28歲夫妻月入共$5萬 想換較大單位 揀投資方案前 3件事先要考慮 ｜經一專欄
本人和丈夫皆28歲，職業為文員及廚師，月入分別為2.2萬及2.8萬，計劃於32歲左右生小朋友，我們期望在小朋友入讀小學前換個較大的2房單位，地點位於觀塘或附近，不知該如何作準備？
現時我們沒有任何股票/基金儲蓄 (已全數付了首期及用於結婚開支)，每月扣除供樓及日常開支後，兩人合共儲蓄1萬元。
謝謝。
Cherry
投資方案
Cherry你好！本人因應你們夫婦二人現時的經濟狀況作出了以下的財務分析及建議希望能助你早日達成目標。對於剛置業上車的新婚夫婦來說，為了將來家庭成長作出配合，換樓及搬遷是理所當然的事！故此好好的謹慎理財及儲蓄計劃是必須的。只因剛上車是的你們已耗盡儲蓄來作首期及結婚開支，接下來的日子要好好規律性儲蓄作日後換樓所需首期及新生命來臨開支之用。
迎接新生命來臨的配套
Cherry希望在3-4年後迎接新生命的來臨，現時在香港的醫療制度下對孕婦的照顧也頗全面性，基本上若沒有個人的條件需要可選擇在公立醫院分娩，並不會為你們財政帶來很大的負擔。在懷孕的過程中跟足公立醫院的產前檢查及附加私家醫生的夠仔細檢查相信已經足夠！當然為配合新生命的來臨已購置日用品開支是必須的，但一些嬰兒用品如BB床、BB車或二手外衣包被，可接受的情況下可以跟相熟的朋友及親戚收回二手用品來節省開支！因初生麟兒的開支相對日後的長遠成長開支只是一個小開始，我們必須謹慎理財及因應小孩子的成長作出調節！
因為你們夫婦二人也是在職人士，若果新生命的誕生相信你們必須考慮由誰來照顧BB的起居飲食，可以的話我建議優先考慮由長輩來照顧BB，一來自己的父母照顧可以較安心，二來在金錢開支上也可以較彈性處理！我的意思並不是聘請海外僱傭是壞事，只是在招聘的過程中需要額外開支之餘還要碰碰自己的際遇及運氣！始終由資料所得的女傭背景跟現實上班後的表現有着很大的差別的例子比比皆是！在照顧新生嬰兒，不論是由長輩或女傭來照顧也需要緊密的溝通、忍讓及磨合是必須的！
當然若果選擇有長輩來照顧便有可能需要提早搬遷來配合，若果4年後真的是有搬遷的迫切性，我建議在照顧者的附近租住合適的兩房單位作緩衝方案。而現時自置物業便放租來抵消供樓開支，當然在衡量個人物業租金收入及自住單位租金的開支時，必須謹慎了解及分析能否盡量降低因租住環境改善而帶來的額外生活開支！
如何儲蓄足夠首期
我建議Cherry在選擇投資方案作儲蓄增值時，必須第一考慮現金流的彈性，第二是個人能承受的投資風險能力，第三才是投資回報，當然年期的長短多寡需要因應你的理財目標而釐定！不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上，結果往往是本末倒置、得不償失！
相信波幅偏低的每月派息的股債混合基金也是其中較合適的選擇考慮！我建議Cherry可將每月＄10,000定額供款在一些每月派息美元高收益債券，儲蓄期為6年！現時每年平均回報為7厘，因儲蓄高彈性及每月收息，6年後應可儲蓄資產約89萬元作置業首期。
日後選擇換樓的要點
坦白說現時香港樓價高企，屢屢創新高！要預期將來日子如何換購心儀的兩房單位，實在不能作準預算。既然如此，我建議Cherry夫婦在沒有太大的壓力情況下盡量儲備資產現金作首期及家庭配套所需，在將來日子要多留意你希望選購的地區兩房單位樓市走勢 ，無言在日後樓市波幅及出現回落跡象時能好好把握機會為你們帶來機遇換置心儀單位！你亦可聯絡專業的資產理財顧問為你們個人的財務狀況作出詳細分析！
免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。
本文章內容只供參考用途，並屬於作者之個人意見，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。
美聯金融集團高級副總裁余淑穎Suki Yu
（讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至[email protected]）
