理財懶人包 3個年齡層 3種方法 投資初哥要咁做 | 理財解碼

撰文：Smart ED編輯部｜圖片：unsplash、photoAC | 資料來源： CNBC MAKE IT

投資者愈早開始投資，複息效應的成效便愈顯著，雖然年輕人投資本金不多，但透過投資定期賺取利息，利息再加上本金再生息，可產生「利疊利」的雪球效應。

舉例說，倘若投資者想於退休前達到600萬元的儲蓄目標，每月儲蓄2,000元的話，未計及通脹對儲蓄價值影響，需儲250年才可達到600萬元。

年齡輕應進取

倘若每月投資2,000元，而年度回報為5%，則需52年兩個月，就可達到600萬元的目標。 加上年紀愈小，承受風險的能力就愈大，反之亦然；因此，投資者於年輕時進行的高風險配置佔比可高一點。

坊間較流行以「100法則」來制定不同年齡的投資策略。 「100法則」即是以100減去投資者的年齡，所得的數字可用作投資高風險投資產品的佔比。 餘下的部分，則可作較穩健的低風險投資產品。

初入職場的打工仔普遍為30歲以下，據「100法則」所定的投資策略可較進取，分配約70%收入用作高風險投資。 例如將70%收入用作股票、貴金屬及外匯期貨等高風險的投資。

股票方面，除投資十分穩健的藍籌股外，還可挑選部分二、三線公司作中、短線投資，因其入場費較藍籌股低，適合投資本金不多的年輕人；或可短炒獲利。

由於初入職場的投資者支出不多，毋須養家活兒，投資出現虧損時當作交學費，避免下一次再犯同一個投資錯誤。 另外，還有時間重新賺回投資本金，故可選用較進取的投資策略。

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少數作穩健投資

不過，亦不代表年輕人可將全部收入用以高風險投資。 餘下的20%收入，可用作較穩陣的投資如作定期存款。

雖然定期存款的利息回報較低，但勝在夠穩陣，沒有虧蝕風險。

而且，定期存款可限制投資者不能提早取出存款，因提前取出存款，將無法獲得存款利息回報，可作強制性儲蓄。

事實上，現時有部分銀行除提供定期存款外，還提供利息回報較高的「零存整付」到期本金投資法。 其中，南洋商業銀行提供的零存整付計劃，所提供的年利率為1.69厘，每月供款由500至10,000元，供款期為12個月。

現時普遍銀行的12個月期港元定期存款，牌價一般為0.15至0.2厘；南商零存整付計劃所提供的年利率較普通定期存款高。

假如年輕人可每月預留一筆固定金額作零存整付，可降低整體的投資風險，又可達至儲蓄效果。 最後餘下的10%收入，則可用作購買保險，例如醫療險、危疾險及意外險。

由於年輕人出現健康問題機率較低，保費相對地較便宜，可趁早規劃。

可選藍籌股 而介乎30至40歲的投資者，仍可將收入的60%用於購買股票及債券，繼續滾大投資。

此時本金愈來愈大，可將投資重心放於入場費較高的藍籌股上，而非二、三線股份，尤其收息股，於退休時仍可收取股息。

這個階段的投資者資產應較初入職場時多，除投資股票及債券外，還可考慮買「磚頭」。

假如尚未有自住需要，可先出租以賺取租務回報，至結婚時再入住繼續供款。 首次置業可因應自身的財務狀況，選擇門檻較低的物業，至有需要時才進行「樓換樓」。

而保險方面，可開始考慮保障性高的終身壽險、意外及其他醫療保險，可讓自己於發生意外時有保障。

過半為穩健資產 至於50歲至60歲的中年人，由於臨近退休，建議採取穩健型的投資方式，投資集中債券及銀行理財產品等。

由於年屆中年，風險承受力愈來愈低，因此投資的大前提應放於保本上，故應將一半以上的資產放於穩健型投資上。

由於此時承造按揭已受限制，故若想投資房地產物業賺取租金回報，一般只可採取一次性付款方式。 保險方面，此時應要有的保險已於早年投保，故亦不需額外投保。

理財初哥必知的理財定律

不少投資初哥剛開始投資時，會跟從不同的投資方法而行事，但很多時仍會出現虧損的情況。

倘若投資者於理財前學懂墨菲定律，或可減低出現虧損情況。 墨菲定律即是假如事情有變壞的可能，無論可能性多小，它總會發生。

雖然跟實際投資操作沒有甚麼關係，但其實這個定律有助投資者調整投資心態。

因在投資路上，常有事與願違的事情發生，例如買入一隻股票後，價格開始下滑；但沽出後價格就開始回升，甚至升幅遠超預期。

倘若投資者抱著投資有機會變壞的心態，任何時候都保持冷靜，在適當時候進行止蝕，可避免進一步的虧損。