拆解保單合約3項保證功能 ｜劉啟明

撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash

人生充滿不少風險，包括財務風險、家庭風險、健康風險、財物風險、長壽風險等，保險公司往往是願意承擔風險的一方，且針對性地設計理財產品逐一擊破以上。

只要客戶成功投保，日後有需要時可根據保單合約，將風險轉嫁予保險公司，減輕自身的財政損失，是人生路上的好夥伴。而其中有三項保單保證功能，十分實用且貼地，筆者以下將加以討論。

針對有儲蓄成分保單

1.保證現金價值

特別針對有儲蓄成分的保單，例如終身分紅險、萬用壽險、儲蓄保險等。保險公司必須根據合約條款向客戶實現所保證的承諾，風雨不改，即使日後的理賠經驗有變、營運成本有提高，甚至投資失利，保險公司都必須派發標示的保證現金價值。

讀者可能對保證機制感到好奇，到底背後是如何運作？其實不難理解。在收取客戶的保費後，保險公司會隨即進行投資，佔大部分是主權國家的長期債券，以賺取保證回報。

如果客戶投保一份10年期的儲蓄保單，保險公司只需要將保費投資在年期相近的國庫債券，並持有至到期，扣除利潤及行政成本後，餘額便是屬於保單持有人的保證現金價值了。

保證成分並沒有統一標準，即使付出同一保費，不同保險公司會提供不同的保證現金價值，讀者不妨多加比較。

2. 保證續保

常見於醫保及意外保合約，也是保護客戶受保資格的重要條款。雖然保險公司能透過精算，去釐定每個客戶的保額上限，卻不能準確地預測，每年出現索償的機率及次數。亦即是說，賠金支出有可能會超出預算，甚至有虧損的可能，長期而言對保險公司不利，必要時有權單方面與客戶解除合約，以防止損失擴大。

若保單條款清楚列明「保證續保」的字眼，受保人只要準時繳交保費，保險公司必須對其承保，確保受保資格不會受外在原因所影響。

3. 保證不加收個人附加費

常見於醫保條款，有時會單獨出現，也會與「保證續保」同時出現，主要從保費角度保障受保人利益。與上文同理，當受保人的賠償成本超出原定預算範圍，或健康風險非預期地急升，保險公司有權在續保時，對其加收個人附加費（通常比標準保費高出30%以上），用以補償未來潛在的賠金損失。

這無疑會加重保費負擔，甚至觸發受保人主動退保，對客戶來說並不利好。有此條款保障，未來的保費支出更有預算，同年紀人士便不會出現任何保費分歧。

延伸閱讀：注意兩類保單年期 保障期長短或影響受保資格｜劉啟明

延伸閱讀：轉保未必有著數 代價會否很大？｜劉啟明