買年金不應只看投資回報 政府香港年金VS私營延期年金大不同｜理財解碼

撰文：李振豪｜圖片：unsplash、新傳媒資料室

以年金計劃安排退休儲備

首先，退休的問題愈來愈複雜，就通脹而言，生活開支逐年上升，我們必須妥善管理退休儲備， 所以最好能確立退休後穩定的收入來源， 才能確保財政穩健。

而且香港人壽命愈來愈長，所以大家應該運用增值方案進行風險分擔，減輕因長壽而在經濟上帶來的負擔。再者，社會結構不停轉變，現今不但已不能靠養兒防老，父母甚至反過來要為子女買樓的首期作安排，所以要積穀防饑，透過年金計劃安排退休儲備。

買年金 不宜只看投資回報

有些人只看投資回報，就如買樓、買股票一樣去比較年金計劃，忘記購買年金作為退休準備的本意，這樣一定不能正確的去選擇年金計劃。

延期年金一大主要特色，是50歲或以上就可領取，投保人可按照自己的退休計劃，彈性選擇領取年齡，資金累積期愈長，回報愈高。至於政府推出的「香港年金計劃」屬即期年金，投保後一個月即可終身收糧，為退休人士提供固定收入來源，但只限65歲以上長者投保。

至於市場上的延期年金計劃，投保人亦可自選定期年金的領取年齡和年金領取期；若投保人希望盡快收取回報，則可選擇指定年期內派發年金，最早50歲起收取，年金領取最短10年，即最快60歲就可收回全部年金回報。

現時各保險公司及銀行的計劃，包括終身或定期選擇，入息期愈短，每期派發的金額便愈多，選擇終身年金或定期年金應視乎消費者的個人需要。如果投保人預期自已壽命較長，可考慮選擇終身或年期相對較長的年金計劃。

定期儲蓄退休無憂

對於延期年金的回報比較，筆者個人覺得應以同樣的年金計劃作比較，私營年金入息包括「保證」與「非保證」兩部分。「非保證」回報受保險公司投資回報、理賠及盈利等因素所影響，市民應留意年金產品的內部回報率作參考，不妨向自己的保險經紀查詢。

延期年金 最低保費18萬元

資格的延期年金計劃，設有最低保費總額18萬元，而供款期最短為五年，最短年金期為十年，50歲或以上人士可提取年金，內部回報率（IRR）清楚公布保證年金額（最少50%）和浮動年金額。

再者，各保險公司及銀行的所有附加保障，如供款期內身故或殘廢保費豁免的保費，須與合資格年金的保費清楚分開，這幾點舊款（四月一日前推出的）的年金計劃有清楚區別。另外，保監會將合資格的延期年金所有的要求詳例於其網頁內，投保人可以作為参考。

最後，延期年金的好處是投保人可以定期作出小額的儲蓄，以便退休後獲得定期及穩定的收入，而且每月保證派發入息，亦可保留在保單內滾存生息，於保障期間亦享有身故賠償。何況現在年金供款方面可享有稅務扣減，市民可根據自己的喜好，去選擇適合自己的年金計劃。

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