自願醫保計劃邊個適合你 標準計劃vs私保大比併｜自願醫保扣稅｜經一專欄

撰文：屈智媚 Amy Wat｜ 圖片：unsplash、photoAC

最近一位年青朋友有甲抗的情況，已經攞住報告去睇普通科希望快啲睇到專科，還是要等半年才能看第一次，這半年唔駛醫？

半年後情況唔轉差就奇。所以買返份險幾乎係必要，只係睇下買自願醫保，定市場上既醫保。4月1日各大公司推出的，一般都是標準計劃，因為靈活計劃未批晒。

而標準計劃是按政府規定的，所以保障範圍在各大保險公司都會一式一樣，只是一些小細節令不同公司有更多特色。下面就同大家分析一下標準計劃的保障範圍與市場上大房計劃 (私保) 的整體分別：

(一) 扣稅

先講扣稅，因為私保無一隻可以扣稅，咁可以扣稅就羸晒？先睇睇閣下每年有幾多入息要納稅先，大部分打工仔用累進稅率，減晒所有免稅額，需納稅之入息超過20萬的部分(以18/19年度稅率)，就需要交最高的17%。究竟扣到幾多？一位30-40歲的青年，標準計劃的保費估計只需$4,000以內，即每年最多交少$680稅。最抵應該是幫長者買，因為保費高，有機會用盡上限多$8,000免稅額，即可以交少$1,360稅。所以入息越高，越適宜為全家買保險用來扣稅，但若你要納稅的入息越低，稅率相應減低，亦即無乜得扣。

(二) 80歲前可投保

我成日同人講，要夠後生買到保險先有得講，私保一般接受到70歲投保，自願醫保就可以去到80歲前都買到，呢點係幫到年紀大健康又不錯的長者可以加返保障。

(三) 無等候期

呢點好好既，私保一向有30天普通疾病 /120天慢性疾病等候期，怕有人唔妥先黎買保險。而家就無左等候期，不過已知疾病一樣不受保。

(四) 無額外醫療保障

私保好興超左基本保額，仍有80%額外保障，但自願醫保既標準計劃係無架，例如複雜手術費上限保5萬，醫生收你8萬，咁超出既3萬就要自己比埋喇。

(五) 雜項每年度$14,000 + 診斷成像(如電腦掃描/磁加共振等)每年度 $20,000 (30%自付額度)

通常住院好多雜費，如住院期間的驗血、藥物、各種檢查化驗等，一次入院都分分鐘超過$14,000，但標準計劃全年就得$14,000，用完就要等下年先再有得賠。好彩少少既係，電腦掃描/磁力共振等一向計入私保既雜費，而標準計劃就分開多$20,000做呢類，不過每樣都要自付30%。

例子是照腦顯影磁力共振，大約$4,000；半身電腦掃描，大約$8,000；全身連腦正電子掃描，盛惠$17,000！

這是我朋友同一個月內要做的檢查，真的一鋪搞掂自願醫保的$20,000保額，加自付$9,300。而私保就約賠償$25,000，自付$4,000左右。

(六) 非手術癌症治療 (電療化療標靶治療免疫治療) 每年$80,000

這些未必要住院的治療，市面上的每症可能有些保障，而標準計劃有每年8萬，雖然用標靶治療來講未必夠，但有得保已好好。

(七) 入院前一後三門診 每年$3,000 /每次$580

入院前後的門診費是一向私保不包或要用網絡醫生的，現在都可以賠到一部分。

(八) 精神科治療每年$30,000

私保未必保障的部份或者相對保額會細，自願醫保就有每年度保額。

(九) 每年保障額$42萬

這個保障額聽來很大，但要用得晒，相信最少要做3次大手術，因為每次住院手術費上限5萬，加埋其他房錢、醫生巡房、麻醉醫生、手術室費等約5萬，還有雜費的1.4萬，加埋診斷成像$2萬，一次盡用只有13.4萬左右，往後再入院都沒有可以再賠，或者咁啱cancer要電療化療用晒8萬，再加精神又有事再用多3萬。所以千萬給這42萬以為賠到好多，其實每次賠償只有10萬左右。

(十) 未知的已存在病症

私保不會保障在買醫保前未知的已存在疾病，自願醫保則有個4年的漸進期，讓受保人在4年後就會保返晒這類病症。
第1年 0% 賠償
第2年 25% 賠償
第3年 50% 賠償
第4年 100% 賠償

(十一) 先天性疾病 8歲後

私保好多唔包先天性疾病，有少部分保17歲之後才發現的先天性疾病，但自願醫保就推前到8歲後發現的先天疾病都有保障，不過同樣要跟第(十)點的4年漸進期，算對受保者不錯。

(十二) 無索償折扣/專業醫療網絡/免找數服務/健康程式

呢啲特色就由各大保險公司去爭取市場，大家可以留意邊啲啱自己。

總括而言，自願醫保雖然比私保多左一啲好處，但好處唔算明顯，反而每次入院賠償限額比較低，只能保障到一些較輕微病症/檢查/手術，較大型的手術，只能是輔助性質，出院自己都要預比返一半錢。所以若有心買一份好的醫保，不妨考慮靈活版的自願醫保。