消委會：年金回報差異大！回報率介乎0.01% 至3.05% ｜理財解碼

撰文：Smart ED編輯部｜圖片：Unsplash、新傳媒資料室

消委會的年金計劃調查

消委會的調查發現，同樣年期的年金計劃，最低供款額相差1.7倍。保證回本期介乎5至26年不等，年金領取期短則4年，長則終身。此外，對於大家最關心的回報率，合資格延期年金的保證內部回報率（IRR）參差，由0.01%至3.05%不等。

「合資格延期年金」的供款期一般為5年或10年，而在是次調查的產品中，「恒生保險」可以攤分15年，屬供款期最長的產品。以5年供款期的計劃為例，每年最低供款由3.6萬元至9.8萬元不等，相差1.7倍。至於供款年期方面，一般年金計劃的供款年期差異大，有的計劃可以選擇一次性付全數，亦有2至62年供款期的選擇，更有部分計劃的供款期以年齡計算，可將供款期設至60或65歲。

年金回報率表現參差

消委會提醒，年金計劃屬長期保險產品。部分年金計劃的供款期長達10多年，如果投保人忘記或於寬限期內未保費，部分保單會自動安排保單貸款，其利息會成為保單負債，影響受保人利益。所以，投保人需在限定時間內繳交保費。

回報率方面，「合資格延期年金」計劃中，保證內部回報率的差距介乎0.01%至3.05%不等。不同計劃的累積期長短會影響其回報率，所以消費者應以相近的累積期作參考比較。然而，以本港過去10年平均通脹率，約2%至4%計算，大部份計劃的保證內部回報率均跑輸通脹。

是次調查分析37個年金計劃，當中12個計劃為合資格延期年金，25個屬一般年金。消委會指，本港對年金計劃宣傳單張暫時未有統一要求，故投保人需小心比較，以免被誤導。