由住太古城到要輪公屋 落錯車恨錯難返 | 理財個案 | 諗sir
撰文：諗sir ｜圖片：新傳媒資料室
諗sir：
本人31歲，未婚，月入40,000元，相信是少數樓市及投資輸家，希望諗sir幫忙給予意見打救。 家人在1998年以440萬元買入太古城三房944平方呎單位，隨後2009年金融海嘯，因母親失業加上不看好後市，以330萬元沽出，改以月租10,000元租屋。 之後樓價一路升一路不敢入市，已無物業九年。
數年前家人將資產轉至本人名下，父母跟妹妹三人改等公/居屋，預計兩年後審查有綠表。 資產方面，本人手上股票約值96萬元，以160萬元買入，現輸40%。 其中2013至2017年向銀行借55萬元炒股，四年利息11萬元；期間獲利剛好是11萬元，夠還息。
輪公屋 等三年後上樓
之前2012年把家人股票止蝕，損失30%；結果幾年後升返晒。 又試過在3元將「以為唔得」的吉利汽車（00175）放咗，之後唔知點解升到30元。
還試過在低潮3元多放咗招金礦業（01818），結果之後升回6元，因此不敢亂放蝕很多的股票。 數月前開了間有限公司，打算試下做網上生意仔、希望有公司身分，日後用來報稅或買賣物業有用。
本人計劃35歲與女友結婚，但希望先解決父母問題，再處理與女友未來的生活。 應該等三年後上公屋，還是兩年後用綠表抽居屋好？但本人怕再摸頂。 如抽居屋，是否只用父母名義抽，留返妹妹的名額好些？ 最後，那些賬面蝕很多的股票，是否應該長keep等升返？
讀者股樓輸家上
諗sir回答：
本個案睇讀者來信的部分，分分鐘有教育意義過睇筆者回答這部分。 讀者母親2009年失業；加上不看好樓市，故賣走自住樓，累到成家由住港島區私樓變做抽公屋，應感後悔一生。
到讀者自己後生學人借錢買股，炒到現在手上成堆垃圾，2017年升市只夠幫補還margin息，尚虧損40%未解決，與母親當年的相同之處，就係憑感覺去判斷投資行為。 人理應看手上資源而決定投資取向，咪再「估」市。 正因概念錯誤，2008至2017年十年間股票有loss時「應cut唔cut」，樓價跌咗就「低位cut loss」。
幸好讀者只是31歲，重有下鋪玩。 另外一個觀察，本個案讀者撰文之用詞，很多時都同感覺有關。 例如有「不看好」、「試過」、「以為唔得」、「唔知點解」、「不敢亂放」、「希望」、「我怕」。 讀者可再一看本欄其他讀者個案作比對，證明行文如見人，習慣理性分析事情的人，產出多數夠而生活相對好，收入水平一般都高。
沒有再等的本錢
至於本個案讀者，由於要結婚、同時如樓價再升一至兩成，恐怕有排都「追唔到架車」，沒有再等的本錢，所以今時買入會否摸頂，不屬考慮因素。
讀者工資40,000元，個人借貸力封頂為520萬元（40,000÷10,000×2.59*×50%），由於有做股票margin，所以實際借貸力比520萬元會少一點。
就算讀者能力未足，都要入手400萬至450萬元樓收住租先，到結婚時再用租金去反租另一間，對沖樓市升幅。
因為一自住一收租作退休用是港人必須，只要計到有能力就應該買。
建議先苦後甜
至於居屋入表，如不用妹妹名，就方便她未來結婚時有九成名額借盡上會；如用，現在就可買間屋大一點，筆者個人會建議先苦後甜。
至於做生意，只係分有做搵到錢的生意，或是唔做生意，絕對沒有「做下生意仔」這回事。當然讀者真要做一下生意，才明白做生意是甚麼一回事。
