愈早供愈有優勢 年輕人買年金7大必知貼士｜理財解碼
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室
政府的公共年金計劃屬即期年金，只接受年滿65歲或以上人士申請，亦是「即供即享」的年金產品。
惟在私營巿場上，坊間保險公司推出的私營年金為延期年金，即投保人於年輕時分期供款，在退休後領取長糧。
中原金融集團高級營業董事李振豪提及，延期年金的供款期和領取入息期較多選擇，投保年齡層亦較廣濶，適合年輕人作為累積財富的工具之一。
年輕人有意購買延期年金，可留意以下7大貼士：
（一）30歲起供款為黃金時機
年輕人擁有時間值優勢，可以提早入場購買，以時間去累積派息金額，提高整體回報。
李振豪說，最合適供年金的年齡是由30歲起，此時較有穩定的經濟基礎。「年輕時供低至千多元，退休時可取數千元。」
另舉例美國萬通的「目標必達終身年金保」，30歲的年輕人每月平均供款5,600元，供款20年至50歲，在55歲時才收息，假設年派息率4.5%，預期由55歲起，每月年金收入為10,000元。
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（二）勿成副身家買年金
在供款期間，年輕人可能要應付進修、結婚或供樓等各項生活開支，李振豪不建議動用成副身家買年金。
私營年金雖然適合年輕人投保，但必須要有財政基礎，以及沒有資金壓力下才好實行。
尤其近年年輕人受上一輩影響要「買樓為先」，故他認為年輕人在安排每月支出方面，最理想是供樓比例宜少於收入的40%。
另動用約10%收入購買危疾及人壽保險；而20%為年金及儲蓄部分；30%用作日常開支。
（三）累積期愈長愈增值
供款期完結後，投保人或未到退休年齡，亦未有資金需要時，可以在累積期時滾存財富。
例如30歲開始供款，揀選了五年供款期，到40歲時已供滿。惟距離65歲退休年齡尚餘20年，這段期間便叫累積期。
由於每年派息，在以息生息的複息效應下，年金擺放時間愈長，增值效果愈明顯。
（四）保證派息金額較實際
政府年金以內部回報率（IRR）4%作招徠，惟私營年金計劃的保證回報率或低於4%，若將非保證入息一併納入IRR，則逾4厘。
此外，部分年金計劃聲稱可收取高達480%的預期入息總額，李振豪指應是多年累計的總回報率，他建議投保人可留意保證派息金額或保證年金率較實際。
他提及，香港永明金融的「安逸自主年金計劃」每月保證入息金額為1,000元，這便令投保人更容易掌握到回報數字，是否能跑贏通脹。
（五）出現財困有保費假期
如在供款期間，投保人突然失業或出現財政困難，無法繼續供款，怎麼辦？
李振豪提及毋須退保，不妨向保險公司申請保費假期，暫緩供款；又或只取回部分退保價值。
例如富通保險的「盛享•年金寶」提供兩年的保費假期，可暫緩繳交保費，保單中的累積週年紅利及利息（如有）將會繼續積存生息，保單亦不會失效。
（六）未必保終身
私營年金計劃分為終身及非終身保障期，後者為派發到指定歲數，未必「畀到百年歸老」。
因應港人愈來愈長壽，部分計劃雖然保障至125歲，但亦有保障期短至85歲。
如預期想提早收息，又想每月領取的金額較多，最普遍選擇為保障20年，退休生活則較輕鬆。
（七）可為未成年子女投保
年輕人除了可「買年金自己享用」外，亦可為未成年子女購買。
李振豪指，目前有不少父母幫子女供教育基金當儲錢，亦希望將這份基金儲落的錢再累積下去，作為子女的退休保障，而揀年金計劃可能更合適。
由於保單持有人須年滿18歲，而部分年金計劃，如富通保險「盛享•年金寶」，投保年齡可低至初生15天起，故購買年金時，父母先以自己名義作為保單持有人，子女為受保人；直至子女長大至18歲後，便可
將保單持有人轉名到子女身上。
當轉名後，子女便可按日後生活狀況，決定何時行使年金期及保障年期了。
