未開業先燒錢 8家虛擬銀行蝕逾11億 邊間虧損最多？
撰文：經一編輯部｜圖片：iStock圖片
由於虛擬銀行在去年全數處於待業階段，完全是「燒錢」狀態。據2019年報顯示，統計八家虛擬銀行在去年總共虧蝕逾11億元，開支主要用於營運及員工成本。在八家虛擬銀行當中，以渣打香港牽頭成立的MOX虧損最多，去年共蝕2.65億元（見表）。
其次為中銀香港（02388）牽頭成立的Livi，去年共虧損2.01億元；已經開業的眾安銀行（ZA bank）亦要蝕近2億元；富融銀行也錄得1.33億元虧損。
股本雄厚 料可捱過投資期
Livi去年虧損超過2億元，但其股東投資金額是八家虛擬銀行中最多。中銀香港、京東數字科技及怡和集團，三方股東股本投資達25億元，相信有足夠資本應對初期資本開支。至於同樣有傳統銀行背景的MOX，渣打香港、電訊盈科（00008）、香港電訊—SS（06823）及攜程金融，合共股本投資為16億元。
至於兩間在開業後，都以高存息吸納存款的虛擬銀行，眾安銀行及小米集團—W（01810）與尚乘合資的天星銀行，股本投資分別同為15億元。新加入戰場的虛擬銀行若要突圍而出，必須要以市場具競爭力的利息吸納存款基礎。參考外國的經驗，虛擬銀行一般在營運約第五年才開始收支平衡。以各行目前的股本投資來看，相信足以應付。
不過，有分析指虛擬銀行短期內難以回本，且只能吸納本地客戶，投資者是否再有耐性繼續投資如此競爭激烈的市場，需要拭目以待。此外，虛擬銀行沒有任何包袱，可以隨意調整業務策略，但本港不少獲發牌機構，實際上缺乏銀行業的經驗。其中有部分機構雖然在中國有成功推動金融科技或網上保險的經驗，但憂慮未必可輕易融入香港銀行業獨特的文化。
Livi中高層頻變動
目前只有兩家虛擬銀行正式開業，其他尚未開業的虛擬銀行中，大致已進入試業階段，但行內的人事變動仍頻繁。據知，Livi風險總監陳家沛旗下約四名分別負責金融犯罪與合規、技術風險管理、合規部等部門的主管，在近期接連請辭。至於陳家沛亦會在該行物色到合適接班人後卸任，目前招聘工作進行中。
另外，Livi前行政總裁王瀾於今年2月離職，由中銀個人金融及財富管理部總經理孫大威接任，而王瀾在數月前，轉投螞蟻金服旗下的螞蟻銀行（Ant Bank）任舵手。Livi的人事變動相對頻繁，市場關注人事變動會否影響該行業務面世時間。Livi Bank發言人表示團隊有超過100人，來自不同工作背景，並不限於銀行業，跟任何機構一樣，尤其是新成立的公司，都會有人員流動。
發言人重申該行為配合業務發展，不時招聘各類人才，本港亦擁有豐富人才庫，尤其在金融服務領域，該行能夠吸引有經驗的人才加入。而Livi現已進入測試階段，對目前業務發展及測試進度感到滿意，期待收集參加者體驗產品後的意見，未來為客戶帶來新體驗，並將適時公布正式開業時間。
另一邊廂，在6月中旬開業，成為第二家正式營運的天星銀行（airstar），該行替任行政總裁姚文松指，正式開業約兩週，已淨增逾2,000名客戶，連同試業期間的客戶，客戶數目已增至逾4,000人。天星銀行開業後，以高活期存息吸客，客戶首20,000元存款可享3.6厘活期存款年利率。
姚文松透露，該行存款金額在正式開業約兩週，亦錄得約六成增幅，大部分來自活期存款。天星銀行行政總裁劉雪樵表示，現有的存貸服務僅屬首階段推廣，透露不少創新產品現已進入金管局的沙盒試驗。他指，其後將加強提升支付服務，並將逐步推出新產品。
港人善用數碼銀行理財
虛擬銀行相繼開業，港人對使用數碼化銀行服務也愈來愈習慣。根據滙豐銀行一項調查發現，港人善於運用數碼工具作投資理財。調查指，66%受訪港人會以數碼渠道進行短期投資。其中作長期投資和設立月供投資計劃的人，分別有75%和56%，比例高於新加坡以數碼渠道進行過短期或長期投資。
滙豐又指，今年首五個月，該行數碼渠道每月平均股票交易額，較去年增長超過五成；今年首季數碼零售銷售總額按年增加63%。此外，該行今年5月手機開戶申請數目按月增長約25%，93%為40歲以下新客戶。
