虛擬銀行 是甚麼 網上 開戶 安全 牌照 定義 好處 解構

【虛擬銀行是甚麼】網上開戶最快5分鐘?定義與傳統銀行有何分別?存款保障、安全性、優勢解構

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虛擬銀行是甚麼?傳統銀行提供的網上銀行服務就等於虛擬銀行嗎?虛擬銀行的定義是甚麼,與傳統銀行有何分別,同樣有存款保障嗎?其標榜的24小時在網上開戶,以及進行銀行交易 和服務,安全性是怎樣的?金管局早前已經陸續發出虛銀牌照,《經濟一週》特地為大家整合資料,助大家在Fintech的浪潮下先了解虛擬銀行。

撰文:SmartED編輯部| 圖片:unsplash

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虛擬銀行最新消息

香港首家虛擬銀行眾安銀行ZA Bank早前已宣布試業,向約2,000名用戶提供服務和優惠,最快5分鐘內完成開戶手續,詳見:【首間虛擬銀行試業】眾安銀行ZA Bank特選用戶5分鐘開戶!存款1蚊入場收兩厘息

本港目前有8間獲發牌的虛擬銀行,預計亦會陸續推出服務。畢馬威2020年更展望虛擬銀行和金融科技將會改寫香港銀行業

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虛銀是甚麼?金管局定義中的虛擬銀行

虛擬銀行標榜所有銀行服務均在網上完成,然而,目前有不少傳統銀行亦相繼推出網上或手機開戶,又或是以手機應用程式進行銀行交易。傳統銀行提供這類服務時,也算是虛擬銀行嗎?

根據金管局的《虛擬銀行的認可》,虛擬銀行是「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換言之,提供網上銀行(Internet banking)和手機銀行(Mobile banking)也不必然等於虛擬銀行,即使傳統銀行提供這些線上服務,亦說不上是虛擬銀行。

屬推動智慧銀行的一環

香港的虛擬銀行發展,屬金管局一連串推動智慧銀行的其中一環。金管局於2017年9月推出多項措施,推動香港進入智慧銀行新紀元,當中包括:全面接通零售電子支付的「轉數快」,金融科技監管沙盒由1.0升級至2.0,促進引入虛擬銀行,推出「銀行易」以簡化監管要求和提升客戶體驗,制定開放應用程式介面(Open API)框架,加強跨境金融科技合作,及提升金融科技研究和人才培訓。

目前8間已獲發牌的虛擬銀行

8間虛擬銀行
已獲發牌的虛擬銀行背景與班底
SC Digital Solutions渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融
Livi VB中銀香港、京東數科、怡和集團
眾安銀行ZA Bank眾安在綫、百仕達集團
WeLab建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團
螞蟻銀行(香港)螞蟻金服
平安壹賬通銀行金融壹賬通
洞見金融科技小米集團、尚乘集團
富融銀行騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本、鄭志剛

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虛擬銀行與傳統銀行的分別 也是優勢

線上完成開戶手續

虛擬銀行與傳統銀行最大的分別在於,虛擬銀行不設實體分行,所有服務均在線上完成。以開設銀行戶口為例,虛擬銀行只需以手機應用程式掃瞄身份證明文件、遞交文件、自拍,便可完成開戶手續。

比起往日傳統銀行要求客戶在辦公時間內親身到銀行分行開戶,虛擬銀行另一優勢是24小時全天候提供服務,開戶毋須再擇日,或計準午飯時間跑到銀行,深夜亦可隨時開戶。以首家試業的眾安銀行為為例,開戶最快只需5分鐘。開戶以外,申請信用卡、私人貸款等的申請手續和時間亦會大大簡化和縮短。

省去營運成本 以新優惠吸納新客戶

正因虛擬銀行的服務經由網上提供,虛擬銀行能減少租金和人手的營運成本,預料虛擬銀行會推出優惠吸納新客戶。以剛剛開始試業的眾安為例,他們推出門檻低至1元的定期存款,而港元定存年利率更可高達6.8厘,又指會提供遊戲化高息儲蓄體驗。

不設最低結餘要求

除此之外徵收低結餘收費,金管局亦指推動虛擬銀行的目的是促進普及金融,故不建議虛擬銀行設最低戶口結餘要求,吸引年輕客戶或收入相對少的基層客戶。以往,傳統銀行都會設最低戶口結餘,當結餘低於指定金額便徵收數百港元的手續費,近月亦陸續取消有關徵費。

虛擬銀行 與 傳統銀行 的 分別 也是 優勢

虛擬銀行安全性 都有50萬存款保障?

或許有人會問:「虛擬銀行雖看起來吸引,又能提供各種優惠予客戶,但所有手續在網上完成,會否代表其安全性要求較低?」到底,虛擬銀行是否安全?

50萬存款保障與退場計劃

事實上,虛擬銀行同樣受到金管局監管,申請虛擬銀行牌照本來就不容易,部分條件和要求更與傳統銀行一樣,包括50萬元存款保障。

虛擬銀行是持牌銀行,同樣有參與存款保障計劃,所有往來賬戶、儲蓄帳戶、用作抵押的存款等合資可存款,當銀行一旦倒閉,客戶都可獲最高50萬元的賠償。此外,申請虛擬銀行牌照須提交業務計劃和退場計劃,一旦銀行倒閉時退款予客戶的資金來源和渠道。

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至少一個實體辦事處

雖然虛擬銀行沒有實體分行,但須設有實體辦事處,讓金融管理專員聯系,並處理客戶的查詢和投訴。這個實體辦事處亦要遵守《銀行業條例》規定,如保存整套帳冊、交易記錄及帳目等。

系統測試與網絡保安

金管局曾表示,虛擬銀行開業前須完成系統測試,又指系統測試和網絡保安是重點之一。此外,大家亦要好好保護自己的帳戶資料,例如避免用公共WiFi或電腦登入銀行戶口,一旦懷疑帳戶資料被盜,要盡快通知銀行。