虛擬銀行明年始全面啟動 眾安勢飲頭啖湯｜金融科技

撰文：Smart ED編輯部｜圖片：Unsplash、新傳媒資料室

部分虛擬銀行未啟動測試

今年3月起，金管局先後向八間企業發出虛擬銀行牌照，當中包括由中銀香港（02388）牽頭的Livi、渣打集團（02888）牽頭的SC Digital Solutions Limited、眾安虛擬金融、Welab Digital Limited、螞蟻金服旗下螞蟻銀行、小米集團—W（01810）與尚乘集團的合資公司洞見金融科技、騰訊控股（00700）領軍的富融銀行，以及平安壹賬通銀行。

當中最早獲得虛擬銀行牌照的SC Digital Solutions、Livi，以及眾安，按時間推算本來最快可以在9月底營運。惟據報道指渣打已確認未能在年底前開業，其發言人解釋正努力不懈建立一家穩健、安全，以及可靠的虛擬銀行，目標會在明年初開始營運；Livi對今年可以開業仍有保留，未知是否需要延遲開業，現時正努力籌備開業，期待日後為顧客帶來嶄新體驗。最後市場料眾安將會是最快可以在下月推出服務的虛擬銀行。

金管局表示並沒有硬性規定虛擬銀行開業時間，反而重視虛擬銀行能否妥善完成一切籌備工作，並確保開業後運作暢順。如果現時以金管局建議開業時間來看，相信大部分虛擬銀行營運商都不能趕及今年內開業。若虛擬銀行要趕及在年底前開業，現時便需要進行或已完成系統測試，再交給獨立第三方進行詳細評估，最後還需得到金管局批准才能開業。但據了解，至今有不少虛擬銀行仍未開始進行系統測試。

對有部分虛銀未必能趕及年底前開業，黃寶珊認為籌建虛銀是由零開始準備，由系統建設至測試，由人手招聘至制訂開業策略，當中至少需要九個月至一年時間。加上完成建構後還需要通過金管局檢查，故有部分虛擬銀行要押後至明年開業，她對此不感驚訝。
在系統投入方面，她認為如果虛擬銀行想搶先在更早時候開業，須視乎該銀行在多久之前開始準備開業籌備。因為有些虛擬銀行營運商在申請牌照的過程中，已開始進行前期投入工作，如招聘及建立系統，所以便能較其他虛擬銀行更早開業。

虛擬銀行人才供不應求

相反，有一些虛擬銀行營運商在較為有把握奪得牌照時，才投入系統開發及招聘，開業時間就要稍為押後。虛擬銀行正式開業的實際時間，亦要視乎招聘進度，這是難以預計的因素。雖然很多虛擬銀行營運商希望能在今年底開業，惟有些虛擬銀行營運商在過去三個月或現在，一些主要職位仍未能覓得人選。加上市場上富經驗的人才始終供應有限，故虛擬銀行人手上比較緊絀，招聘需要時間找合適人選，這些就會和原本的計劃有所出入，不過這些銀行已努力聘請當中。

在開業策略方面，虛擬銀行營運商明白市民對虛擬銀行這門嶄新服務期望。故虛銀不希望其服務與傳統銀行沒有太大分別，設計開業策略、網上服務等，都需要更多時間精益求精。因為所有虛擬銀行營運商都希望可以趕及開業前，發掘亮點以吸引市民，這些都要利用資源和時間來準備。

黃寶珊曾經與一些業界人士交流，對有報道指他們未能趕及在年內開業，其實也是符合他們預計進度，而押後開業日期，也是穩妥做法。她總結，即使今年不能開業，相信大部分都會在明年上半年開業。

虛擬銀行即將誕生，傳統銀行加快數碼化步伐，多間銀行擬明年首季末起延長至少七年電子結單查閱期，包括滙豐控股（00005）、工銀亞洲、交銀香港、東亞銀行（00023）、花旗香港及星展香港等。

專家多面睇 虛銀開業障礙 欠熟悉法律人才

市傳多間虛銀可能趕不及年底前開業，原因之一是招聘困難，到底虛銀最欠缺甚麼人才。德勤中國管理諮詢合夥人冼君行表示，一間銀行開業前最逼切需要的人才，包括從事風險管理、資訊科技，及營運等等，這些人才須在未開業前埋班；否則，難以開業。

另外，開業後虛銀一方面需要和其他銀行搶客；另一方面，又要服務市民，所以亦需要市場推廣，以及客戶服務部人才。其中，懂得資訊科技支援人才非常重要，因為作為一個虛擬銀行，需要與其他合作者通過開放應用程式介面（Open API）對接，如果企業和客人有甚麼問題出現時，亦需要有人去支援。
加上虛擬銀行如同一個生態圈發展，需要有人在生態圈中對各個持份者有一定認識，從而可在當中發展業務，以及拓展更大生態圈。現時不少虛擬銀行都有內地科技背景，因此在科技（Tech）上的發展不成問題，反而是熟悉本地法規的人才更有需求。