買保險前必做 理財分析之人生階段圖
撰文：李振豪 ｜ 圖片：unsplash
第一階段為事業起步期
第一階段為事業起步期，為實現理想而努力奮鬥，自立的想法在這個時期非常重要，但亦希望報答父母的養育之恩。
這階段的人對於風險接受程度較高，財務上需要應付日常開支，所以要有應急基金，才可保障自己及父母。
另外要為自己訂立儲蓄計劃以達成個人目標，所以較需要儲蓄與投資並重的解決方案，以達到儲蓄目標，而醫療和意外保障是達成個人計劃的重要一項。
第二階段是事業上升期 儲蓄投資並重
第二階段是事業上升期，這階段的人多會以家庭為生活上的重心，希望家人能夠衣食無憂，所做一切都是為了家人的福祉。
另一方面，也有些人是享受單身生活，還有許多個人目標有待實現，處於事業發展的中期，有較清晰的個人目標。
而且關注個人的身體健康，風險接受程度屬中等。
這個階段一般會有高昂的日常開支，所以要有龐大的應急基金，才能保障自己家庭及父母。
同時更需訂立自己的儲蓄計劃，才能達成個人及家庭的目標，並應付子女教育基金及開始計劃退休。
要解決上述各種問題，對已婚人士而言，建議採用保障較高而儲蓄成分較低的方案。
但對單身人士，則建議採用儲蓄與投資並重的方案，並可加重醫療和意外保障的範圍。
第三階段是準備退休
第三階段是準備退休，這個階段的人目標十分清楚。
就是要確保滿足退休所需的同時，亦須顧及家人的需要，因此開支會逐步減少。
除了希望可以提早退休的同時，退休後能維持原有的生活方式亦至為重要。
準備退休期採均衡策略
這個階段的人們一般事業有成，而且部分主要的財政負擔已減輕了，例如子女教育支出、按揭貸款亦即將還清，轉為較關注退休生活和個人的健康，風險接受程度也較低。
建議可採用高儲蓄成分的退休計劃方案，關注多些醫療和意外保障，確保未來退休生活的安穩，其投資方案也應採取均衡的投資策略。
第四階段是安享晚年
第四階段就是安享晚年及遺贈後人。退休之後，希望周遊列國，亦想有多點時間與家人一起共享天倫，並培養更多興趣和愛好，最後亦想按部就班將財富傳承給下一代。
其財政需要為應付日常開支、醫療保健及財富保值，這樣可以保障自己和配偶，擬定遺贈及遺產分配計劃。
最後需要一些財富保值方案，亦須著重醫療和意外保障，免受不斷上升的保健和醫療開支拖累，且可透過人壽保障計劃遺贈後人。
其實，每個人有其經歷的特定情況及身處的人生階段，一個有責任感的理財顧問，必須要先了解客戶現處於那一個階段，這樣才可針對情況，建議合適的理財計劃給客戶。
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保險計劃「羊毛出自羊身上」 危疾無限保障 你以為真係無限？
不幸往往在最始料不及的時刻發生，近年來，中風、心臟病及癌症等危疾的病發率愈來愈高，更有年輕化的趨勢 ；而且，由於工作壓力大，復發的機會也增多了。有見及此，市面上有一類專提供無限保障的保險計劃出現，為不幸患病的投保人，提供全面的復康保障。
撰文：李振豪 ｜ 圖片：unsplash
循環再保項目
無上限嚴重疾病保障賠償，不會因以往的賠償而減低繼後的賠償金額。
凡是還未危及生命的良性腫瘤、因先天狀況而患上的兒童疾病及各種影響兒童精神健康的危疾，都可以循環再保。
這類保險針對癌症、中風及心臟病等嚴重疾病，提供了無限次的保障。
每次嚴重疾病保障均等如100%的投保額，即使是良性腫瘤，同樣受到保障。
當然，惟有將良性腫瘤切除，才能百分百安心。
計劃在這方面便提供20%投保額，以支援切除腫瘤所需的費用 。
部分疾病有等候期要求
再者，即使在第一次發病後即賠償100%投保額，投保人亦毋須再為基本計劃繳付保費，並享有免費保障至100歲！
而且，保障涵蓋69種嚴重疾病及69種早期或非嚴重疾病（包括9種兒童疾病），即合共為投保人提供多達138 種疾病的全面保障。
而對於兒童，這類保險承保精神健康及支援先天性狀況，如專注力失調及過度活躍症（ADHD）、自閉症和妥瑞症等常見兒童疾病。
先天性狀況導致疾病都保
適當的治療可減輕及控制疾病的各種徵狀，家長可於孩子首次確診上述精神健康狀況時獲20%投保額的保障，以減輕於治療時的負擔 ；
同時先天性狀況導致的疾病，亦可得到障 。
當然這種保險也有不保的事項，投保人必須注意。
不受保項目要留意
例如任何於簽發日前已存在，或該日期起計90日内已首次出現病微或症狀是不受保的；
而且受保人因自殺、企圖自殺或自我傷殘、吸毒及或酗酒而做成的傷害也是不會賠償的。
除癌症，中風及心臟病發作外，每項嚴重疾病最多只可獲一次嚴重疾病保障賠償。
多於一次的嚴重疾病保障索償，要留意等候期的要求，大約為一至三年不等，要過了等候期才可再獲賠償。
個別病症保障有期限
個別病症也要留意，如骨質疏鬆症連骨折、不能獨立生活及嚴重骨質疏鬆症之保障，將於受保人年滿70歲時終止 。
而且，就先天性病如俱心臟併發症的川崎病、自閉症、意外或疾病引致的智能障礙、嚴重哮喘、胰島素依賴型糖尿病、第三型成骨不全症、斯蒂爾病、專注力失調及過度活躍症及妥瑞症之保障，會於受保人成年時就完結。
每種確診的早期或非嚴重疾病，只可獲支付一次早期或非嚴重疾病保障賠償；
原位癌及冠狀動脈成形術支付最多兩次賠償 。
還有，手術切除受保良性腫瘤之手術及手術切除乳房、卵巢及子宫内膜息肉之良性腫瘤，一般在保單上有賠償額的上限。
羊毛出自羊身上
綜合而言，這種循環復活保額的保險，在近年愈來愈普及。
各保險公司亦設計各類以多次、甚至無限賠償的方式去吸引客戶。
投保人要考慮本身的需要，同時也要考慮自己的負擔能力。
因為羊毛出自羊身上，賠償愈多，保費愈貴，這是常識吧！
