【經一專欄】27歲公務員 想結婚置業 月供投資 3年儲$190萬｜理財個案｜財智姊妹淘
結婚 置業 幫父母供樓
（1）A先生, 27歲，是公務員(專業職系) ，現時每年增薪點約$2,000，一年半後若成功考到專業資格，薪金將大幅提高至$64,000，4年後更可有每月房津高達$18,000，為期10年
（2）女友為一位超級「慳妹」，每月支出不多
目標
（1）3年後結婚、置業，暫選定新界區有管理的屋苑，面積400呎、樓價約500萬元；構思是由女友單名持有（兩人合資首期），日後由您負責供樓；
（2）6年後由您購買物業讓父母養老，構思是由父母付首期，日後由您以家用形式負責供樓。
來信沒提及需預留多少作結婚用途，但我留意到女友非常節險，您也是一個腳踏實地的人，所以大膽假設需預留20萬元作結婚用途。
3年儲蓄目標190萬元
根據現時銀行審批按揭情況及估計3年後兩人的財政實力，較可行的是七成按揭：首期及相關費用約170萬元，每月供款約$13,500，最低月薪要約$32,500；
雖然女友薪金不足批核要求，您或許要做按揭的擔保人，「負擔」了$14,500的薪金要求，間接減低日後為父母置業的按揭空間，但每減低一成按揭，流動資金便少了50萬元，權衡輕重，我認為七成按揭是較佳選擇。
170萬元置業 + 20萬結婚儲備：您們的3年儲蓄大計目標便是190萬元！起點是兩人現時資產共52萬元及每月盈餘儲蓄$22,000，一年半後每月盈餘或可增至$52,000。
平穩做法 目標年回報6%
由於投資、累積期只有3年，女友又沒甚投資經驗，所以我建議一個較平穩做法，目標年回報6%：
（1）投資前先要求保障，現金安全網不可少！我建議您維持14萬元在銀行（6個月支出）作現金儲備，其餘現金可考慮作投資；另外女友可預留10萬元在銀行，其餘撥作投資增值（為何不是6個月支出 – 約4萬元呢？主因是她沒甚投資經驗，太急一筆過投進市場，設身處地，相信她也不太踏實！可讓她先熟習運作，然後再考慮增加資本）；
（2）兩人每月的共$22,000盈餘，可取一半出來作月供投資，以平均成本法減低風險，日後您兩升職加薪後，仍可維持投資一半盈餘的模式；
（3）3年後兩人的投資資產料可滾存至108萬元，連同每月餘下的一半現金盈餘共72萬元，總資產約180萬元；若每年增薪部分也能以這個模式處理，相信離目標不遠；投資涉及風險，請您們多和投資顧問多溝通以檢視情況！
為父母置業難度較小
至於為父母置業，由於不需你來籌措首期，所以難度較小，只不過退休人士應預留多點資金在身邊，可考慮住在郊區以減低支出，所以我建議您們可在新居附近找個小單位給兩老，也可互相照應！
現時香港交通極之方便，要找老友記們飲茶也很方便啊！
如是購入和新居一樣的物業給兩老，每月供款約$13,500，和現時的家用額多一些，但若有房津，相信經濟壓力不太大！
編按：作者鄺翠玲為美聯金融集團高級副總裁
（讀者如有理財問題，可電郵至[email protected]）
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