34歲設計師收入不穩 欠10萬元學費 想盡快儲100萬元 點先做到｜儲蓄｜財智姊妹淘｜經一專欄
撰文：余淑穎@財智姊妹淘｜ 圖片：新傳媒資料室、photoAC、unsplash
財務分析個案︰Cally 34歲 Designer
財務背景︰
Cally是一位Designer，收入不穩，每月收入有時達3萬元，但有時又會完全沒有，而個人創作的畫作，銷售行情更難以預計，生活可算是聽天由命。Cally過去十年曾合伙開設計工作室，收入尚算穩定，可是她跟拍檔不咬弦而退出，加上理財不善，屬於月光族，多年來亦幫助家人供樓，導致積蓄不多，甚至試過欠下10萬多元卡數，需數月分期才還清債務。
現時她手上的資產約12萬元，包括現金7萬元及5萬元股票（藍籌）。目前她跟父母同住，樓已供滿，住屋方面沒有壓力，個人平均每月只花費約8,000元，慳家度日。由於最近她開始修讀碩士課程，尚有10萬元學費需定期繳交，因此仍努力兼職賺學費，惟家用暫時停給父母。
理財目標︰
Cally自言是理財混亂的人，過去花錢無節制，經常欠下大批卡數，最終她剪掉信用卡，將收入存放在不同戶口，限制消費，才逼到自己儲錢。由於她現在正進修，收入大減下，收支情況更難預料，為怕重蹈覆轍，她想向理財專家請教，Designer在收入不穩定的情況下，應如何有效率地儲蓄及管理開支，而她更希望40歲時能儲到100萬元，作為置業或者開辦個人畫室之用，這目標對她來說，是否太大想頭？
例如話：
1) 就當現在只有零資產，40歲儲到100萬，條數應該點計算？建議每月要投入幾多錢去邊度，以及買邊類產品等？
2) 未有穩定資產同收入，就算有100萬，開畫室穩唔穩陣？單係以現時租金計，可以頂到幾耐呢？
回覆：
Cally多謝你的來信! 你是一個藝術家及自由工作者，要達成理財目標希望在40歲前儲到100萬元作置業或者開辦個人畫室自用。
對於沒有穩定收入的你，無可否認是有相當的難度！始終財富增值都有不變的定律並非只是在乎你選擇了怎樣的投資產品。
首先你要：
一）如何運用手持的資產投資作財富增值
二）維持日積月累的收入儲蓄
三）增加額外收入來源提升個人資產能力。
分析現時生活開支及狀況
因你巳預算將來還有10萬元的碩士課程學費必需繳付，故此你現手持的現金和股票只能好好留守作學費及應急生活費之用，不能胡亂投資免得招致損失及失去開支預算。在住屋上因與父母同住而且個人平均開支每月約$8,000。但如何達成你個人目標儲蓄到100萬元，最大的障礙始終離不開是你現時不能提供穩定收入的來源和欠缺資產增值!
先不要計算收入的多寡，我希望Cally在現時修讀碩士課程同時好好去尋找兼職來作生活費及儲蓄的來源！當然可帶給你穩定兼職收入的工種（例如：公私型機構的短期文職工作、快餐店樓面或零售業的前線銷售等等）未必符合你個人工作選擇的要求，你要達成你的目標便必須嚴守每月能賺取$18,000作生活及儲蓄的基本的要求。
當中的$8,000是你的基本生活費而餘下的$10,000便是你目標儲蓄的根本需要。幫你可固定儲蓄相當金額後才考慮個人的投資經驗及風險承受程度再選擇合適的投資產品來配合你的個人儲蓄目標吧!
了解自己與配合將來目標儲蓄的所需
究竟為何要在40歲前儲蓄到100萬元作置業首期還是開設個人畫室的成本？在來信中Cally沒有清晰地解釋。定立目標而儲蓄是很重要，但定立目標的根本及衡量個人增值能力才是確立儲蓄目標的大前提！
究竟$100萬元能作那個區分及購入多少價值物業的首期開支？除了選擇私人物業外，曾否考慮政府協助首次置業人士或港人港地的政策來上車？如何合乎將來銀行對業主的按揭收入要求?
開設教育畫室的基本財政預算
此外若果$100萬元儲蓄達標後，要開設畫室首先要視乎你選擇什麼地區、規模、設施和畫室的實用面積作基本開支的預算。一般而言，500尺左右的畫室設立於鄰近港鐵站的翻新工廠區租金約為$15,000左右，聘請一位導師加自己人工合共工資約為$32,000，管理費及其他消耗噴啲雜費每月約為$8,00左右。簡單結算每月的基本開支約為$45,000。在租務上需要繳付兩個月的上期按金再加裝修用具添置雜費約為8萬元， 假設兩者合共花費了$11萬。將100萬元的儲蓄減去開支後將餘下的89萬元便可作將來約18個月左右的營運畫室開支之用。
Cally要好好裝備自己增強個人溝通能力、學習創立生意的基本概念、市場推廣 、資金運用和收支平衡的重要性才去創業吧。以上的種種問題希望Cally能設身處地及深思熟慮作出理性的分析後，再定立屬於自己的可行實質儲蓄目標來加以實踐！祝目標早日達成！
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美聯金融集團高級副總裁余淑穎Suki Yu
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