填補身故風險保障缺口 讓保險真正保障自己及家人｜孔德秋

撰文：孔德秋｜ 圖片：iStock

「居安思危」道理人人都懂，故香港的保險密度及滲透率，多年來均一直高踞世界前列，壽險市場發展成熟而且完善。

量化生活水平

但讀者曾否想過，想真正保障自己和家人，要多少資金才足夠？

舉例說，倘若家庭經濟支柱不幸早逝，作為受養人，要怎樣才能維持既有的生活水平呢？

在解答前，先容筆者略加解釋。

「生活水平」看似難以量化，其實從保險角度來說，還是有一定的指標及數字。

例如家中支柱身故，受養人未來的醫療、兒童教育、家庭開支及未償還的債務，就是保障其生活水平所需要的金額。

當保障的需要與可用資產（包括人壽保險保單、銀行存款、股票、基金、房地產等）有明顯落差時，便會形成「身故風險」的保障缺口。

保障不足以補償生活所需

近月保險監管局就此問題發表了首份研究報告，結果顯示，於2019年，香港整體存在「身故風險」的保障缺口，估計高達69,000億元。

換句話說，每名勞動人口欠缺最少190萬元，或等同其加權平均年薪的5.7倍的保障。

這意味雖然人壽保險在本港覆蓋率高，然而所得到的保障，遠不足以補償生活所需。

其中一個原因，是香港保險市場偏重具儲蓄成分或投資型產品，而投保人大多視保險為達成財務目標的工具。

筆者固然明白，保險產品種類多樣，各人有不同的選擇；不過，同時亦應積極審視及評估人生風險，方能用行動守護家人。

筆者從來都相信，保險的真義，是應該讓人活得更輕鬆自主。

故筆者公司成立三年以來，推出的保障產品也是切實地回應客戶需求，以靈活彈性的方案填補市場缺口，為業界帶來新氣象。

產品從日常生活的小細節到人生不同階段，皆以「人」為本，與客戶共同規劃人生藍圖。

誠然，世事難料，人生無常；所以，更加要用保險為摯愛作出承諾，換個方式，好好照顧他們。而保險的真義，就是應該讓人活得更輕鬆自主。