配置資產懶人包｜ 一文學識「100法則」：3個年齡層+3個指定時間投資部署
「100法則」決定投資佔比
投資者愈早開始投資，複息效應的成效便愈顯著，雖然年輕人投資本金不多，但透過投資定期賺取利息，利息再加上本金再生息，可產生「利疊利」的雪球效應。
舉例說，倘若投資者想於退休前達到600萬元的儲蓄目標，每月儲蓄2,000元的話，未計及通脹對儲蓄價值影響，需儲250年才可達到600萬元。
倘若每月投資2,000元，而年度回報為5%，則需52年兩個月，就可達到600萬元的目標。 加上年紀愈小，承受風險的能力就愈大，反之亦然；因此，投資者於年輕時進行的高風險配置佔比可高一點。
坊間較流行以「100法則」來制定不同年齡的投資策略。 「100法則」即是以100減去投資者的年齡，所得的數字可用作投資高風險投資產品的佔比。 餘下的部分，則可作較穩健的低風險投資產品。
30歲以下：進取的投資策略
初入職場的打工仔普遍為30歲以下，據「100法則」所定的投資策略可較進取，分配約70%收入用作高風險投資。 例如將70%收入用作股票、貴金屬、外匯期貨、虛擬資產（如加密貨幣、NFT）等高風險的投資。
Google金融服務行業總監Saron Leung表示：「香港投資者在尋找以較短時間獲得較高回報的投資渠道，因此，美股和 NFT 近年來特別受歡迎。 根據 Google 2022 年度搜尋榜，「NFT」在香港熱搜財經話題中排名第二。」
Google的消費者調查報告顯示，年輕人對虛擬資產的興趣更見濃厚，約4成人有意在未來 6 個月內投資虛擬資產。
受訪者未來 6 個月內打算購買的產品：
| 投資項目 | 年齡層 | |||
| 18 – 24歲 | 25 – 34歲 | 35 – 49歲 | 50 – 65歲 | |
| 傳統資產 | 83% | 86% | 87% | 89% |
| 保險 | 48% | 40% | 39% | 38% |
| 虛擬資產 | 41% | 36% | 28% | 19% |
Saron 表示：「根據 Google 的研究報告，與年齡較大的香港投資者相比，18-24 歲（41%）和 25-34 歲（36%）的投資者對虛擬資產的投資意慾更高。 大部份受訪者表示對美股和 NFT 的興趣較大，亦表示 YouTube 等網上平台提供的金融資訊和知識，令投資者更容易了解他們的投資選擇。」
Saron 續指：「78% 的香港投資者更喜歡在網上購買虛擬資產，金融服務提供商近年不斷在完善線上交易功能以及推出更多不同投資門檻的產品，吸引了不少年輕投資者及新手入門及進行網上交易。」
股票方面，除投資十分穩健的藍籌股外，還可挑選部分二、三線公司作中、短線投資，因其入場費較藍籌股低，適合投資本金不多的年輕人；或可短炒獲利。
由於初入職場的投資者支出不多，毋須養家活兒，投資出現虧損時當作交學費，避免下一次再犯同一個投資錯誤。 另外，還有時間重新賺回投資本金，故可選用較進取的投資策略。
不過，亦不代表年輕人可將全部收入用以高風險投資。 餘下的20%收入，可用作較穩陣的投資如作定期存款。
雖然定期存款的利息回報較低，但勝在夠穩陣，沒有虧蝕風險。
而且，定期存款可限制投資者不能提早取出存款，因提前取出存款，將無法獲得存款利息回報，可作強制性儲蓄。
假如年輕人可每月預留一筆固定金額作零存整付，可降低整體的投資風險，又可達至儲蓄效果。 最後餘下的10%收入，則可用作購買保險，例如醫療險、危疾險及意外險。
由於年輕人出現健康問題機率較低，保費相對地較便宜，可趁早規劃。
30至40歲：繼續滾大投資
而介乎30至40歲的投資者，仍可將收入的60%用於購買股票及債券，繼續滾大投資。
此時本金愈來愈大，可將投資重心放於入場費較高的藍籌股上，而非二、三線股份，尤其收息股，於退休時仍可收取股息。
這個階段的投資者資產應較初入職場時多，除投資股票及債券外，還可考慮買「磚頭」。
假如尚未有自住需要，可先出租以賺取租務回報，至結婚時再入住繼續供款。 首次置業可因應自身的財務狀況，選擇門檻較低的物業，至有需要時才進行「樓換樓」。
而保險方面，可開始考慮保障性高的終身壽險、意外及其他醫療保險，可讓自己於發生意外時有保障。
50歲至60歲：過半為穩健資產
至於50歲至60歲的中年人，由於臨近退休，建議採取穩健型的投資方式，投資集中債券及銀行理財產品等。
由於年屆中年，風險承受力愈來愈低，因此投資的大前提應放於保本上，故應將一半以上的資產放於穩健型投資上。
由於此時承造按揭已受限制，故若想投資房地產物業賺取租金回報，一般只可採取一次性付款方式。 保險方面，此時應要有的保險已於早年投保，故亦不需額外投保。
墨菲定律與止蝕
值得注意的是，不少投資初哥剛開始投資時，會跟從不同的投資方法而行事，但很多時仍會出現虧損的情況。所以，在套用「100法則」時，除了看年齡，還要留意個人的風險取向，以及市場實際情況。
另外，墨菲定律有助投資者調整投資心態， 墨菲定律即是假設事情有變壞的可能，無論可能性多小，它總會發生。倘若投資者抱著投資有機會變壞的心態，任何時候都保持冷靜，在適當時候進行止蝕，可避免進一步的虧損。
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