扣稅年金 30歲 儲蓄 金錢 年齡 後悔 理財解碼

扣稅年金非避稅工具 一過供款期就拎錢 分分鐘蝕本金|理財解碼

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【扣稅年金.理財解碼】近期看到一些報道指,某公司的延期年金可以很快到打和點 (Break-even point),剛完成供款期後一、兩年,已可立即取回本金,報道誤指這個計劃可作短期儲蓄或投資之用,還比較哪個計劃快打和,筆者對這些說法不敢苟同。

撰文:李振豪|圖片:unsplash、新傳媒資料室

扣稅年金產品非避稅工具

據報道指,市面上有些可扣稅年金產品,若投保人在供款期完結後即時退保,在可全額取回已繳保費之餘,還可兼享期間的扣稅優惠,有機會令年金產品變成避稅工具。

首先,政府推出延期年金計劃的目的,是鼓勵市民提早規劃退休生活,按每月或每年供款,到65歲開始,便可領取最少十年的年金,甚至收取到終身。這種方法就像自製長俸,可以像公務員一樣,退休後有錢去應付生活上的開支及醫療上的使費,筆者希望大家記着這點。

另外,延期年金是可以享受政府的扣稅優惠,每年最多可提供60,000元的免稅額。例如選擇五年計劃,便可享受五年的免稅額優惠,以17%稅率計,最盡每年可享個人入息稅扣稅金額高達10,200元。政府為推動這個延期年金計劃,以稅務優惠措施配合,長遠令市民提早為退休做準備之餘,短期亦可減免了部分稅款。

不應辜負年金政策原意

如果有市民享受完免稅額後,不理退休安排,提早取消戶口全取款項的話,這樣真是辜負了政府推行這個政策的原意。當然,有時候計劃同實際的情況有分別,有人會選擇提早退休之餘, 甚或有機會在退休前打算移民外國。

對於有意移民的市民來說,延期年金的「退休保障」在移民後是否應保留?筆者有個朋友現年40歲,任職金融工作,他今年4月參加了某保險公司的五年期延期年金計劃,即在他45歲時會供完。原本他打算在65歲退休後分十年領取年金回報,但因近期申請了專才移民到澳洲,決定五年後跟家人移民到當地。

不過,他不想留太多資產在香港,打算到時就一筆過取回年金回報及本金,即是退保。其實筆者的這位朋友在五年後供款期剛完就提取,是不能完全取回本金的,可能只能取回本金五成至七成,這樣真的是蝕本。

延期年金 移民仍能受惠

其實就算移民,到外地後也會找工作,也會面對60或65歲退休的問題。所以筆者建議朋友不應放棄安排退休的想法,就算離開香港,這個計劃可繼續生效,這樣到65歲才可收到年金,作退休生活之用。

筆者建議他一定要維持當初的退休理財目標,保留延期年金計劃,在65歲時才開始取回年金,讓儲蓄金達致更理想的回報效果。總結而言,市民參與延期年金,一方面可享有扣稅優惠,另一方面可取得退休年金,實在一舉兩得。

年金的目的,在於讓投保人有更清晰的預算和把握去規劃退休生活;如提早退保,將涉及機會成本及導致實際財務損失,因此若非有逼不得已的情況,都不應輕言退保。

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