虛擬保險比傳統保險平一截 保泰、安我、One Degree、眾安各有定位 每年保費低至2元
撰文：經一編輯部｜圖片：iStock、保泰人壽、安我保險、One Degree、眾安人壽網頁截圖
在新冠肺炎疫情下，由於傳統保險代理面對面銷售受阻，改變消費者投保習慣，變相推動網上投保呈急速增長。 保監局主席鄭慕智早前在北京出席2020金融街論壇年會時透露，在過去一年間，有虛擬保險公司的新增保單數目，較去年升接近五倍。
鄭慕智續稱，保監局亦積極利用保險科技沙盒批准先導計劃，創新服務。 因應疫情，包括滙豐保險、宏利及保誠等多家保險公司，都利用保監局的保險科技沙盒推出遙距投保服務，通過端對端視像會議，讓客戶可以遙距投保人壽保險產品。
保泰受惠疫情銷售增
四家虛擬保險公司由保泰人壽最先取得牌照，首項產品是自願醫保計劃（VHIS）。
該公司聯合創辦人兼聯合行政總裁顏耀輝在不同場合上，均提到今年以來保單銷售持續以雙位數增長。 顏耀輝在今年首季向本地傳媒指，年初保單銷售額每月都錄得30%至40%按月增幅，單是今年首季銷售額已達2019年全年的總額。
他到近期再接受傳媒訪問時提到，相信公司在第二季的產品銷售可保持每月平均30%的增長速度，自願醫保產品銷售於3月後亦未見減少趨勢。這反映在疫情下，網上投保的趨勢仍維持。
虛擬保險公司有特定定位，服務和產品條款簡單，例如保泰人壽主打純保障的產品，並且不涉及中介人銷售佣金，保費也更便宜。
在今年4月，保泰人壽更下調所有自願醫保標準及靈活計劃保費，尤其是女性及零至5歲幼兒的保費。 公司解釋是根據過往一年實質開支及索償經驗，重新檢視各性別及年齡層的保費。
據公開資料顯示，保泰的自願醫保靈活計劃的「基本」級別，以30歲非吸煙女性為例，每月保費為292元；同一年齡的非吸煙男性，每月保費則為200元。
Bowtie目標是五年內達成收支平衡，顏耀輝亦表示，現時進展良好，對達成收支平衝目標感到樂觀。
安我推有風險存在產品
第二間獲發牌的安我保險，至今開業亦滿一年，該公司由行政會議召集人陳智思任總裁的亞洲保險，以及與高瓴資本合資成立。
在開業初期，安我保險推出了旅遊、癌症等保障，並有全港獨有的電子錢包保障。 安我保險推出的部分產品較為獨特，例如推出了兒童疫苗接種保障，為六歲以下兒童接種疫苗後，出現副作用時提供住院賠償。
該公司行政總裁黃子遜向傳媒指，該公司產品設計的方向會針對現時市場上未有、但客戶有需求、有風險存在的產品，以及比較複雜及昂貴的產品。 安我保險在市場上較為低調，少有提及開業以來的營運情況。
黃子遜在受訪時僅提及，期望公司能利用科技降低營運成本及增加效率，能於2025年達至收支平衡。
One Degree吸逾千張寵物險
另一家保險公司One Degree的定位非常鮮明，主打以往被市場忽視的寵物保險。
OneDegree共同創辦人郭彥麟向本地傳媒指，公司開業至今逾五個月，承保了數以千張計的寵物險保單，有信心維持開業首12個月內銷售一萬張寵物保單的目標。
虛擬保險公司的並持續對產品作微調以切合飼主需求，例如8月OneDegree放寬未有植入晶片的貓隻亦接受投保後，飼主為貓隻投保量隨即增加。 在放寬貓隻投保要求後，飼主為狗隻和貓隻投保的佔比，由過往約八比二，變為各佔一半。
郭彥麟提到，本港寵物保險規模雖細，但並非沒有需求，只是過往的產品未切合飼主的需求。他預期，未來三年本港整體寵物保險市場的保單數目將增加至50,000張，而OneDegree進入市場前，本港寵物保險規模僅約10,000張保單。
OneDegree目前還有貨運及退貨保險，郭彥麟透露公司計劃在今季推出網絡安全保險，以中小企業為目標客群。 他預告，該網絡安全保險不止在出事後提供賠償，事前亦會為客戶提供評估服務，降低遭黑客攻擊的風險，公司目前已組團隊負責網絡安全工作。
眾安保費定價進取
至於最後一家獲發牌的眾安人壽，其母公司眾安在綫（06060）在內地已有經營線上保險公司的背景。 眾安人壽首席精算師蔡國榮曾向傳媒指，眾安在內地的模式是通過不同行業合作夥伴，將產品融入日常生活，讓客戶在有需要時可方便購買。
其中一個例子，是循應用程式介面（API）接入合作夥伴平台，讓產品直接接觸有需要的客戶。
此外，眾安人壽在產品定價上相當進取，標榜是「人人都買得起嘅保險」。 其中，該公司的「ZA心中保」每年保費可低至2元，家屬病歷亦不會增加保費。 其他的產品如「ZA癌症保」每年保費最低為71元，而且確診初期癌症後，未來保費全免直至85歲。
延伸閱讀：疫情催谷遙距投保 保聯網上平台助中小險企
