自願醫保 剛好就是最好 保險教育全面提高透明度 ｜經一專欄
當Bowtie確立了產品理念後，接著是構想怎樣具體地解讀複雜的産品定位，但談何容易?
正當團隊苦惱時，較擅長右腦思考的筆者，嘗試習思廣益，在白版畫出產品系列的「設計草圖」。
【自願醫保】無限Plan昂貴且無實際意義
在現今市場上，較多人討論的是實報實銷的高端醫療保險。表面上這些產品十分吸引，因保障全面及不設個別項目保額，頗受高級行政人員歡迎，銷情一時無兩。
但這些「無限Plan」的價格昂貴，過高的終身保障限額（5,000萬至1億元），並無實際意義。
而無限條款亦難以妥善約束道德風險（Moral Hazard），無法有效地避免部分持分者濫用賠償，導致每年醫療通脹高達9%，遠高於一般大眾醫療保險。
Bowtie在4月先推出了一隻符合政府最基本要求的自願醫保「標準計劃」，並於7月再在「標準計劃」的基礎上，研發出真正「剛好」的產品。
Bowtie設計自願醫保「靈活計劃」的目標是，力求以最相宜的保費，提供最大的保障，在價格及保障之間尋求「剛好」的平衡點。
目標是確保受保人在大部分情況下，都能就醫療狀況獲得必要的醫療服務，不必為自己或家人帶來沉重且不必要的財政壓力。
筆者相信，剛好就是最好。
為了貫徹剛好的概念，Bowtie並不是胡亂增加一些保障便算，在精算及醫療團隊花了不少時間，研究全港醫院收費及索償紀錄，找出用得著的保障。
【自願醫保】人棄網取的理念
以CT/MRI/PET掃瞄為例，Bowtie的醫護團隊認為受保人，在一般情況下，每年最多只會進行兩次檢測，繼而推算出每年真正需要的保額，創造高性價比的產品。
讀者或會問：「為何又關科技的事？」Bowtie另一個理念就是「人棄網取」，所以在網上銷售這類市場上較少的「低保費，高保障」醫保產品，並用最簡單的方式，向香港人解釋當中的保障。
筆者相信，香港需要這類醫療保障，因為普羅大眾都想爭取最大的保費價值。
會議完畢時，當筆者展示這張設計圖（見附圖），給對保險零認識的「00後」實習生看時，他們一眼就看懂了。看來要做好教育，除了科技之外，還要有一點想像力。
編按： 作者顏耀輝（Fred）是一位打煲呔的精算師。香港首間虛擬保險公司Bowtie的創辦人及聯合行政總裁。他曾於芝加哥、多倫多、倫敦從事顧問工作；喜歡結交志同道合的創業家。
