自願醫保vs傳統醫療保險｜兩者以「保證續保」作賣點 VHIS的優勢在哪裡？魔鬼細節要留意

撰文：10Life｜圖片：unsplash@sunnystate

內地短期健康保險不可使用「自動續保」等字眼

內地的短期健康保險的保障年期一般是在1年或以下。過往，內地部分保險公司取巧以「自動續保」、「承諾續保」作招徠，令人將短期健康保險誤當作長期產品；但是，於續保時，受保人仍可能再被要求出示健康報告，又或者，當產品賠償金額一旦超過預期，保險公司便停售產品，令受保人無法續保。

為免誤導消費者，於今年1月中，中國銀保監會發佈《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知》（下稱《通知》，見註1），要求內地的保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用「自動續保」、「承諾續保」等表述，甚至加上「不保證續保」條款（見註2）。而不符合《通知》要求的產品更須於2021年5月1日前停止銷售。另外，保險公司被要求披露短期健康保險的綜合賠付率指標，讓客戶衡量產品會否長期銷售。

香港的醫療保險常見「保證續保」　消費者可以安心嗎？

香港的醫療保險一般的保障期為一年，亦常標榜「保證續保」，讓受保人可續保至指定年齡，期間，受保人當然需依時繳交保費，即使曾作出索償亦無須再核保。

但是，「保證續保」依然未必適用於停售的產品。若保險公司因計錯風險、醫療保險索償超出預期以致虧蝕等原因，仍有權將產品下架，拒絕受保人續保。屆時，若客戶身體狀況有異、或曾經索償，想重新投保亦未必容易，可能被加上不保事項或額外附加保費。此外，「保證續保」亦未必等於保障內容相同，當產品盈利不足時，保險公司依然可於保單週年日之前發出通知，調整、修訂或變更保單的保障內容，令消費者權益受損。

相對於一般醫保，「保證續保至100歲」的自願醫保顯然較有規範。除非保險公司不再獲《保險業條例》授權承保、或終止與政府註冊為自願醫保的產品提供者、或者受保人書面通知不續保（註3），否則，保單皆可自動續保，保險公司於續保時不能任意刪減或調低其自願醫保的保障或保額。與一般醫保比較，自願醫保條款對消費者較有利（見下表1）。

我們曾向保險業監管局查詢，會否借鏡內地《通知》措施，規管醫療保險使用「保證續保」。保險業監管局回覆指，「保證續保」一般指在保單生效後，投保人無須每年重新提出申請，而不論其健康狀況有否改變，保險公司均不會重新核保。

對於如何確保「保證續保」產品的保障內容不會於續保時減少，保險業監管局回應，根據《醫療保險業務指引》《指引31》，若保險公司在醫療保單續保期間，對保單的特點和條款及細則作出重大修訂，保險公司應在保單續保日或該修訂生效日之前，預留充裕時間向投保人作書面通知。

雖然現在香港的醫療保險仍可使用「保證續保」等用眼，但消費者仍要留意當中的限制，例如產品停售時的安排。早幾年，不少內地人都投保香港的醫療保險，但也不要忽略兩地法規上的差異。

註：

1. 請參閱《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知》。
2. 不保證續保條款中至少可接受包含以下內容：本產品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，並經保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同。
3. 詳情請參閱食物及衞生局公布的《自願醫保計劃認可產品保單範本（2020年7月修訂）》第4部份第1節。
4. 以上資訊由10Life提供，更新至2021年7月23日，僅供參考，絕非銷售提議。

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