善用政府派錢一萬元 除了買藍籌 如何將價值最大化？專家教路偷步買6大產品
撰文：經一編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室、由被訪者提供、iStock
財政司司長陳茂波宣讀《財政預算案》派錢10,000元，目的為一方面鼓勵及帶動本地消費；另一方面，為紓緩市民的經濟壓力。然而，美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁張佩儀表示，面對失業、減人工的打工仔愈來愈多，這次政府出手太低，派錢的幫助有限。對於失業或債務纏身者，張佩儀則認為可趁機繳清稅貸、信用卡欠債等，額外錢有助短期舒緩債務壓力。
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1. 低位買藍籌股及科技基金
對進取人士，有意將這筆額外錢投資者，張佩儀建議不妨買入股票及基金。她認為本港藍籌股，如公用股、收租股及銀行股等近日股價回落，正是入巿時機。她舉例銀行股如東亞銀行（00023）股價，一年間由高位近30元，下跌至近日約17元。東亞每手入場費約3,400元，是10,000元以內可入場投資，有機會在股價低位時，或坐享股票日後的升值機遇。
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2. 醫保產品強化保障 以1萬換10萬保障
現時消息指最快起碼7月資金才到手，故張佩儀指若有閒資在手者，可先用在個人保障或資金增值上，以獲取更大回報。她認為，若想以最細的銀碼，博最大的保障，可考慮將錢用在保障自己身上，例如醫療、危疾及人壽保險等，審視個人在醫療保險方面的不足，以10,000元換取逾10萬元保額保障。
綜觀坊間的自願醫保計劃，在標準計劃下，年齡介乎20至有70歲的投保人，年繳保費介乎1,140元至9,000元，為10,000元預算之內。
當中，可獲承保入院的雜項開支、外科醫生費、訂明非手術癌症治療，每年分別有14,000元、50,000元、80,000元賠償上限，每年保額限額則可達42萬元。張佩儀表示強化個人醫療保險產品，甚或人壽保險產品，保額會較保費的付出多，最終用在保障自己身上。
此外，購買基金及額外供款強積金（MPF）亦不乏屬為資金增值之選。當中張佩儀看好科技基金及健康護理基金，認為此兩大類別仍有龐大的升值空間，可捕捉未來不俗的回報。
3. 保本至上可吼高息港元定期存款
另一方面，康宏理財服務有限公司聯席董事胡彥希認為，財爺派錢是好事，可解燃眉之急。然而，他建議巿民可趁機購買儲蓄產品，為資金增值。
若投資者抱著保本至上的話，可選擇銀行的港元定期存款，可坐定定收息。政府派錢未到手，惟近日亦有部分銀行推高息定期存款，不妨趁機偷步先將10,000元存放收息。以高息3厘或以上的港元定存為例，起存額10,000元，近日以工銀亞洲的4.2厘年利率最高。
該行存款期3個月，入場費低至1,000元（見表），以存入10,000元計算，到期三個月後可收息約105元，較港元活期儲蓄存款年利率0.001至0.125厘高，優惠截至3月31日。另外，招商永隆及中信銀行（國際）港元定存亦高達3.8厘，存款期分別為兩及三個月，最低入場費10,000元。以上三間銀行的定存條款，均須以指定手機應用程式（app）開立定期存款戶口。
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惟有巿民有疑問，倘若將10,000港元兌換美元敘造定期存款，收息是否會較港元定期存款高呢？胡彥希則提醒，除非存戶將來有機會出國或旅遊時用到美元；否則，轉美元定存時要留意買賣匯率差價，若有高息美元定存產品，才會有少少水位賺息。
4. iBond穩賺不輸
另外，自2011年起，政府連續6年推出的香港政府通脹掛鈎債券（iBond），惟自2017年起暫停，今年有望重推。iBond每手面值10,000元，為期三年，每半年派息一次，利息與綜合消費物價指數（CPI）的平均按年通脹率掛鈎。根據以往安排，iBond可隨時在港交所（00388）或銀行進行買賣。加上預期仍會有政府包底的最低1厘回報，可說是政府派糖下的穩賺之選。
康宏胡彥希提及iBond是穩陣不輸的理財產品。去年本港全年通脹率3%，雖然預期未來脹率會回落至約2%，或影響iBond的回報，但預期仍有政府包底的至少1厘回報，認購者持有到底，亦有3厘回報也不錯。
5. 銀色債券年收息逾3厘
《財政預算案》建議今年續發銀色債券（Silver Bond）。港府發行專為65歲或以上長者推出銀債已推出四年，派息率亦與本港CPI掛鈎。以2019年推出的銀債為例，每手10,000元認購，在今年1月29日首次收息3.23厘，即每手半年收取161.5元。由於幾乎零風險，等於政府派錢益長者，亦是認購無妨。
6. 年金總回報逾5厘
另一項《財政預算案》在金融服務下的建議，是將香港年金計劃的最低投保年齡，由65歲降至60歲。張佩儀坦言政府出手太低，並非人人派年金，而公共年金計劃的最低入場門檻為50,000元，故10,000元亦未能認購到公營年金。
若有意認購年金產品，可考慮坊間的私營年金計劃，並選擇預期內部回報率（IRR）高於3厘的計劃。胡彥希亦提供，部分年金產品有扣稅誘因；加上私營年金產品大多涵蓋保證及非保證回報，總內部回報率可達3厘至4厘，長年期的滾存效應，回報或會較高。
以消委會去年9月的數據，以10,000元以下可入場的私營年金計劃為例，有3個一般私營年金計劃，高達總內部回報率5厘或以上。包括富衛「年月逸120年金計劃」、中銀集團人壽保險「非凡休悠年金保險計劃」，以及萬通保險「萬通終身年金」，總內部回報率分別為5.83（美元保單）/5.61（港元保單）、5.35（美元保單）、5.16厘（美元保單）。
惟以上繳付保費年期及累積期不同，總保費亦會較高。胡彥希指未來巿況仍存在眾多不確定性，建議趁將來有筆額外現金在手前，可提早為將來退休作準備。
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