移民理財個案｜月入3.5萬IT男孖女友「移加」 想5年內儲夠200萬回流香港 應如何部署？
撰文：康宏｜ 圖片：Unsplash
個案家庭情況：
陳先生，未婚，26歲，從事IT業；
總月入：35,000元；
總支出：18,500元；
流動資金：50萬元；
理財目標：目標儲200萬元，5年後回流香港，結婚或買樓。
收入不減反加
陳先生與另一半已有明確人生規劃及規律的儲蓄計劃，隨加拿大今年放寬多項移民政策，二人有意「移加」，剛好獲香港公司通知，將於半年內轉職至加拿大分公司，收入不減反而會稍為增加，明年將結伴同行，期望五年取得戶籍後，回港繼續發展事業及結婚。
陳先生希望善用手上50萬元流動資產，為將來作更好部署。
收息債券基金5厘回報
筆者建議，陳先生將部分流動資金（約30萬元）投放收息債券基金，投資一籃子混合式債券基金，投資項目包括美國或亞洲政府債券，以及風險較高的企業債券，整個部署屬中風險投資，初步以年回報5厘為目標。
投資債券基金無年期限制，可隨時贖回，屬較靈活投資計劃，與陳先生的中線理財目標互相配合。
與投資債券相比，債券基金入場門檻較「平民化」，投資較分散及多元化，惟需緊記基金股息率浮動，不設保證回報，而基金公司亦會收取年度管理費用，將影響基金回報。
投資相連保單是退休部署重要一環
另陳先生透露，他早於2017年已開始每月動用4,000元投放投資相連保單，作長達20年的投資，亦將之視為退休部署的重要一環。
筆者剛為他進行投資組合及投資表現檢討，發現其計劃平均年回報超過8厘，達到其原先投資目標。
基於陳先生對投資相連保單的風險及產品結構的熟悉程度，筆者建議他另設一份投資相連壽險作為十年計劃，例如可將每月三分之二的盈餘（約11,000元）投資投連險，以爭取更好回報，總本金為66萬元，目標年回報同樣是8厘。
然而，此類產品的投資表現與資產市場掛鈎，投資表現有升有跌，無保證回報。筆者初步估算，五年下來，投資債券基金及投連險本金連預測利潤，約可滾存至120萬元。
建議提升基本醫療計劃保障範圍
陳先生的女友財政狀況相若，建議考慮以類似形式投資及儲蓄，合二人之力，有望於五年後達成儲蓄200萬元之人生目標，足夠應付回港後結婚買樓之用。
另外，現時陳先生已經有危疾及醫療住院保障，每月保費合共1,500元，其中住院醫療計劃之每月保費僅數百元。
鑒於他計劃移居加拿大，筆者建議他提升基本醫療計劃保障範圍，轉為全球受保的高端醫療計劃，以應付醫療、意外開支，相關保費每月將增加至1,000元。
人生際遇難料，宜定時檢視理財計劃是否配合人生規劃，無論身處何方也要做好部署。
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