老父意外離世母子相依為命 善用保險身故賠償填補家庭支出缺口｜財智姊妹淘

母親（58歲）一年前由全職轉為兼職工作，月薪約$9,000，她本身也有100萬元資產及50萬元強積金。John 及和母親一起居住，每月給$8,000作為家用，他準備明年結婚，父母也同意每月家用減為$4,000。作為獨子，John明白承擔家庭責任是責無旁貸的，但一切發生得這麼突然，對家庭尤其是母親的影響也需時間評估。

另外供樓安排方面也令John迷惘：樓按尚餘10年（餘額88萬元），每月供款$8,000。雖然遺產足以付清樓按，但也擔心少了資金，影響母親日後生活，而且兼職工作穩定性較弱，工作可維持多久及薪水多少，自己也控制不了。

家中雜項每月約$8,000，而母親的個人消費約$4,000。換言之，連同按揭，每月家庭及母親的支出為2萬元，John 的家用及母親的收入為$17,000 – 撇除John 自己本身的收支，這家庭是入不敷支的，另外母親預計幾年後也要退休，收入歸零，之後只能靠John 的家用及積蓄維持。

假設沒有通脹，John 也沒有減低家用，由現在直至母親90歲時，整體家庭淨開支約共174萬元，如果John 現在便減低家用，那麼淨支出將增加154萬至328萬元。雖說遺產或及母親資產應可處理得到，但通脹是一個很重要的未知數。

母親是過來人，明白開展新家庭，資金需要較充裕，也要對另一半負責，所以對John 希望減低家用額，是十分理解及贊同的，只是現在需重新策劃生活費，也要份外小心。

那麼有幾個可能性：
先用遺產還清樓按（或部分），維持家庭收支平衡；
由遺產補貼部分支付生活費；
抽撥部分遺產作增值 – 投資、收息等等

筆者較傾向第三個方法，因為有機會抵禦通脹，減慢消耗的速度，況且資金留在身邊總是較安心的。就以投放在高收益債券基金而言，每年派息6%也有很多選擇，風險相對亦不高 – 若將父親的100萬元保險賠償投放在高收益債券基金（年派息6%），每月料可派息$5,000，在首7年及John未減低家用額前，更完全幫補家庭生活費的缺口。

我們也可用另一個角度看：假設年派息穩定維持在6%，當John 減低家用後，每月家庭開支的缺口將增加至$7,000，若安排每月從這投資戶口中提取$7,000以填補缺口，而7年後母親退休，每月家庭開支缺口將增加至$16,000，提款額亦相應提高，為期3年，直至樓按完成，那時投資戶口仍有約31萬元，過渡了最關鍵的十年。

樓按完結了後，每月家庭開支缺口也減少至$8,000，若繼續以同樣模式運作，這31萬資金仍可維持多3.5年。整筆100萬元的資金可幫助填補家庭開支缺口達13.5年，是一個不錯的選擇。那時母親已71歲有多，已可動用本身之強積金呢！

投資涉及風險，請John 多和投資理財顧問溝通、定期檢視情況。

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