著先機，在2017年12月推出國民數碼身分，每個擁有電子政府密碼（SingPass）的用戶，便可在全國個人訊息平台MyInfo上擁有個人化檔案。
甚至在2018年底，更推出了 SingPass應用程序，讓公眾可選擇通過指紋和臉部識別功能，登錄政府網站進行交易，而且毋須輸入密碼。
4月30日 香港金融管理局表示餘下虛擬銀行牌照審批進度良好。
專家多面睇
虛擬銀行組班 跨行業人才最缺 金管局發出虛擬銀行牌照後，虛擬銀行正在組班，而WeLab資深顧問陳家強不諱言現時正在招聘合規和科技人才。
德勤中國管理諮詢合夥人冼君行表示，虛擬銀行和傳統銀行均要求員工具備財務知識。
惟現時最缺乏是跨行業人才。因為傳統銀行佔據大量市場分額，剩下來供虛擬銀行發展空間小，故虛擬銀行急須聘請跨行業人才去創造特殊場景，始能和傳統銀行服務有差異。
惟冼君行慨嘆同時熟悉銀行業與零售業或物流業人才不多。
此外，虛擬銀行採用的科技會更先進，例如涉及人工智能（AI）及開放應用程式介面（API）。
此外，虛擬銀行涉及風險管理及合規問題。
冼君行指出，當虛擬銀行將銷售放在網上進行，例如可以自拍照片開戶，中間會有很多機會進行欺詐，如何防止所有欺詐行為及合規，懂得這些知識的人不多。
