【 稅務貸款 2019】想借錢平啲、慳利息？ 借稅貸攻略與貼士
撰文：SmartED編輯部｜ 圖片：iStock
今年，花旗、星展、富邦及工銀亞洲銀行率先推出稅務貸款，《經濟一週》已經為大家整理好它們的產品特色，並作詳盡分析和比較，詳看：【稅貸2019】邊間利率1厘以下？各大銀行稅務貸款Tax Loan一覽
如何借平錢、慳利息？
如何精明借貸慳利息？編輯為你精選9大借稅貸的貼士和注意事項！
【2019年限定】夫婦二人同時申請富邦銀行稅貸
富邦的稅務貸款最低實際年利率低至2.32厘，貸款額最高可達月薪8倍或100萬元。還款期由6個月起，最長24個月。若想享最低息2.32厘，最低貸款額為80萬元。銀行為谷申請人數，建議若夫婦二人同時申請，又符合富邦的特選客戶，息率將按兩人獲批核的總貸款額計算。若每人借40萬元，六個月便可享合計80萬元起的最低實際年利率2.32厘，較分開貸款所享的2.56厘更筍，預計夫婦二人合計申請，全期可節省利息成本約528元。
未收到稅單可偷步申請
與申請私人貸款不同的是，申請稅貸時，必須提供稅單供銀行作審批。
然而，查詢花旗銀行職員，倘若納稅人仍未收到稅單，亦可遞交由僱主填報的2018/19年薪酬報稅表，或上年度即2017/18年度的稅單，供銀行初步作出評估後，便可提早申請稅貸。富邦谷祖明認為，借稅貸不妨趁早借，因若息口上揚得太厲害，銀行甚至會叫停稅貸產品。
保持良好個人信貸評級
銀行批出貸款額和實際年利率，會受個人信貸評級影響。一般貸款戶口狀況良好、現時沒有未償還按揭欠款，又或過往沒有逾期還款紀錄的借款人，在借貸時給經銀行查閱個人信貸評級屬良好，或會批出較大的貸款額和較低息貸款。
特選客戶有著數
綜觀三間銀行的稅貸計劃，想獲最更優惠年利率，須符合銀行包括高資產值的特選客戶、擁有穩定收入的專業人士。
以富邦為例，特選客戶包括公務員、醫管局職員及指定專業人士，如醫生、牙醫、藥劑師、會計師、律師、精算師和全職教師；另今年並將該行現有客戶、銀行及金融業僱員新納入特選客戶群內。
花旗特選客戶的定義，為戶口結餘保持800萬元或以上的私人客戶、150萬元或以上的Citigold客戶及Citi ULTIMA卡的持有人。
攤長還款利率或較高
雖然攤長還款的每月還款額會較少，但實際年利率則較高，意味要付出的利息開支較多。以星展銀行為例，假設貸款額10,000元，分12及24個月還款，實際年利率為4.04厘及4.17厘；每月還款額約為851及445元。雖然攤分兩年的每月還款額會較少，但因一年及兩年期的實際年利率相差0.13厘，故全期總利息支出，兩年期貸款須多付約468元（10,680-10,212元）利息。
小心解讀最低實際年利率
銀行大多會以最低實際年利率作廣告推銷重點，須留意是否特選客戶享有、特定貸款額、是否已包括回贈金額，或有沒有其他綑綁條款等。花旗李冠康指，貸款人宜仔細研究相關的貸款條款和細節，確保不涉及其他費用或隱藏費用。
提早還款費用
若貸款人在還款期完結前，清還餘下的貸款，銀行或會回收現金券或其他獎賞等。以星展銀行為例，提早清還金額須繳付行政費，為貸款本金的1.5%乘以年數，故提早還款並無著數。
逾期罰款
若未能依期還款，銀行將向客戶收取逾期還款利息，一般將逐日罰息30%。若銀行委託第三方代理追收欠款，或須再繳付欠債額最高30%追收費。
