應急基金要儲多少才夠？可用保險取代嗎？一文教4步驟建好應急基金

應急基金｜基金要儲多少才夠？

通常，應急基金要備留最少6個月的生活費，包括每月的必需開支及必要性供款（如儲蓄或按揭貸款）。你應將日常儲蓄資金也計算在內，確保儲蓄計劃不受影響，即使1個月無收入，應急基金應保障儲蓄計劃如期進行，確保你的長線理財目標可達成。當計算好每月必需開支後，再按預期應急時間（一般為6個月）倍大金額，便是基金應有的目標金額。

應急基金｜如何建立合適的基金？

先問自己幾個問題：「你手上的現金及儲蓄戶口有這個金額嗎？」「除非是緊急情況，你能忍住不動用這筆資金嗎？」如果已有足夠金額，且不會隨便動用資金，可直接跳到下部分，否則，你需要一套入金計劃以滿足基金要求。有系統的入金計劃有助你每月按計劃行事，方便做任何調整。

應急基金｜應急基金計算方式

以下計算方式可幫你審視每月開支，瞭解每月負擔能力，及計算建立基金的所需時間：

假設應急基金需要$180,000港元，而你手上已有$90,000港元現金，即只需額外為基金存入$90,000港元。若每月生活必需開支為$6,000港元，需每月存入該金額，將$90,000港元÷$6,000港元，你將需15個月時間來建立基金。若希望加快速度，可重新調整及評估每月開支，減少無謂支出，以便每月存入更多資金。若需於指定時間內建立，可將$90,000港元÷10個月，每月需存入$9,000港元。

應急基金｜怎樣選擇應急基金的存放平台？

首先，考慮基金的流動性，即隨時可提取資金使用。最初幾個月的應急基金可放在低風險但高流動性的銀行賬戶內，尤其是有抗通脹利息的賬戶。但在低息環境下，銀行未必會派發高年息，另一個替代方案是將基金存入低風險但高流動性的投資組合中。

應急基金｜應急基金可用保險取代嗎？

現今保險被視為一種生活保障，但大部分傳統保險產品多為對沖工具，而非應急基金。多數保單應用於保障高價值的緊急索賠，無法視為現金等價物。例如，即使有買人壽保險，但在獲得賠償前，仍需動用自己的流動資金，需時較長才能獲得賠償。因此，即使有保險，也需一筆高流動性的資金。

應急基金｜永遠謹記應急基金就是要用在應急上

與其他長線儲蓄目標不同，應急基金需要盡快建立，以備不時之需，比任何投資目標更重要。另外，應急基金不等於個人儲蓄，無需因意外動用資金後感到難過。即使為置業或退休計劃而做的長線投資，應急基金的建立應事不宜遲。在不同的人生階段，我們需要的財務安全網會有所不同，例如結婚、置業、生兒育女等階段，對應急資金的需求也會隨之改變。因此，我們應該至少每年一次檢討個人的財務狀況及需求，以確保有足夠的應急資金來應付突發事件。