虛擬保險VS傳統保險優劣 甚麼人適合網上投保？

撰文：經一編輯部｜圖片：新傳媒資料室

此番論說絕對有根據，翻查Google Trends，「肺炎 保險」這組關鍵字搜尋量於2月大幅上升，可見大眾因疫情肆虐而對保險需求有所增加。可是「一罩難求」，加上減低感染風險，民眾減少外出，依靠面對面銷售的傳統保險難度增加，反之透過網上渠道便可完成投保的互聯網保險更有優勢。

香港的網上投保風氣可謂仍在發展階段，認受性未夠傳統保險強，在傳統保險市場竸爭已相當激烈的市場中，港人選擇經網上投保只佔極少數，可是網上投保在內地的市場發展已有一定規模。到底新興的虛擬保險有甚麼地方比起傳統保險更優勝？即管比較一下兩者分別：

保險公司

傳統保險（例舉）

• AIA 友邦
• Blue Cross 藍十字
• Bupa 保柏
• Cigna 信諾環球
• FWD 富衛香港
• FTLife 富通
• Manulife 宏利
• Prudential 保誠

虛擬保險（例舉）

• Bowtie 保泰人壽
• AVO 安我保險

投保、索償程序

傳統保險

投保過程有專屬中介一直跟進，並一條龍提供售後服務，尤其是索償理賠環節，當中涉及冗長複雜的索償表格及大量文件，都可以由中介代為辦理。

虛擬保險

客戶需要自行處理索償理賠，但現時提供服務的虛擬保險均著重簡易的網上索償程序，強調「自己都Claim得掂」，簡化當中程序。若然遇上疑難亦可致電或使用Online Chat服務聯絡客戶服務部，客戶亦可隨時登入查詢索償進度。

此外，由於網上投保毋需驗身及見面，投保過程可快至10分鐘完成。

經紀中介

傳統保險

透過中介人作為投保人與保險公司的橋樑，由中介向投保人解釋複雜的保險條款及法律條文，包括不保事項，保費計算方式等，保障客戶和保險公司權益。

相對地，由於中介人質素參次，遇著好的中介可以安心，萬一遇上為業績跑單的中介，便要冒被誤導銷售的風險。

虛擬保險

沒有保險中介人，好處是免去擔心被中介人「hardsell」的痛苦時期，減低被強硬銷售的機會，令投保過程減少第三方壓力。

不足之處是樣樣事要靠自己親力親為去了解及處理，有疑難時仍可致電客戶服務員，但缺少一個一直為你跟進個案的專屬人士。

價錢收費

傳統保險

代理、經紀等中介人的佣金由投保人支付，故此需為保單支付額外金額，承擔保險公司轉嫁到自己身上的行政費用。

虛擬保險

由於免去中介佣金，而且手續全在網上辦理，令公司成本免去分行租金、分行職員等營運成本，令保費可較傳統保險便宜，投保人受惠。

針對疫情提供額外保障及理賠措施

加上反覆的疫情令市民對醫療保險關注度大增，不同保險公司均推出針對疫情措施，目前已有多達18間保險公司就是次疫情提供額外保障及理賠措施，最普遍的為額外現金保障，例如額外住院現金保障增至每日600元至800元不等；亦有公司推出「延期繳付保費措施」，為客戶延長保單繳費寬限期；客戶及家人享有20萬元「身故賠償」；如確診肺炎而需要隔離，可獲15,000萬元一筆過「診斷賠償」及長達一個月、每日700元的「隔離賠償」等措施。

網上投保成新趨勢

市民為減少外出，造就了虛擬保險的新機遇。在人工智能、網購盛行的年代，「去人化」產業只會愈來愈多，各行將利用科技將產業搬到網上進行。由於網上投保只需在家中上網進行，可減省與他人接觸的機會，過程比傳統保險方便快捷，而且扣去傳統成本後可提供更更相宜價錢的保單。

香港其中一間已獲政府發牌的虛擬保險公司Bowtie保泰人壽有意變革傳統的銷售方式，以科技減低成本，並提供全數碼的保險體驗。一些新條文，例如「受保後不會因你個別身體狀況而加價」可謂顛覆了「愈老愈貴plan」的概念。

BowtieCash可抵償超支費用

另外它們亦推出BowtieCash獎賞計劃，此「虛擬貨幣」可用於索償時，支付超過自願醫保計劃賠償額的合資格醫療費用（如住院費、手術費等），亦即是彌補超出賠償額上限的支出。客戶以BowtieCash配合索償，到私家醫院求醫隨時1元都唔使畀！現時新客戶付款時輸入優惠碼「PROTECT」，成功投保即賺$3,000BowtieCash，更可免2個月保費。由於毋須驗身，投保過程可快至10分鐘完成，更不設等候期，保單批核後即時生效。

Bowtie亦有為是次新型冠狀病毒提供針對性的措施，如受保人因肺炎需要住院或入住隔離宿舍，Bowtie每日支付港幣600元（上限30日）、全數支付受保人的肺部X光檢測，或肺／胸腔電腦掃描(CT)、及簡化索償手續，豁免醫生填寫索償申請表格，只需提供相關診斷證明。

編按：此為客戶合作文章