月供1,000元 股票基金儲蓄保 邊樣啱我
《經濟一週》最近製作的理財節目《我要儲十萬》第6集，就是探討月供股票、基金或儲蓄保險的利弊，請收看以下影片。
事實上，若是沒有太多時間打理投資事宜，一眾月供產品則可大派用場。
其中月供股票計劃是指投資者每月以固定的金額、並於指定日子買入已擬定的股票。除了不少大型證券行有提供月供股票計劃外，不少銀行亦有提供相關投資安排。
以銀行為例，其月供股票計劃的供款日，不少都定在每月第十日，若該日不是股票交易日，則會順延至下一個股票交易日。
月供股票：3招賺多啲
至於交易執行日，往往是於供款日之後第一個股票交易日內進行。 月供股票的好處，是充分利用「平均成本法」，投資者於長線投資策略下，毋須擔心短期的市況波動，且有效控制每股平均成本。
不過，想以更醒目方法月供股票賺到盡，以下三招，你一定要學。
第一招：揀啱股票
由於是長線投資法，故適合投資於企業盈利較為穩定，擁有長遠投資價值的大公司。月供股票計劃熱門股票之選是用作收息的公用股，皆因公用股業務穩陣，生意收入有一定的保證且派息亦較高。 例如，中電控股（00002）、香港中華煤氣（00003）、電能實業（00006）、長江基建集團（01038）等等。
以電能為例，年初至今除派發兩次股息（2016年末期息及2017年中期息）外，更大派兩次特別股息，即每股合共派息15.29元。 而電能股價，今年初至本週四（11月30日）止，更累升19.8%。
當然，若今年初才以月供方式投資電能，雖然未可賺盡以上股息及股價升幅，但仍可從中分一杯羹。 然而，並不是每個投資者都喜歡公用股，因其股價即使有升幅，但未必如其他個股大，此時可選擇投資其他行業龍頭。
因為就算行業龍頭，亦有機會因週期性因素或經營環境惡化而出現股價調整，此時以月供方式買入該股票，慢慢於股價低位收集，則可將平均買入價拉低。
因此，讀者於選股上，可選擇一些基本面穩，但受外在因素拖累的大公司而買入。
一旦行業經營環境轉好，該公司股價從谷底反彈回升，投資者就可獲得較大的回報。 例如，2008年金融危機發生後，美國推出嚴厲的金融監管改革法案，一眾銀行因經營環境轉差，股價受拖累。
不過，隨著美國逐漸放寬對金融業的監管，以及加息步伐穩定，銀行經營環境轉好，銀行股股價亦拾級而上。
另一方面，倘若讀者想分散投資風險，期望有更穩定的投資選擇，則可選擇追蹤指數表現的ETF（交易所買賣基金）。由於ETF的持股完全參照指數成分股及其比重，因此該ETF的表現會緊貼與掛鈎的指數。
例如，分別追蹤恒生指數及富時中國A50指數的盈富基金（02800）及安碩A50（02823）、南方A50（02822）。
當然，月供股票計劃，可同時投資多於一隻股票。以中銀香港為例，可供投資的股份及指數基金選擇達139隻，投資者最多可供20隻不同的股份。
第二招：留意手續費
以月供方式投資股票，往往跟一般買賣股票一樣，都要支付交易及手續費用。 不少銀行收取較證券行貴的佣金。
其中，恒生、中銀香港、花旗及永隆，均會收取每隻股份所供金額的0.25%，以作佣金及其他收費如印花稅、香港交易所交易費、證監會交易徵費等，最低收費為50元。 而大新銀行雖同樣收取所供金額的0.25%作佣金及其他收費，但最低收費卻較便宜，只為38元。即投資者每月供款1,000元，實際供款有機會由962元起。
滙豐銀行更提供免佣金、印花稅、香港交易所交易費、證監會交易徵費、買入證券存入費，以及代理人服務費等優惠。 中銀香港則豁免保管費及代收股東權益（例如股息）手續費。
第三招：賺盡優惠
現時不少銀行，都有為月供股票客戶提供優惠。 以中銀香港為例，透過中銀信用卡供款，可賺取簽賬積分，每月供款最高可享10,000分中銀信用卡簽賬積分。
永隆銀行則分別有「供五送一」及「多供多賞」優惠。其中「供五送一」交易費用回贈，是指客戶於同一股票儲蓄計劃連續繳付六個月供款及交易費用，第六個月之交易費用將全數回贈。 「多供多賞」佣金回贈即指，如客戶以同一證券賬戶同時參與兩個股票儲蓄計劃，並完成每月供款，每個計劃可獲10%已付佣金回贈。
如同時參與三個或以上股票儲蓄計劃，並完成每月供款，每個計劃可獲20%已付佣金回贈。
月供基金：專人按市況作投資
另外，由於投資者可選擇投資於不同地區的基金，故有機會投資於港股以外的市場，甚至各種債券、商品等，提高投資彈性。惟投資基金的交易費用較股票為高，普遍市面上由銀行提供的月供股票佣金及其他費用為0.25%，同時設有最低消費。
但就算收取供款中的0.25%作佣金及其他費用，亦較月供基金的首次認購費為低，因一般為基金的首次認購費為4%。同時，基金亦會收取每年管理費或其他費用，故於投資成本上又會較月供股票為高。最後，就是月供儲蓄保險。
儲蓄保：兼享人壽保障
月供儲蓄保險同樣是一種中、長線計劃，長期回報普遍高於銀行存款，而風險亦相對較股票低；加上不需時間打理，故吸引力不俗。市面上的儲蓄人壽保險，不單可達到儲蓄之效，同時可享有人壽保障。
儲蓄人壽保險的回報包括保證利益及非保證利益兩部分：保證利益大致分為保證現金價值及保證身故賠償。其中保證利益不會受投資表現所影響，與敍造定期存款相若，可賺取固定的利息收入，而利息收入多寡則視乎存放資金的金額、年期及利率而定。
部分儲蓄人壽保險計劃的人壽保障期長至100歲，若受保人在受保期間不幸身故，受益人可獲得賠償。
部分儲蓄人壽保險計劃更會提供「保證現金儲蓄」，即在特定的保單年，分派發一筆保證現金予客戶。而非保證利益即是坊間所說的「紅利」，包括週年紅利及期末紅利，保險公司每年會根據業務狀況、投資表現等多項不同因素，而釐定兩種紅利的金額。故此，月供儲蓄保險尤其適合對不諳投資於股票、基金等理財工具的人士。加上儲蓄保險的月供金額不高，一般只佔收入10%至20%作供款，投資門檻不算高。
市面上有不同的儲蓄保險產品，保費可以選擇美元、港元、人民幣等繳交，保費繳付期由一年、五年至20年均有，投保人可隨自己的需要及能力而作選擇。唯一的缺點是其供款期長及靈活性低，一旦投保人於供款期間發生意外，急需一筆資金應急，無法供款而斷供，有機會蝕錢。
不過，倘若投保人在合約到期前急需一筆資金，欲從保險戶口內提取資金，可以提取保險的紅利，因紅利可每年提取。假如所提取紅利不足以應急，供款人亦可以保單抵押貸款，套現現金；惟其後要繳付利息。
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