【金融科技 】英、美、台拓虛擬銀行 存戶早兩日出糧 樓按秒速批出
撰文：SmartED編輯部｜圖片：unsplash、istock
Chime僅用四年時間成美國虛擬銀行的領導者
美國是發展虛擬銀行的先峰，最早可回溯至上世紀90年代中期。
1995年，全球首間虛擬銀行安全第一網絡銀行（Security First Network Bank，SFNB）於當地誕生。開業短短幾個月，網上瀏覽量達千萬人次。
24年過去，後起之秀湧現。其中Chime就是銀行戶口數目增長最迅速的虛擬銀行。
從2014年成立到2018年僅四年時間，Chime已經成為美國虛擬銀行的領導者，雖然沒有任何實體分行，但開戶數目已於去年中衝破100萬個；交易量高達4.5億美元；為客戶節省1.5億美元。
而免費網上支票戶口數目亦達200萬個，且每個月客戶增長亦較富國銀行（美股代號：WFC）以及花旗銀行多。
虛擬銀行千禧世代至愛
Chime相較傳統銀行特別的地方，在於其不設月費、透支罰款、隱藏費用及最低存款額，而且有自動存款功能；其客戶較傳統銀行客戶早兩日收到人工。
加上其應用程式（App）簡單易用，吸引不少千禧一代。有報道指這批客戶一般接近30歲，每年收入介乎50,000至70,000美元。
去年8月，Chime得到創業投資公司投資7,000萬美元。
英國則是「挑戰者銀行的發源地」，早於2013年改革監管架構，成立金融行為監管局（FCA），在維持金融穩定的前提下，促進市場競爭以保障消費者權益。
被市場冠以「挑戰者銀行」稱號的新式金融機構，將金融與科技結合，為用戶提供嶄新的銀行服務體驗，意外於傳統銀行業界擊起千重浪。
Atom Bank、Starling Bank、 Tandem、Revolut和Monzo均是英國相對有名的虛擬銀行。它們同樣不設實體分行，以全數碼化渠道提供零售銀行服務。
英國的住宅按揭貸款多年來由六間傳統銀行壟斷，由遞交申請到批出貸款，一般需時20日。
Atom完全顛覆整個審批流程，以全自動化技術將有關時間大減至最快14秒。產品由2016年12月推出至今，已累積借出超過20億英鎊按揭貸款。
截至2018年3月31日，全年共錄得34,000位新客戶；客戶平均只需10分鐘就可開設儲蓄戶口；吸納1.4億英鎊存款。
Monzo的賣點就在於海外及外幣消費零手續費，屬歐洲熱爆的銀行卡。透過Monzo的App，10分鐘內就完成開戶。
企業2018年年報顯示，旗下共有75萬個活期戶口；在全公司僅有逾300人的情況下，營運單一活躍賬戶的成本十個月內大減80%，反映金融科技節省成本的優勢。
企業更在去年10月獲8,500萬英鎊融資，估值達10億英鎊，終與競爭對手Revolut「睇齊」搖身一變成為獨角獸。
台灣發牌三強鼎立
除了英、美兩地外，台灣的金融業界亦默默地起革命。當地金融監督管理委員會開放申請虛擬銀行牌照，同時有意仿效海外實踐開放銀行計劃（Open Banking）。
在牌照方面，台灣當局暫設兩個名額，現時公開表示競逐的則有三間企業。第一間是被傳媒稱為國家隊的Next Bank，由中華電信牽頭，聯同新光金控、兆豐銀行、全聯等組成。
倘若成功獲發牌照，在新光金控旗下的新光三越、全聯大賣場等支持下，相信將在零售、消費信貸行業掀巨變。
樂天銀行連續三年蟬聯日本最賺錢虛擬銀行
另一參賽者則是LINE Bank，背後搞手為即時通訊軟件LINE團隊LINE Financial及台北富邦銀行，兩者各持49.9%、25.1%股權。憑著LINE在社交媒體打滾多年的優勢、大量的用戶數據、還有旗下LINE Pay的電子支付營運經驗和技術，連同跟傳統銀行合作，在金融和科技均有紮實基礎。
最後就是由日本樂天銀行控股的樂天國際商業銀行。其實力亦不容小覷，事關樂天集團擁有完整的生態圈，包括虛擬銀行、信用卡、電子支付，在台灣信用卡業務的佈局亦很成熟。集團在全世界有十億個會員；樂天銀行更已經連續三年蟬聯日本最賺錢虛擬銀行。
虛擬銀行屬於全球大勢所趨，奪得牌照的機構無疑將於金融科技界「贏在起跑線」，且看最終鹿死誰手。
一週焦點新聞
2月4日
滙豐控股（00005) 、高盛集團（美股代號：GS）共同投資英國金融科技企業，涉資2,000萬美元。
傳統金融機構入股FinTech公司自保
近日滙豐控股（00005）、高盛集團（美股代號：GS）宣布，投資金融科技（FinTech）初創企業Bud。
恆生銀行（00011）也與香港科技園公司達成策略合作，協助促進金融科技方案於香港銀行界開發及應用，前者更考慮直接投資創科公司。究竟傳統金融機構投資FinTech初創企業有甚麼著數？
勤中國管理諮詢合夥人冼君行指出，有些傳統金融機構在創新這個範疇發展步伐太慢，故希望利用對方的技術，以優化現有服務，從而達致協同效應。
另一方面，有些傳統金融機構相信金融科技將會破壞市場，故最好策略是投資FinTech公司。即使公司蠶食現有業務，但傳統金融機構仍然有得留低。
傳統金融機構投資Bud便是好例子，客戶寧可透過整合者（aggregator）渠道取得金融服務。故傳統金融機構及早投資整合者以保住市場分額。
