策劃子女教育基金，不忘為自己籌措退休金

始終養兒長憂九十九，夫婦二人也希望要做的便早點安排，他們現在有這些想法及考慮：

1. 兩夫婦不是高薪人士，雖說收支平衡，每月也有一定的盈餘，現時添加一名成員，支出多了，盈餘自然少了（估計每月盈餘減至約1萬元），未來的負擔更大，怎樣做才好？
2. 當兒子大學畢業時，兩夫婦已接近退休年齡，現在全力處理兒子的未來經費，在他大學畢業時才安排自己的退休金，是否太遲呢？

首先恭喜Peter 夫婦喜獲麟兒！迎接新生命到來，重組家庭財政肯定是必需得，分別只是規劃有多長遠，開展的時間有多早：曾有客人完全沒準備，最終是賣掉物業「埋單」，坦白說當年有買樓收租也是一種資產增值的方法，但並不是每個人都有出租物業，況且賣了出租物業，被動收入即時沒有了，對整體財政的影響有多大，也不能一概而論。

筆者非常認同「要做的便早點安排」這句話，尤其是在理財策劃上，因為時間就是資產增值上的最好朋友，那怕現在資金不多，規劃好了便儘快開展，日後薪金增加了，再開展下一步也可以。

至於退休策劃是否需等兒子大學畢業後才開展？那時Peter 已經57歲了，離65歲退休年齡只餘下8年，時間上真的是很遲了，但我們也需面對現實，現時財力已分了一部分去教育基金，也要預留一部分作為應急，計劃也需要循序漸進。

筆者看可將這樣安排：

1. 大學經費是較多家長關注的，因為在本地讀幼小中，所需經費有限，但若選擇海外升讀大學的話，所需經費幾幾何級數增加；
2. 若等大學畢業才作退休策劃，時間上肯定不足夠，可考慮在籌劃教育基金時，留下一點資金繼續滾存，因為已運行二十多年的方案，往往比一個才剛開展的方案來得更具成本效益；
3. 離兒子升讀大學仍有18年，供款期要涵蓋整段時間，然後開始提款作大學經費，這樣可行嗎？技術上是可以的，但實際操作卻不及一個較短供款期，留點時間滾存才提款的效果，當然供款期太短，因每期需投放的資金較多，某些客人或會感到吃力。

根據 Peter 的財政狀況，筆者建議一個10年供款期的儲蓄保險，每年供款5萬元（總供款額50萬元），在18年後戶口總值約89萬元，升值75%。Peter 可在之後這4年期間，每年提款20萬元，補貼兒子的大學經費，4次提款後（第4年大學開始時，Peter 是56歲），戶口尚餘約20萬元。

那時候如這20萬元沒有其他用途的話，大可留在戶口滾存，至 Peter 65歲時，這戶口已增值至40萬元 – 9年時間內，戶口升值一倍！當然這40萬元對退休生活可說是泥牛入海，但反正可先提取強積金作生活費，如再讓它滾存再5年，在70歲時才取出來，戶口總值達到55萬元。Peter 大可拿出來作家居的裝修費用。

當教育基金供款期完結了後，又或薪金有一定升幅時，Peter 可根據當時財政情況，再詳細規劃退休經費，謹記爭取時間，儘快開展。

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