理財規劃避免碎片式管理︳林昶恆專欄

現時Godwin的舖位每月收租37,000元，還算穩定。
太太現年67歲，仍有工作，月入30,000元，估計他正式退休後，太太亦會離職。
二人有兒女，都已成年及移居海外，不用照顧，所以兩老只要有收入，應付二人生活所需便已經足夠。
他們二人一個月慣常支出約35,000元。由於每月都有租金收入，所以他不太擔心收入來源。
反而Godwin因擔心環球投資市場波動大，所以將部分港元轉為外幣存放，現時定存約12萬紐元；其餘還有16,000加元及200萬日圓。
現時Godwin持有兩隻以加元為貨幣的派息基金，總值約13,000加元，年息約4.5厘；持有的股票市值約15萬港元。

除此之外，還有現金約30萬元，他希望可以等適當價格買入心儀股票，或是等待外幣價位低些時再買入澳元或紐元。
若沒有合適機會，他便打算在2月買入股票作短線炒作業績。
他早前和銀行傾談基金投資時，銀行職員建議他買另外兩隻基金，所以找筆者諮詢，應否投資兩隻新基金？另外，他又問到2025年股票和基金的投資風險有多大？
相信Godwin的問題，不少人亦有興趣知道答案。但回答他問題之前，筆者問他如果由現時開始，對未來生活的最大期望是甚麼。
思考了一會之後，他告訴筆者希望能夠退休後有一個穩定的收入。
根據他的回應，筆者大膽地告訴他，現時他所問的問題對他的期望幫助不大，因為就算他的投資做到再好，其實對他整體退休入息的影響可算是雞毛蒜皮。

他論及的資金只佔他約2,500萬元總資產的5%左右，即約120萬元。
就算有非常優秀的資產管理能力，能夠賺取年度回報10%，都只能夠幫補每月10,000元的生活費，談不上安穩。

安老按揭提供保證收入

兩年前和他討論時，樓市比現在好，他亦不想將舖位套現，相信今天這個決定更困難。所以筆者建議他善用自住物業，申請安老按揭，製造保證收益。
以800萬元樓價計算，他申請安老按揭，未來十年便能提供保證收入每月48,000元，遠超過他由舖位所提供的收益。
筆者亦了解過他不用將物業留給後人，所以安老按揭是一個理想的製造收入安排。
同時，筆者亦檢視了他的醫療保險保障。由於他已有安排，比較放心，但亦需要有保費儲備，以確定保障可保終身。

整體來說，不論是何種財務規劃，必須以宏觀開始，「碎片化」的做法吃力不討好，亦會浪費資源。