虛銀開業即將一年 預料推投資服務拓收入
撰文：經一編輯部｜圖片：iStock圖片、Unsplash
目前在八家虛擬銀行中，有貸款服務的只有兩家，分別為眾安及天星銀行；平安壹賬通銀行則有中小企貸款服務，其餘的服務仍相對簡單，包括儲蓄、定期存款儲蓄及消費支付。隨業務開始上軌道，建立了一定的客戶基礎後，各虛擬銀行也要豐富其產品和服務，以增加利息收入，以至進一步開拓手續費收入。眾安銀行率先表示，期望在上半年推出三項新服務，惟未有透露相關詳情，但估計新服務之一，很大機會與投資服務有關。
料降股票手續費
目前股票買賣的手續費是傳統銀行重要的手續費來源之一，以本地銀行恒生銀行（00011）為例，該行2020年上半年的證券經紀及相關服務收入達9.6億元，按年增約37%。另一本地行東亞銀行（00023），截至2020年6月底止半年，期內的證券及經紀收入為1.67億元，按年更升65%。
本港資本市場活躍，港人向來熱衷炒股票；加上近年多中概股來港上市，抽新股熱潮不減，均造就銀行的證券經紀及相關服務收入上升。一般銀行就股票交易所收取的手續費沒有最低消費，一般門檻為100元，而且股票戶口持有股票時，平均每月還要收取數十元存倉費。
虛擬銀行的成本理論較傳統銀行為低，收取的手續費應有減價的空間，料會對傳統銀行構成競爭。而且股票交易除了可賺取手續費外，還涉及孖展服務，也有助虛擬銀行拓展利息收入。投資服務以外，估計更虛擬銀行在吸納存款後，要為存款尋找出路，也會推出個人或中小企貸款服務。
眾安和天星銀行均有個人貸款服務，並以低息、特快審批為賣點，目前眾安的商業銀行服務仍在試業中。據官方網站指，該行的商業銀行賬戶提供無抵押品商業循環貸款，標榜可靈活選擇提款日及還款期，未使用額度毋須繳付利息。
可以預期，眾安的商業銀行服務經過近一年的試業，或有望在2021今年上半年推出。但初期基於風險管理的考慮，可能只限個別的中小企申請。另外，許洛聖又指，首季會與更多餐飲品牌合作，為ZA Card用戶提供更豐富的現金回贈。目前在戶戶送（Deliveroo）訂餐並用ZA Card付款，賺取回贈的優惠將於2021年1月底完結。
早開業享優勢
八家虛擬銀行2020年先後開業，集訊資料研究的調查又發現，最先開業的虛擬銀行的確會有先行者的優勢。調查指，截至2020年12月，受訪者主要使用的虛擬銀行依次分別為眾安銀行、天星銀行、螞蟻銀行（香港）及Mox。
最先開業的眾安和天星銀行順利成為最多人使用的虛擬銀行，前者一直強調在開業半年內獲得逾18萬名用戶，但其後未有公布最新數字，反映早開業者，在吸納客戶有相對優勢。調查又指出，吸引用戶使用虛擬銀行服務的主要原因是方便，約50%的受訪者認為虛擬銀行是一個較傳統銀行好用的電子錢包，可以方便過數及網上付費，包括政府賬單或網上購物。
陳華達建議，虛擬銀行以「管家服務」為定位，例如提醒用戶支付賬單和管理財務狀況等，爭取吸引在傳統銀行未達高端客戶級別、但有高增長潛力的客戶群。另外，有51％受訪者有興趣使用虛擬銀行服務，當中更有73％的受訪者表示，有興趣在未來六個月內開設虛銀戶口。
而受訪者願意投放在虛擬銀行的平均金額為10.68萬元，集訊資料研究從而推算，單是虛擬銀行的零售業務潛在規模達1,520億元。惟有關數字始終只屬估算，而是現時客戶開設虛銀賬戶普遍是抱嘗試的心態，要實現千億元計的市場規模，相信要數以年計才可達成。
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