渣打拓虛擬銀行 鎖定非洲試水溫 高立茲﹕有三個條件先成功｜數碼服務｜金融科技週
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室
渣打拓虛擬銀行
隨科技向任何領域延伸，金融業也經歷科技革命。
渣打為立足環球新興市場的銀行集團，在亞洲、非洲及美洲及部分歐洲國家均有發展業務，也致力發展虛擬銀行以滿足客戶需求。
渣打集團首席資訊科技總監高立茲 （Michael Gorriz）出席金融科技週時表示，虛擬銀行為人們嚮往的銀行服務。
「他們希望使用銀行服務時更方便、更容易，安坐梳化就可以輕鬆用到全部銀行服務，滿足到他們所有需要，一切盡在指尖，隨時候命，而不是他們去等銀行。」
高立茲指出，數碼化銀行服務鎖定兩部份對象，其一就是那些發展中國家，譬如非洲。
他解釋，這些地方擁有不俗工作的人口比例愈來愈多，他們都在找與傳統不一樣、傳統銀行難以覆蓋的銀行解決方案。
科特迪瓦初試啼聲
「由於傳統銀行的成長速度根本追不上這類用戶的需求，故不能沿用多年來固有的銀行業模式去提供服務，而虛擬銀行就能解決這個問題。」高立茲補充
渣打集團也率先於今年3月在非洲、中東地區推行多項數碼化服務，更於非洲國家科特迪瓦（Cote d’Ivoire）開設數碼銀行。
該數碼銀行開業至今已8個多月，提供超過70種最常用、受歡迎的銀行服務，包括開立戶口。
當地人不需要親自到實體分行辦理相關手續，只要通過渣打數碼銀行的應用程式，隨時隨地都能做到，而且只需要短短15分鐘。
為何科特迪瓦會被渣打看中，作為在非洲推出數碼銀行的起點呢？
在撒哈拉以南非洲其中五個國家，相比傳統金融機構開戶，更多的成年人選用移動貨幣戶口，而科特迪瓦就是一例。
而其移動貨幣戶口使用率佔成年人口總數的34％，為西非之冠。
另一方面，該國亦正經歷持續的經濟轉型，由2012年起，其本地生產總值由27億美元升至2017年的40.4億美元。
根據Global System for Mobile Communications Association數字，2016年撒哈拉以南非洲的已登記流動貨幣使用帳戶有2.77億個，較2010年的20萬個增加超過1,384倍，亦超過該地區銀行帳戶的總數。
渣打非洲試水溫
有鑑於此，渣打又於另外四個非洲國家推出相同服務，包括烏干達、肯尼亞、加納以及坦桑尼亞。
同時，該行又以印度做試點，並成功將開戶時間由原來的XXXX日縮短了至僅15分鐘。
高立茲相信，在銀行滲透率較低的地區，虛擬銀行的發展會更迅速。
要打造成功的虛擬銀行，高立茲認為要有三個條件，分別是人才、流程以及架構。
「我們會從現職員工中挑選部份人手，聯同外聘人才組成團隊；加快項目由設計到推出的時間；捨棄舊有銀行系統，從零開始建立全新架構，香港的虛擬銀行擁有全面自主的決策權。」
俄羅斯同業搶市場
渣打早前成立企業實體為營運其虛擬銀行作準備，其行政總裁顧海（Deniz Güven）補充，技術要在營運虛擬銀行上固然重要，但更重要的是—人。
聘用適合又具才能的員工，知人善任；必須了解顧客的需要，繼而提供相應服務。
而從財務角度而言，透過虛擬銀行，能大大減省開發成本，變相增加股東資金回報率。
尤其對渣打這類歷史悠久的銀行巨頭，有着豐富的銀行業經驗，相信在營運虛擬銀行時更能相得益彰、更具優勢。
其實國外亦有不少虛擬銀行成功例子，如在倫敦上市、俄羅斯的Tinkoff Bank，或許就是未來香港虛擬銀行發展的引路明燈。
Tinkoff由俄羅斯企業家Oleg Tinkov於2006年創立，是一間網上零售金融服務供應商，只靠網上平台以及熱線中心為顧客提供服務，並無實體分行，目前客戶超過700萬位。
一年內成當地第二大發行信用卡機構
短短一年內，該行發行的信用卡的市場佔有率達10.3%，成為當地第二大發行信用卡機構。
Tinkoff Bank強調手機的應用，亦是其獨特之處，除了其手機銀行應用程式（app），旗下亦衍生不同app。
例如Card 2 Card、Traffic Fines、MoneyTalk等，像MoneyTalk為以即時通訊軟件Telegram為基礎的支付工具。
首批虛擬銀行牌照延至2019年首季發出
11月14日，金管局突轉軚，本港首批虛擬銀行牌照將延至2019年首季發出。
截至8月底，金管局共接獲30多份申請書，唯近日卻有三分一申請被退回。
有報導指申請被打回頭的機構包括中銀香港（02388）和京東金融合組的財團、MoneySQ、康宏環球（01019）等，主要由於他們未能就發牌準則下的一些關鍵項目提交足夠資料。
