旅遊保險6大不可不知條款 出事隨時無得賠
撰文：SmartED編輯部｜圖片：新傳媒資料庫、visualhunt
旅遊保險航機延誤未必包廉航
為怕在旅途中會發生意外，不少人都會在外遊前購買旅保以防萬一，連港府也呼籲巿民「旅遊保險睇清楚，安心出發樂趣多」。
放假去旅行都想將時間玩到盡，不希望航機有延誤或取消的狀況。美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁張佩儀指，旅遊旺季遇上航機延誤是很平常的事。
部分旅保對航機延誤時間的定義不同，大多由三至六小時不等。 「假設航機延誤了四小時，而買了航機延誤六小時才有賠償的計劃，便未必受惠。」
現時不少旅客會選擇廉航，惟坊間不是所有旅遊保險均向廉航乘客提供航機延誤保障。
故擔心航機延誤的旅客，須留意保險計劃是否只限香港國際機場出發的航機，以及保障範圍是否覆蓋任何的航空公司。
遲上機 旅遊保險不受理
AXA安盛董事總經理（一般保險業務）胡奕銘指，一般的旅程延誤是指包括罷工、暴亂、惡劣天氣、自然災難、公共交通工具機件故障等而導致旅程被延誤。
旅客應留意旅遊保險產品對旅程延誤時間的計算及原因的定義，以及其保障項目範圍。
不過，受保人因「交通擠塞」而未在指定時間check in或上機引致的延誤，並非旅程延誤保障的指定風險，便會不受保。
然而，若旅客因廉航超賣而被拒登機而又不獲任何補償，部分旅保如AXA安盛的旅遊保險產品，則會提供住宿和膳食補償。
行李箱被掟壞要備案
胡奕銘說，行李損壞等賠償一般視乎損毀程度。如可以維修，旅保一般可提供維修費用賠償；但若行李不能維修（即全損），賠償則會根據市場價格作為基礎。
另外，受保人應細心留意每件財物保障的金額上限、保障項目總上限及其自負額等。
他提醒，若行李箱是於航空公司運送時掟壞，受保人宜先向航空公司備案，並保留相關證據、文件或單據，以便日後索償之用。
已有病屬旅遊保險不保事項
消委會曾接獲投訴，一個三人家庭在歐洲旅遊期間，媽媽患急性心臟病要在當地做手術，本來打算手術後返港繼續治療，但又出現突發性中風，須在當地留醫。
惟保險公司拒絕賠償，指心臟病並非突發性疾病，而受保人中風亦是由心臟病所引致，因此情況並非在賠償範圍之內。
若是外遊期間「已有病」或舊病復發，是否就不獲賠償？ 胡奕銘指，旅保只保障旅程期間因意外受傷和疾病引致的醫療開支。
一般而言，旅遊保單多列明在受保期開始前已存的受傷、疾病或已知悉所出現病徵或徵兆為「不保事項」。而醫療費用是按實報實銷準則作理賠。
懷孕及長者投保有限制
一家大小出遊，當中或涉及長者。胡奕銘指，市面上大多保險公司的旅保設有年齡上限，由70至90歲不等，有些旅保會訂明高齡人士需要投保指定級別的計劃。
就醫療及人身意外等保障項目，長者或有機會獲取比一般旅保較少的最高賠償額。
張佩儀說，懷孕期間的旅客亦不一定受保，因此懷孕者若希望選擇外遊，宜先取得醫生證明，以及多加留意保單條款。
手機遺失非必保財物
出行旅客多會携帶流動電話、平板或手提電腦出門，惟並非所有計劃都將以上物件納入「行李及個人財物」的受保範圍內。
據消費者委員會的資料顯示，市面18個旅遊保險計劃中，只有七個計劃提供手機保障，保障額介乎2,000至3,000元。 而平板電腦方面，有九個計劃不列作保障範圍；另有六個計劃不保手提電腦。
購買前要留意部分計劃全包以上三項電子產品，惟部分只包其中一或兩項。 張佩儀說隨身電子產品容勿掉失或損壞，或遭到偷竊，宜選擇有列明保障在內的旅保計劃。 「要清楚了解每件物品的賠償額及財物最高賠償額，例如一部iPad可能價值逾3,000元，若賠償額少於3,000元便會得不償失，故最好揀高賠償額的計劃。」
如何提升claim保費成功率
精明的消費者就算已找到合適的旅保，了解當中的保障範圍，也需要知道向保險公司申索賠償時，如何可提升claim保費的成功率。
1.注意申索有時效
任可旅保的申索期都有時效，例如MSIG的旅保索償，需於30天內郵寄索償表格予保險公司，過了申索期便未必有得claim。 胡奕銘建議受保人於出發前把個人身分證明文件副本、行程及航班資料、保單副本等交予相熟親友，以便萬一遇上意外或失去聯絡時，在港親友可即時向入境處及保險公司尋求支援。
2.文件要準備充足
一般旅保索償，於一星期至一個月內便可取回金額。惟大部分索償失敗的個案都是因漏交文件所致。 胡奕銘提醒，在外地遇到意外，受保旅客可選擇當地合資格醫生或醫院求醫，並獲得證明。 受保人須證明其在當地受傷或感染疾病，例如出示當地求醫的相關診症文件。 如未在當地求醫而留待回港治療，受保人應要求醫生清楚列明發病日子及潛伏日期，以便日後索償之用。
3.買多份意外保包底
旅保保障額未必夠大，故一些龐大的醫療開支未必可以claim足。 如想加強醫療方面的保障的話，張佩儀建議可考慮買多一份意外保包底：「意外保保費便宜，可作傍身用途。」
部分保險公司的意外保一年保費由數百元起，雖然未必所有意外保涵蓋入院治療，但保障範圍大多包括意外身故、傷殘、嚴重燒傷等。 部分如豐隆意外保及昆士蘭保險（香港）個人意外保障計劃更包括信用卡保障，即受保人因意外死亡，保險公司會為受保人代繳付其信用卡戶口內部分未償還的簽賬額。
