渣打合營趕年內推虛擬銀行 搶攻市場飲頭啖湯｜金融科技

撰文：Smart ED編輯部  ｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash

金管局發三張虛擬銀行牌照

金管局上週發出了三張虛擬銀行牌照，分別由渣打香港、中銀香港（02388）及眾安在綫（06060）分別組成的財團奪得，想必各方都希望盡快推出服務，在市場站穩陣腳。

市場相信，要成功突圍而出，「金融、科技、服務」這三方面都缺一不可。

市場對由渣打香港牽頭的財團SC Digital Solutions推出的虛擬銀行抱有很大期望，因為財團中的三家公司，都有不同的專業範疇，亦是行內的佼佼者，包括有豐富銀行經驗、創新金融科技平台，以及亞洲最大旅遊網絡平台。

查看SC Digital Solutions股權分布，渣打香港為主要股東，佔65.1%；電訊盈科、香港電訊及攜程金融，將分別持有10%、15%及9.9%權益。

董事會方面，三方財團高層渣打香港行政總裁禤惠儀、香港電訊執行董事及董事總經理許漢卿和攜程旅行網高級副總裁及攜程金融首席執行官馮雁也在名單中，禤惠儀同時為主席。

而虛擬銀行政總裁職位就由顧海出任，他以往曾為西班牙BBVA集團旗下土耳其Ga- ranti銀行的高級副總裁，並負責管理全土耳其首間純流動銀行iGa- ranti。

對虛擬銀行團隊組成，禤惠儀表示，虛擬銀行正在制定風險管理框架、招聘人手及系統測試等等，盡量爭取在六至九個月內推出服務。

客戶門檻較傳統銀行低

她亦透露，現時虛擬銀行團隊共有100名員工，部分來自渣打，亦有於海外具備虛擬銀行發展經驗的人才，未來會繼續增聘，不過重點將吸納擁有監管經驗，或是海外虛擬銀行業務的人才。

虛擬銀行初期會有甚麼服務？禤惠儀表示，服務產品詳情會在適時公布。

不過她透露，首階段會先推出存款服務，其後再視乎市場反應及客戶需求，研究開展其他業務。

另外，她提到未來虛擬銀行與傳統銀行所提供的服務將有所不同，如客戶毋須再到銀行，也可在電子設備中辦理所需銀行服務，客戶可在網上辦理旅遊行程，而

電子界面同時會彈出有關外匯和旅遊保險產品供客戶選擇等。

所有香港市民皆可成為虛擬銀行的客戶，而且不設客戶存款結餘限制及低戶口結餘收費，客戶門檻相對傳統銀行低。

或推機票酒店分期

雖然很多人關注虛擬銀行會否掀起加息戰搶客，但禤惠儀強調，不會以掠奪性定價搶客，相信減價戰對整體市場無益，期望以用戶體驗吸引客戶。

當問到虛擬銀行會否對渣打香港構成直接競爭，禤惠儀回應指：「不少香港人都有多過兩個銀行戶口。」

她認為虛擬銀行與渣打傳統銀行可以同時發展，如傳統銀行優勢在於實體銷售點，而虛擬銀行則主要滿足希望數碼一體化的客戶，因此兩者各具優勢。

除初期提供一般銀行服務外，攜程旅行網馮雁指出，未來考慮將內地網上旅遊分期付款的產品，引入到香港的虛擬銀行中，而且基於攜程旗下金融服務在內地已

有逾1,000萬客戶，因此她相信，攜程可將其於旅遊領域的經驗，注入虛擬銀行業務，加強對香港人的服務。

事實上，現時攜程平台也設有金融服務，例如現時很多年輕人都想去長假期旅遊，但往往難以一次過負擔機票和酒店費用，因此攜程在內地推出「拿去花」的產品，讓他們可以為旅程分期付款，提前實現旅行夢想。

根據數據顯示，在2017年使用「拿去花」的顧客中，有七成是30歲以下的「90後」。

此外，「程信分」等產品都是針對用戶不同的信用評分，推出機票酒店分期付款、Wi-Fi租賃，以及酒店免押金、取房卡直接入住等服務。

至於擁有發展電子錢包經驗的香港電訊許漢卿表示，旗下The Club現時有超過270萬名會員，已在客戶中建立了生態圈，當中提供金融服務是重要一環，而且公司旗下的電子錢包Tap & Go與虛擬銀行，無論在商業模式或客戶群均有所不同，相信兩者可相輔相成。

4月3日

經絡按揭轉介與銀聯通寶有限公司合作，宣佈開放連接各銀行應用程式介面（API）平台，成為全港首間中介將多間銀行按揭資訊作實時分享的平台。

API是一種用於促進在不同電腦系統之間信息交換和執行指令的途徑。

通過連接不同銀行的API，銀行產品和服務資料就能實時整合及展示到經絡按揭轉介的網站上，方便業主比較和進行財務規劃。

4月1日
本港首家虛擬保險保泰人壽保險（Bowtie）委任前財政司司長曾俊華為資深顧問，將提供策略諮詢，並著手研究利用保險科技發展業務。

虛擬銀行發展初期 吸存款為首要任務

虛擬銀行即將在港面世，究竟會率先推出哪些服務？

德勤中國管理諮詢合夥人冼君行認為，每一家新銀行首要目標是吸存款，因為有存款後，才可以發展其他的貸款服務，所以預料虛擬銀行會推出一系列的推廣去吸納存戶，下一步始會發展如中小企貸款的貸款業務。

至於今次奪得虛擬銀行牌照的三家公司，都是由不同公司合組而成的財團，而非由單一傳統銀行所得。

冼君行認為，傳統銀行與一些不同公司合作，例如是金融科技平台或電訊公司，主要是因為後兩者擁有較多的客戶行為數據，以及有消費場景，可以利用電腦分析這些大數據，從而制定銷售數據模型，對業務發展有莫大幫助。