【虛擬保險】Avo安我保險推三款產品！癌症保險每年保費低至300元

撰文：Smart ED編輯部｜圖片：新傳媒資料室

虛擬保險Avo安我保險推三項產品

Avo於10月時正式獲得保監局批出首個虛擬非人壽保險牌照，成為繼Bowtie（保泰人壽）後第二間獲虛擬保險牌照的公司。Avo執行董事兼行政總裁黃子遜指，Avo名字源於深受年輕人喜愛牛油果（Avocado），原因是牛油果有綠色和健康的感覺，而且中間的果核十分堅硬，證明可以提供有力的保障；加上過去傳統保險公司給人感覺非常沉悶和古老，保險單上的條款十分繁複，因此希望可以打造成一個讓年青人覺得有趣、有活力及清新的品牌。

Avo產品與市場上其他產品大相逕庭，主要針對全新的市場產品及一些市場未能滿足的產品。在初期開業，主要有三項產品推出。一是覆蓋最常見和最嚴重的八種癌症保險；二是旅遊保險；三是電子錢包保障，三項產品同樣主打便宜、簡單，以及好玩。

癌症險保費最低200元

過去很多市民因保費過於昂貴而未能負擔，故當有需要時已不能購買。有見及此，Avo決定把投保過程簡化， 減少中間人收取的行政費用，讓市民能夠直接在網上投保， 大大減少保險成本。以保費向來昂貴的癌症保險為例，市面上動輒已上萬元，而Avo最低只需每年逾200元，在面對癌症漸趨年輕化時，的確能夠吸引更多剛投身社會工作，資金不算太多的年青人投保。

同時因為投保過程完全線上化，Avo把投保時需要詢問的問題減省至最少五條，不但能夠讓市民線上投保的成功機會率大大增加至75%，又能夠讓客戶享受到更好的客戶體驗。現時資訊科技普及，科技罪案及保安風險不斷上升。根據政府資訊科技總監辦公室顯示，2018年警務處錄得約8,000宗科技罪案，數字較2017年上升41%，涉及的財政損失總金額逾27億元，當中以社交媒體騙案及網上戶口盜用等升幅最為顯著。

為了能在眾多保險公司中殺出一條血路，Avo產品除了主打便宜外，還致力開拓更多保險的藍海市場，推出全港首隻電子錢包保險。黃子遜表示，目前遭到不法份子盜用電子產品的情況十分嚴重，有逾300萬名的港人擔心流動支付的安全性，同時沒有相關的法例保障，導致沒有信心在網上購物。網上世界有很多未能預測的風險，沒有人「夠膽」推行這些產品，皆因難以評估風險。不過集團看到市場需求逐漸增加，遂決定大膽創新推出這個產品。該保險能保障任何未經授權支付所導致的經濟損失，只要該電子錢包有香港金融管理局所發出儲值支付工具（SVF）牌照，如支付寶、微信支付、PayMe等。

區塊鏈減低詐騙機會

很多人都有一個疑問，隨保險公司把過往複雜的投保過程簡化，甚至完全線上化，究竟風險會否更大？黃子遜指，如電子錢包保險，目前要證實是否詐騙確實困難，只要投保人證實有任何財物上損失，公司都會作出賠償。不過作為保險公司，所有保險交易是基於誠信， 很難保證客人會否以身示法。而且因沒有了傳統書寫過程，難以在投保中發展異常，因此虛擬保險潛在的風險確實高於傳統投保渠道， 但隨金融科技發展加快，資料分析發展不斷進步，未來將能分辨更多詐騙。

過去傳統保險一直存在資訊不對稱的問題，讓欺詐者可以就同一損失向多個保險公司索賠。為了杜絕這些事情不斷發生，保險業聯會利用區塊鏈技術，把保險交易記錄和索賠記錄永久存儲，而且亦能即時更新數據，讓保險公司能夠更透明安全的披露資料，防範和識別有關詐騙事件。黃子遜指， 保險業聯會鼓勵各個保險公司加入該區塊鏈， 現時雖然區塊鏈只應用到人壽保險層面，但接下來將會擴展到旅遊保險上，將來亦會應用到其他範疇。

雖然電子錢包領域仍未有一定技術能夠識別詐騙， 但未來只要有更多市民投保，蒐集到更多資料，將能減低詐騙風險。而且現時發生問題主要集中在同一個流動支付工具，現時保單上保障多個支付工具，相信黑客未能攻擊所有支付工具，因此能分散風險，而且因為投保額不是太高，Avo承受的風險同樣不高。對於虛擬保險如何能達致收支平衡， 她表示保險行業是一門長期生意， 投資資本很大，回本時間長， 而且前期需要投入大量資源、系統、技術等，回本期可能高達十年以上， 或更長時間。因此他認為需要視乎經濟環境以及各樣因素， 因香港市場比較細小，若可以擴大市場到海外業務，回本期將能加快。

現時Avo約有40名員工，未來會逐漸增聘人手， 不過因香港金融科技起步較遲，黃子遜慨嘆尋找金融科技人才時十分困難。雖然市場上不乏曾任職傳統保險公司的科技人才，但是她認為來自傳統金融機構的科技人才，未必符合虛擬保險公司的需要，因為虛擬保險公司著重懂得最新技術的人才。現時大學已增設了更多金融科技人才培訓，相信未來將能有效解決供不應求的問題。