提早退休需要多少錢？411萬僅夠溫飽住公屋 用4%法則達成財務自由！
退休規劃丨基本退休生活成本分析
根據滙豐銀行的「退休策劃指標」，一對夫婦若想在香港過上最基本的退休生活，即使居住在公屋，每月的生活開支也需約12,915元至14,205元，整個退休期間約需逾411萬元。這樣的生活水準主要支出集中於食物和住宿，以維持基本溫飽。
退休規劃丨單身與二人世界的基本生活預算
單身退休者的每月開支介於7,695元至8,415元，整個退休期間則需要近244萬元。而兩人世界的預算則相對較高，顯示在香港，即便是最基本的生活，也需要一筆不小的退休儲蓄。
退休規劃丨簡約退休生活預算詳解
若希望在退休後過上簡約但稍微舒適的生活，並居住於已還清按揭的私人物業，單身退休者的每月開支為12,870元至13,980元，整個退休期間則需逾467萬元。對於兩人家庭，則需要19,620元至20,580元每月，總計約600萬元。 簡約生活與基本生活相比，每月的預算支出有顯著提昇，這主要反映了居住在私人物業和追求較高生活質量的額外成本。
退休規劃丨舒適退休生活所需預算
對於期望享受舒適生活的退休者，單身者的每月開支為24,395元至24,490元，整個退休期間需要近733萬元。而兩人家庭的預算則為32,630元至32,955元每月，總計逾984萬元。舒適生活的預算明顯高於簡約生活，這不僅反映在住宿和飲食上的提昇，還可能包括了聘請家庭傭工等額外開支。
退休規劃丨豐盈退休生活的預算分析
對於追求豐盈生活的退休者，單身者的每月開支介於34,955元至43,065元，整個退休期間需要近1195萬元。而兩人家庭則需要47,925元至56,930元每月，總計約1600萬元。 豐盈生活的開支不僅包括瞭高質素的住宿和飲食，還可能包含了旅遊和其他休閒活動的支出，為退休生活增添了更多色彩。
退休規劃丨疫情後退休生活成本的變化
比較疫情前後的數據，可以看出退休生活成本普遍上升。基本生活與簡約生活的每月預算支出大漲逾2成，其中基本生活的上漲幅度最高，達到21.38%。這對於普通人來說，無疑增加了退休規劃的壓力。
退休規劃丨通脹對退休生活成本的影響
退休人士最擔心的是通脹，短短五年間，退休生活的每月預算已經上升踰20%。這意味著，對於正在為未來退休生活規劃的人來說，必須考慮到通脹因素，並在現有數據的基礎上進行適當的財務規劃。
退休規劃丨計算財務自由FIRE金
如果你希望提早退休並過著無憂無慮的生活，那麼你需要一筆稱為FIRE金的資金。計算這筆FIRE金的方式，實際上是估算你退休後每年的支出。此外，FIRE金需要每年都有一定的增長回報，只要回報能覆蓋當年的支出，你便可以無憂無慮地享受退休生活。
計算全年支出時，需要考慮的費用包括住屋（例如按揭、租金、水電煤、上網、物業稅、信用卡消費）、伙食（例如外出用餐、家中糧食儲備）、個人（例如衣物、護膚/化妝品、媒體訂閱、寵物照顧）、健康（例如醫療保險、人壽保險、牙齒保健、隱形眼鏡）、交通（例如車險、汽車維修、油費、公共交通費）和社交（例如送禮、聚餐、興趣班學費）。這些支出有些可能是每月支付，有些可能是逐年支付。只需將每月支出乘以12再加上年度支出，即可得出全年總支出，進而進行下一步的計算。
退休規劃丨4%法則
在計算出全年總支出後，你可以使用「4%法則」來計算提早退休所需的資金。方法是將：
全年總支出 × 25 = FIRE金
或是
全年總支出 ÷ 0.04 = FIRE金
例如，如果你每個月需要花費HK$20,000，那麼一年的花費便是HK$240,000，所需的FIRE金為：
HK$20,000 × 12 × 25 = HK$6,000,000
這意味著當你持有HK$600萬的投資金額時，你便可以提早退休。
「4%法則」的計算方式是假設每年開支是總投資額（FIRE金）的4%；只要總投資額每年有4%或以上的收益，便可以應付每年的生活費，同時不減少總投資額，甚至可能增值。
退休規劃丨FIRE金其他計算方法
由「4%法則」衍生出的財務自由計算方法，還可以加入通脹率的考量。假設每年通脹率為3%，按照上述例子，在提早退休後的首五年開支為：
第1年：$6,000,000 × 4% = $240,000
第2年：$240,000 × (1 + 3%) = $247,200
第3年：$247,200 × (1 + 3%) = $254,616
第4年：$254,616 × (1 + 3%) = $262,254
第5年：$262,254 × (1 + 3%) = $270,121
許多理財網站都提供財務自由計算器，例如由一班FIRE愛好者組成的Playing with FIRE，其財務自由計算器就有很多人使用。這些計算器大多根據4%法則來進行估算，只需輸入年齡、每年收入、所需開支等，便可自動計算出最早可以退休的年齡。
退休規劃丨財務自由估算的盲點
雖然財務自由計算器可以有系統地估算提早退休所需的資金，但它也有一些盲點：
退休開支僅以一年支出為基礎計算，「4%法則」的每年支出是以當年的支出作估算，但實際上每年的開支以及人生不同時期的開支並不相同，最終估算額未必準確。為此，有人會以一個範圍的開支估算FIRE金，例如「最小的一年開支」和「最大的一年開支」，再以「4%法則」估算出一個FIRE金範圍。財務自由計算器內的FIRE金或會有不同名稱，例如投資額、資產、資金或儲蓄額，但無論名稱如何，絕大部分都必須是被動收入，即這筆錢能自行產生收入。在財務自由計算器輸入估算資料時，或會有「資產分佈」和「預期回報」這些項目，但實際上資產分佈每年可能會有變化，而預期回報基本上沒有保證，只能作參考。
總結而言，使用財務自由計算器可以作為計劃財務自由的起點，但過程中有不少變數，需要不斷調整。
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