策劃未來：麵包師傅的儲蓄與投資指南

你好！本人Kenny，現年27歲，任職麵包師傅，月入$28000，供完強積金大概$26600。
無持有任何股票及債券之類，有20萬儲蓄,不需要給家用，現居公屋，扣除車費一個月$1000，雜項洗費$5000。
儲蓄方面，一個月大概儲$20000左右，想利用手頭的資金去創造一個被動收入，想請教專家，應該投資甚麼類型的東西呢可以令自己多一分收入？

此外現時已有固定的女朋友你打算五年後結婚旅行，,女朋友今年25歲是文職公務員月薪大約$26,000。 希望被動收入可以穩定應付或減輕每月的開支，從而令自己擁有財務自由及每個月能夠儲多一筆錢，而長遠目標是望能在觀塘區置業上車。

希望專家可以解答，Thank you！

讀者Kenny

Kenny你好！多謝你的來信！你的個人目標是擁有被動穩定收入達致財務自由和加強儲蓄能力為日後置業作準備！其實Kenny每個月的開支只是佔你現時收入約25%，基於你剛投身社會，而家庭負擔並不重，故此如下的73%收入以可全面性作為你儲蓄及增值的大動力！

現時你只是欠缺一幅清晰的儲蓄目標藍圖為你將來建立更周詳的理財策劃！關於未來的你，你須慎重考慮將來個人事業的發展性及有否需要配合個人事業發展而動用資產進修提升自我增值能力！若你有進修增值的需要便必須在你個人儲備中預留足夠金額作日後進修配套之用！

至於置業上車，實在無法預測未來的樓市狀況及政府和相關機構對置業人士的要求及配套！有見及此，我建議在Kenny先在沒有太大家庭及經濟負擔時盡量提升個人資產能力 ，當個人的資產能力達致相當於$150萬元的目標儲蓄時，可因應當時的個人收入及樓市狀況作出平衡來考慮自己能否負擔置業後供樓及雜項開支的置業重擔！對於首次置業的年青人來說儲備足夠的資產作首期之用故知然重要，但請不要忽略供樓按揭是長遠性的生活經濟負擔，務必在置業前深思熟慮自己的生活狀況可承受能力才簽署任何置業相關承諾文件 ！

而一房單位500萬元物業作例子說明

現時購入500萬元物業及付出20%首期的標準來說，在首期方面上可在7年後達標！但在按揭批核時，有關於銀行對按揭申請者的個人總收入便需要每月＄50,000或以上才能符合供款開支的標準！現時Kenny的收入是＄28000要在7年後有所提升再加上未婚妻的收入理應能符合供樓的入息要求和壓力測試，故此在默默儲蓄首期之餘也必須大大提升個人工作能力及開源增加收入例如盡量發揮個人之處攀升收入或附加兼職等額外收入！

現時購入一個500萬元單位首期預算安排

樓價：$500萬元

首期：$100萬元 (樓價的20％) ….A

地產代理佣金：$5萬元 …..B

印花稅：$11.2萬元….C

置業支出總額：(A+B+C) = $116.2萬元

按揭供款預算安排

按揭金額：$400萬元

還款年期：30年

按揭利率：5％ (預算7年後低幅度的加息情況下)
每月供款：24157 (預算7年後二人總收入達至月入$5萬元或以上才可通過現時銀行批核按揭貸款入息要求)

如何儲蓄足夠首期

我建議Kenny在選擇投資方案作儲蓄增值時，因工作的關係你不能隨時捕捉投資的機遇，故此我建議必須先第一考慮儲蓄計劃對現金流的彈性，第二是個人能承受的投資風險能力和經驗，第三才是投資回報，當然儲蓄年期的長短多寡需要因應你的理財目標而釐定！不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上，結果往往是本末倒置、得不償失！你現時手持的6萬元現金先作你個人的現金流儲備！其餘的140,000放入投資戶口可考慮選擇波幅偏低的每月派息的股債混合基金，再將每月＄20000定額供款投資在一些每月派息亞洲高收益債券基金 ，儲蓄期為7年！現時每年平均回報為5厘，因儲蓄高彈性及每月收息，7年後應可儲蓄資產約220萬元作置業首期和籌備結婚之用。坦白說現時香港樓價高企，屢屢創新高！Kenny在將來日子要多留意自己希望選購的地區單位樓市走勢 ，無言在日後樓市波幅及出現回落跡象時能好好把握機會為你帶來機遇購置心儀單位！

你亦可聯絡專業的資產理財顧問為你們個人的財務狀況作出詳細分析！

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