38歲供完自住樓 月儲1萬蚊 靠保證派息年金提早退休｜理財個案｜經一專欄 ｜財智姊妹淘

若餘下的留作「退休儲備」，預計何時能退休？
撰文：鄺翠玲 ｜ 圖片：中新社、新傳媒資料室、unsplash

鎖定安全網 提早退休可達到

永倫沒說明要預留這「長途旅行」需每年預留多少，但粗略估計如每年維持2星期的外遊，$5萬的預算（即每月預留$4,200）也可有不錯的選擇，餘下的$6,000便可留作「退休儲備」。

若永倫希望多點「旅遊儲備」也不是沒可能，只不過「退休儲備」少了，退休計劃或需要延後，又或者在退休理財策劃中，要承受高一點的投資風險，在平衡各個考慮後，筆者建議這個分配。

訂下了這個分配後，讓我們再細看他的財政狀況：

扣除「旅遊儲備」及「退休儲備」後，每月永倫仍有萬多元的盈餘，財政上可算是很健康的。

退休後永倫希望維持現時生活水平(包括每年一次長途旅行)，退休後預計個人開支會減少了和上班有關的交通、應酬等(約是以前的80% -即約$12,000) ，那每月支出便變成約$25,000。

以男仕平均壽命80歲計算，若55或60歲退休，總退休金都約需$1,100萬。

有保証派息率的年金

退休策劃的主要工具是投資產品(如股票、債券、基金) 、年金、買樓收租等。

既然永倫 已持有相當的投資類資產($130萬) ，現時樓價仍屬高位、而且政府尚未有減辣意圖，所以買樓收租亦不是現時最佳選擇。

筆者建議永倫考慮一些有保證派息率的年金方案，在市場波動期較有保障，亦可與較高風險的投資類資產作風險對沖。

60歲前退休為目標

筆者有以下建議，並以60歲前退休為目標 :

投資類資產($180萬) 以10年翻一番為目標(即平均約7.5%)；

每月的「退休儲備」($6,000)投入一個現時派息率4.5%的年金方案內，供款期15年，之後繼續滾存；

餘下每月盈餘($12,500) 暫時放進銀行活期戶口；

MPF以平均5%年回報計算。

在60歲時，#1、3及4項已積存至共$1,360萬，足夠令永倫退下火線，就算55歲時也積存至$980萬，要退休也沒太大問題。

那#2的功能是什麼？

就是：和投資類資產對沖風險，萬一遇著大熊市，回報不佳，這年金也能提供基本生活費(由70歲起，每月派發約$19,000，並每兩年遞增5%)。

為何要70歲才開始領取，原因很簡單：應以回報多寡和風險度來決定應先從那處以取退休金，年金在退休期內是低風險但穩定回報的，所以可留的較後時間才取；

這方案能派發年金至離世(可超越100歲) ，對長壽人仕有較穩妥的安全網。

文中提及每月萬多元的盈餘是放在銀行戶口的，由於現時是零息時代，筆者建議永倫可考慮一些年期較短(5-10年)的儲蓄方案以抗衡通脹，也可令資金流影響較低。

編按：作者鄺翠玲為美聯金融集團高級副總裁（讀者如有理財問題，可電郵至[email protected]）

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