想保持生活方式不變 法則：港人安享退休需儲蓄12倍年薪
撰文：浩德 ｜ 圖片：unsplash
根據投資公司富達國際今天推出的「富達退休儲蓄法則」，該「法則」根據香港人口壽命、消費模式及通脹率等資料編製。
「法則」圍繞每年儲蓄率、儲蓄進度計、入息替代率，以及潛在可持續提取率4四個關鍵的退休參數，為港人設定退休儲蓄目標，並提供進度監察的指引。
「法則」使用投資者個人年薪的倍數作爲計量單位。
65歲年薪36萬 需約432萬儲蓄
例如，若一位65歲長者退休時年薪為36萬港元，根據12倍的儲蓄倍數，他需要約432萬港元的儲蓄，以確保退休後生活質素不變。
「法則」亦提供不同年齡階段的儲蓄目標，方便港人參考和追蹤進度。
35歲應累積年薪3倍的退休資金
富達國際分析發現，香港人在年滿35歲時，若退休儲蓄進度理想，應累積相當於年薪3倍的資金作爲退休用途。
例如，假設一位35歲的年輕工作人士年薪為20萬港元，他的退休儲蓄應已達到年薪3倍，即60萬港元。
如此類推，儲蓄進度在45歲時應增至6倍；55歲時增至9倍；直至65歲退休時達到12倍。
為幫助港人達成退休儲蓄目標，「法則」建議工作人士在10%的強積金供款以外，於25至65歲期間，每年再儲蓄年入息20%（每年儲蓄率2）或以上的稅前收入作退休用途。
富達的分析發現，大部份香港人的個人儲蓄需要足夠提供相當於48%（入息替代率3）的退休前入息，才可保持退休後生活方式不變。
假如由25歲至65歲每年儲起收入的20%（MPF供款除外），應足以實現這一財務目標。
港人退休儲蓄的3大建議
對於港人如何更好地為退休儲蓄，陸劍平建議：「首先是盡早開始，尤其是針對年輕一代，加長累積時間可以讓他們充分利用複息效應。
其二是養成良好的儲蓄習慣，即使只是增加1%的儲蓄率，長期來看也會為退休儲蓄帶來可觀的財富。
第三，積極、正確地進行投資，對於港人來説，退休投資的主要方式有強積金投資和個人儲蓄投資；
在任何情況下，投資者都需要根據個人的風險承受能力及對回報的要求制定合理策略，並堅持長期投資。」
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撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：unsplash
呢筆錢好重要
事實上，有一筆額外的金錢十分重要，例如發生一些緊急需要用錢的情況應急基金，又或用於教育和退休。
以下是經濟專家指出的一些常見的藉口，以及他們如何克服和開始培養儲蓄習慣。
知道又唔做
藉口＃1：我知道應該要儲蓄，但不知道如何開始。
America Saves and Consumer Federation of America 的主管馬Madeline Daniels說：「開始儲蓄其實非常簡單，有計劃的儲蓄者獲得良好進展和滿足他們退休後需要的可能性，是其他人的兩倍。」
自動轉賬最有效
這裡有一個額外的小提示：一旦設定了計劃，最簡單的儲錢方法是自動轉賬。
如果你的僱主是使用自動轉帳支付薪金，那你就可以直接存入一個獨立的儲蓄賬戶，以減低你使用儲蓄的可能性。
既然會蝕 咁點解要儲？
藉口＃2：既然在投資市場有機會虧損，為什麼還要儲錢呢？
投資股票市場有一定風險，但不代表有理由放棄投資和日常的儲蓄。
YourMoneyGeek.com的財務顧問Michael Dinich表示 ，很多年輕人在2008-2009年的經濟大衰退中親身或看見他們的父母虧損大筆金錢，這對他們來說是很難克服的。
投資=日常鍛煉？
Dinich將開始投資比喻為日常鍛煉。
他說：「年輕人較適合安全穩定的投資，獲得良好的經驗有助於他們盡早建立儲蓄習慣，因為負面的經歷可能會令他們對投資或儲蓄卻步。」
利率低 所以儲蓄無用？
藉口＃3：因為利率低，所以儲蓄對我並非有利或有影響。
線上課程Bookkeeping for Bloggers的創辦人Eric Nisall提醒他的客戶，「這不僅僅是為了致富」。
他說：「這是為了令你在緊急需要用錢的情況下，安心地在屬於自己的『金融工具箱』中獲得需要的東西。」
儲蓄回報一定多過零
無論你的儲蓄利率如何，你都要知，擁有自己儲蓄的回報一定多於零。
不過，在投資或將金錢存入儲蓄戶口時，要先研究細則，例如利率和費用。
同時，亦要花時間去檢查合法性，以免受騙。
唔識唔係藉口
藉口＃4：我不懂儲蓄，亦不知道應該相信誰。
如果你需要財務顧問，可以向值得信賴的家人或朋友尋求推薦。
但財務顧問並不能時刻在你身邊為你提供意見，Sun Group Wealth Partners的創始人Winnie Sun指出了一些關於儲錢和減少開支的技巧，例如使用財務控制的應用程序。
用App記數好處多
他說：「這些應用程式就像你的私人財務教練，一目了然地為你記下支出和收入，也可以提升你的自制能力。」
如果你的實際支出超過了預期，那麼就會背負信用卡債務，利息反而會令你損失更多金錢。
儲錢係最優先的事
藉口＃5：不用擔心，我已經開始存錢了。
Wealth Resources Group的財務策劃師Wealth Frankle說：
「有些人認為他們已經在儲蓄，但只是將每月用剩的錢存下，而非以儲錢作為優先的事情。」
儲蓄習慣好重要
他指出如果人們只存下月尾用剩的金錢，就只會節省一小部分。那麼應該如何改善呢？就如上文提過的將薪金直接存在儲蓄戶口。
即使你擁有的不多，但由今天開始拋棄不儲錢的藉口，養成儲蓄習慣，對將來一定會有重大的幫助。
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